Дело №2-415/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2018 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре Снегирёвой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску Корельской ФИО7 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов, излишне уплаченной суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее – ПАО«Плюс Банк»), акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ«Российский капитал»(ПАО)) о взыскании излишне уплаченных процентов, излишне уплаченной суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование указала, что 24.04.2015 заключила с ПАО«Плюс Банк» кредитный договор на сумму 909000 рублей на срок до 13.04.2020 под 34,9% годовых. Кредит должен погашаться ежемесячными аннуитентными платежами в размере 32408 рублей 08 копеек. В дальнейшем ПАО«Плюс Банк» уступил права по кредитному договору АКБ«Российский капитал»(ПАО). Обязательства по кредитному договору досрочно исполнены истцом 11.10.2016. Поскольку задолженность по кредитному договору погашена досрочно, считает, что сумма уплаченных процентов по кредитному договору подлежит перерасчету с учетом времени фактического пользования кредитом. Кроме того, считает, что уплатила ответчикам в погашение основного долга сумму, превышающую размер кредита. Просила взыскать с надлежащего ответчика излишне уплаченные проценты по кредитному договору в сумме 167376 рублей 41 копейки, излишне уплаченную сумму основного долга в размере 9470 рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму излишне уплаченных процентов за период с 12.10.2016 по 30.09.2017 в размере 15555 рублей 72 копейки и на излишне уплаченную сумму основного долга за период с 12.10.2016 по 31.10.2017 в размере 943 рублей 78 копеек.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ее представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивала.

Ответчики ПАО«Плюс Банк», АКБ«Российский капитал»(ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

В соответствии со ст.167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Судом в соответствии со ст.114 ГПК РФ предлагалось лицам, участвующим в деле, представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, указывалось на последствия непредставления доказательств, а также разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и ПАО«Плюс Банк» 24.04.2015 заключен договор потребительского кредита №45-00-34380-АП, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 909000 рублей на срок 60 месяцев под 34,9% годовых (полная стоимость кредита 35,446% годовых). По условиям договора погашение задолженности заемщика осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в размере 32408 рублей 08 копеек. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым (л.д.58 – 63). В целях погашения кредита и уплаты процентов ПАО«Плюс Банк» в соответствии с п.8 индивидуальных условий договора истцу был открыт текущий счет.

По договору уступки прав требования №01-РК/ПЛЮС от 27.05.2016 ПАО«Плюс Банк» уступило права по кредитному договору №45-00-34380-АП от 24.04.2015 АКБ«Российский капитал»(ПАО) (л.д.64 – 70).

Во исполнение обязательств по кредитному договору К.О.ВБ. первоначальному кредитору ПАО«Плюс Банк» внесены денежные средства: 06.05.2015 – 26720 рублей, 08.06.2015 – 33000 рублей, 07.07.2015 – 33000 рублей, 07.08.2015 – 33000 рублей, 14.09.2015 – 33000 рублей, 08.10.2015 – 33000 рублей, 11.11.2015 – 33000 рублей, 10.12.2015 – 33000 рублей, 11.01.2016 – 33000 рублей, 10.02.2016 – 33000 рублей, 11.03.2016 – 33000 рублей, 11.04.2016 – 33000 рублей, 11.05.2016 – 33000 рублей (л.д.15 – 21, 143 – 144). 

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий предоставления ОАО«Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» (л.д.58 – 63) и общих условий предоставления ОАО«Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» (л.д.156 – 165).

После уступки права К.О.ВВ. продолжила исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора и внесла АКБ«Российский капитал»(ПАО) денежные средства в следующих суммах: 10.06.2016 – 33000 рублей, 08.07.2016 – 33000 рублей, 12.08.2016 – 33000 рублей, 09.09.2016 – 33000 рублей, 11.10.2016 – 810424 рубля 56 копеек (л.д.22 – 24, 71 – 73).

Кредит досрочно погашен истцом 11.10.2016.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, у суда сомнений не вызывают и суд полагает их установленными.

В силу ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГКРФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст.810 ГКРФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

По условиям кредитного договора от 24.04.2015 (п.6 индивидуальных условий) погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами, даты и размер которых указываются в графике платежей (приложение 1 к договору).

В соответствии с п.1.18 общих условий предоставления ОАО«Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» ежемесячный платеж – периодический равновеликий (кроме первого и последнего) платеж, который может включать в себя проценты, начисленные на остаток задолженности по кредиту (по основному долгу), и часть основного долга. Количество, размер и периодичность (сроки) ежемесячных платежей, первого и последнего платежа устанавливаются в индивидуальных условиях и графике платежей. Первый платеж может быть уменьшен в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения кредитного договора. Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе связанных с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни.

Пунктом 3.6 общих условий предусмотрено, что заемщик уплачивает банку проценты на сумму кредита в размере, установленном в индивидуальных условиях. Исчисляемое в процентах годовых вознаграждение за пользование кредитом начисляется на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по ссудному счету заемщика, открываемому банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга) на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета процентов являются выписки по ссудному счету заемщика. При начислении процентов, исчисляемых в процентах годовых, для расчета принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

В соответствии с п. 4.1 общих условий заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами в порядке и сроки, установленные в общих условиях, индивидуальных условиях и графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Первый платеж может быть уменьшен в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения кредитного договора. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Заемщик обязан уточнить в банке сумму последнего платежа до его оплаты.

Условия и порядок досрочного погашения задолженности по кредиту определены разделом 5 общих условий предоставления ОАО«Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс». Заемщик имеет право погасить задолженность по кредиту досрочно как полностью, так и частично, без штрафных санкций, в соответствии с настоящими общими условиями (п.5.1). Заемщик вправе досрочно погасить кредит полностью в любую дату с соблюдением настоящих общих условий (п.5.2). Досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления заемщика о досрочном погашении кредита, составленного по установленной банком форме. Такое заявление предоставляется заемщиком в банк не позднее, чем за 3 рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения кредита (п.5.5).

Обращаясь в суд с настоящим иском, К.О.ВВ. полагает, что, поскольку кредит ею погашен досрочно, уплаченные по кредитному договору проценты подлежат перерасчету.

С данным мнением истца суд не соглашается.

Из условий кредитного договора следует, что начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по основному долгу, а в составе ежемесячного платежа уплачиваются проценты за истекший процентный период.

Возмездный характер кредитного договора, заключающийся в обязанности заемщика уплатить банку проценты, являющиеся платой (вознаграждением кредитора) за пользование заемными средствами, прямо предусмотрен законом.

Из материалов дела следует, что до 11.10.2016 К.О.ВВ. погашала задолженность по кредитному договору в соответствии с условиями договора и графиком платежей ежемесячными платежами в размере 32408 рублей 08 копеек.

С учетом первого платежа, включавшего только проценты (п.4 индивидуальных условий), за весь период пользования кредитом истцом уплачены проценты в сумме 448335 рублей 44 копейки, что подтверждается справкой АКБ«Российский капитал»(ПАО) (л.д.166 – 167). При этом общий размер процентов за весь период кредитования (60 месяцев) согласно графику платежей составлял 1035595 рублей 34 копейки (л.д.62).

Таким образом, при досрочном погашении кредита истцом были уплачены те проценты, которые были начислены в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности до момента досрочного погашения кредита. Проценты за период, не соответствующий периоду фактического пользования кредитом, истцом не уплачивались.

Обосновывая требование о взыскании излишне уплаченных процентов, истец ссылается на расчет процентов, выполненный исходя из срока кредитования 18 месяцев. 

Вместе с тем, данный расчет не соответствует условиям кредитного договора от 24.04.2015. Заключенный истцом с ПАО«Плюс Банк» кредитный договор предусматривает срок кредитования 60 месяцев, в связи с чем кредит погашался истцом ежемесячными платежами в размере 32408 рублей 08 копеек, включающими проценты и часть основного долга, определенную с таким расчетом, чтобы основной долг был полностью погашен 13.04.2020 согласно графику платежей.

Иной срок кредитования при той же сумме кредита и ставке процентов годовых означал бы изменение остатка основного долга по окончании каждого процентного периода и размера ежемесячного платежа.

Вместе с тем, из материалов дела не следует, что К.О.ВВ. погашала задолженность по кредитному договору ежемесячными платежами в размере 65581 рубля 06 копеек, как это указано в приведенном в исковом заявлении расчете процентов.

В соответствии со ст. 309 ГКРФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГКРФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст.1 ГКРФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст.421 ГКРФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов по существу направлено на изменение условий кредитного договора от 24.04.2015, согласованных сторонами при его заключении, в соответствии с иными параметрами кредита (иным сроком кредитования), о которых стороны не договаривались. При этом обязательства сторон по кредитному договору от 24.04.2015 прекращены надлежащим исполнением (п.1 ст.408 ГКРФ).

При данных обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчиков излишне уплаченных процентов в сумме 167376 рублей 41 копейки суд не находит.

Заявляя требование о взыскании с ответчиков излишне уплаченной суммы основного долга, истец ссылается на то, что она погашала кредит суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и полагает, что фактически в погашение основного долга она внесла 918470 рублей 72 копейки.

Как следует из материалов дела ПАО«Плюс Банк» 27.05.2016 уступил АКБ«Российский капитал»(ПАО) права по кредитному договору от 24.04.2015, заключенному с К.О.ВБ. Начиная с июня 2016 года К.О.ВВ., извещенная о состоявшейся уступке права, уплачивала ежемесячные платежи АКБ«Российский капитал»(ПАО). Выпиской по счету подтверждается, что с учетом досрочного погашения задолженности за период с 10.06.2016 по 11.10.2016 истцом АКБ«Российский капитал»(ПАО) внесены денежные средства в сумме 942424 рублей 56 копеек, которые в полном объеме списаны в погашение задолженности (л.д.71 – 73).

То обстоятельство, что в период с июня по сентябрь 2016 года истцом вносились денежные средства в размере, превышающем ежемесячный платеж, было учтено АКБ«Российский капитал»(ПАО) при расчете полного досрочного погашения кредита.

Материалами дела подтверждается, что в период с июня по сентябрь 2016 года истцом было внесено четыре платежа по 33000 рублей каждый, что в сумме составляет 132000 рублей (л.д.22 – 23, 71 – 73). Сумма ежемесячных платежей за тот же период составляет 129632 рубля 32 копейки (32408,08 х 4). Таким образом, на дату досрочного погашения кредита на счете истца имелся остаток собственных средств в размере 2367 рублей 68 копеек (132000 – 129632,32), который соответствует учтенному ответчиком при расчете досрочного погашения кредита; последний платеж в размере 810424 рублей 56 копеек был определен АКБ«Российский капитал»(ПАО) с учетом имевшегося остатка собственных средств (л.д.110).

Из материалов дела следует, что в период с мая 2015 года по май 2016 года истцом ПАО«Плюс Банк» внесены денежные средства в сумме 422720 рублей (12 платежей по 33000 рублей, 1 платеж в размере 26720 рублей) (л.д.15 – 21, 143 – 144). При этом в погашение задолженности по кредитному договору ПАО«Плюс Банк» со счета списаны денежные средства в сумме 414910 рублей 88 копеек (первый платеж в размере 26013 рублей 92 копейки и 12 ежемесячных платежей по 32408 рублей 08 копеек). Таким образом, разница между суммой, внесенной истцом на счет в ПАО«Плюс Банк», и суммой, списанной банком в погашение задолженности по кредитному договору, составляет 7809 рублей 12 копеек. Данное обстоятельство подтверждается представленной ПАО«Плюс Банк» выпиской по счету, в которой отражен исходящий остаток в сумме 7809 рублей 12 копеек (л.д.143 – 144).

Вместе с тем, само по себе внесение заемщиком на счет, с которого производится погашение кредита (п.8 индивидуальных условий), денежных средств в размере, превышающем размер ежемесячного платежа, не свидетельствует о досрочном погашении кредита.

В силу п.5.5 общих условий предоставления ОАО«Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления заемщика о досрочном погашении кредита, составленного по установленной банком форме.

Доказательств того, что К.О.ВВ. обращалась к ПАО«Плюс Банк» с заявлением о досрочном частичном погашении кредита, в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не имеется.

В соответствии со ст.845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.848 ГКРФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.849 ГКРФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст.854 ГКРФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в силу указанных норм гражданского законодательства банк не вправе самостоятельно распоряжаться находящимися на счете клиента денежными средствами, без соответствующих распоряжений, полученных от клиента. Следовательно, банк не вправе по собственной инициативе без заявления клиента направить находящиеся на счете денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору в размере, превышающем установленный кредитным договором размер очередного платежа.

Из возражений ПАО«Плюс Банк» на исковое заявление следует, что денежные средства в сумме 7809 рублей 12 копеек находятся на счете К.О.ВБ., данный счет не закрыт и К.О.ВВ. не лишена возможности обратиться в ПАО«Плюс Банк» с распоряжением о выполнении соответствующей операции по счету. При этом ранее с такими распоряжениями К.О.ВВ. в ПАО«Плюс Банк» не обращалась.

Доказательств, опровергающих указанные доводы ответчика, истцом в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не имеется. В претензиях, направленных истцом ответчикам 02.10.2017 (после полного погашения задолженности по кредитному договору), содержится только требование о перерасчете процентов по кредитному договору, распоряжений относительно остатка денежных средств на счете претензии не содержат (л.д.26 – 30).

При данных обстоятельствах судом не установлено фактов излишней уплаты процентов по кредитному договору и излишней уплаты суммы основного долга. Оснований для удовлетворения данных требований истца суд не находит.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму излишне уплаченных процентов и на излишне уплаченную сумму основного долга являются производными от вышеуказанных и, следовательно, также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, разрешая спор в пределах заявленных истцом требований (ч.3 ст.196 ГПКРФ), суд отказывает в удовлетворении иска К.О.ВБ.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Корельской ФИО8 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов, излишне уплаченной суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО3