Дело № 2-348/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» августа 2019 г. г. Катав-Ивановск 

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шустовой Н.А. 

при секретаре Фатхинуровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску представителя по доверенности ФИО1 – ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным пункта Индивидуальных условий кредитного договора, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа,

у с т а н о в и л:

Представитель по доверенности ФИО1 – ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк», в котором просит признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 47760 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

В обоснование требований казала, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 398 000 руб. 00 коп., на 60 месяцев с процентной ставкой, равной 15,90 % годовых. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит выдан в том числе для оплаты страховой премии. Типовая форма кредитного договора не позволяла отказаться от данного условия, в вязи с чем, страховая премия составила 47760 рублей 00 копеек. Истец обратился к ответчику с требованием, претензией о возврате части страховой премии, ответчик выплату не произвел, претензия оставлена без ответа. Истец полагает, что действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к договору страхования, как и взыскание страховой премии не соответствует закону. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 при надлежащем извещении в судебное заседание не явились. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что ответчик с иском не согласен. По мнению представителя, погашение кредитных обязательств не связано с действиями договора страхования, а закон о «Защите прав потребителей» не распространяется на страховое законодательство, заключение истцом договора страхования жизни и здоровья не является навязанной Банком услугой, предоставление банком кредита по договору потребительского кредита не обусловлено необходимостью заключения истцом договора страхования. Собственноручная подпись ФИО1 (страхователя), поставленная им в договоре страхования, свидетельствует о том, что ему известны и понятны условия страхования, в связи с чем он был согласен с его условиями. АО «ЮниКредит Банк» не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии, в связи с тем, что договор страхования по программе «Пакет Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и ООО «Страховая компания «Эрго –Жизнь». Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы являются не правомерными и необоснованными, так как вина банка в нарушении прав истца не установлена, обязательства банком по выдаче кредита выполнены своевременно и полностью, нарушений прав истца не допущено. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Дело рассматривается в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия п. 4 Индивидуальных условий предусматривают порядок увеличения процентной ставки за пользование кредитом на 4 % годовых путем установления её в новом размере 19,9 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья на условиях п. 9 Индивидуальных условий.

Согласно ч. 3 п. 9 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 19, 9 годовых. 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика обеспечить исполнение обязательств по договору потребительского кредита, в том числе в виде заключения договора страхования жизни и здоровья, отсутствовала 

Согласно п. 11 Индивидуальных условий оплата страховой премии в сумме 47780 руб 00 коп. по заключенному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ являлось одной из целей предоставления кредита.

В силу п. 19 Индивидуальных условий поручением заемщика на перечисление денежных средств для исполнения обязательств по целевому использованию кредита являлось поручение по осуществлению перевода суммы 47780 руб. 00 коп. в пользу ООО «Страховая компания «Эрго-Жизнь» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ

На основании п. З ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключил с ответчиком АО «Юни Кредит Банк» кредитный договор на условиях, изложенных в договоре, договор подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В соответствии со ст. ст. 927, 934 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора, на основании пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан не позднее даты заключения договора заключить с банком, в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Во исполнение данного условия истец ДД.ММ.ГГГГ по программе «Пакет Лайт» заключил между истцом и ООО «Страховая компания «Эрго –Жизнь» (страховщик) договор страхования, сроком действия с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях как даты полного погашения кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Объектом страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма устанавливается в валюте кредита и составляет 350240 руб. 00 коп., страховая премия – 47760 руб. 00 коп., которая уплачивается единовременно. 

По делу установлено, что кредитная задолженность перед АО «Кредит Европа Банк» не погашена ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику АО «ЮниКредит Банк» претензию, в которой просил вернуть уплаченную страховую премию в размере 47760 рублей 00 копеек. Требования ФИО1 ответчик не исполнил, не предоставил ответ.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с. п. 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с.п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п.3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Договор страхования между ответчиком и страхователем ФИО1 не заключался. Договор страхования по программе «Пакет Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и ООО «Страховая компания «Эрго –Жизнь».

Ответчиком не нарушены права истца как потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения и вытекающие из него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, нет, в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя истца по доверенности ФИО1 – ФИО2 о признании недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 47760 рублей 00 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 1800 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий подпись Н.А. Шустова