дело №2-493/2024

(УИД26RS0026-01-2024-000840-44)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Нефтекумск 18 июня 2024 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при секретаре - Тебуевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумме 1 063 021,37руб., из которых: 948 622,79руб. – основной долг; 111 973,78руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 310,59руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 114,21руб. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 515руб., мотивируя следующим.

№. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в порядке ст.428 ГК РФ, содержащего просьбу о предоставлении комплексного обслуживания и подключения базового пакета услуг в виде: открытия мастер-счета в рублях, предоставления доступа к Банку «ВТБ-Онлайн» и обеспечение его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ – онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); предоставления доступа к дополнительным информационным услугам по мастер/счету и счетам, открытым на имя клиента в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО в которой она осуществляется. Таким образом, посредством системы «ВТБ-Онлайн» банк и ФИО1 заключили кредитный договор № в соответствии с условиями которого сумма выдачи кредита составила 1 125 478руб.; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ срок действия кредитного договора – 60 месяцев; дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.; процентная ставка за пользование – 13,2% годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, зачислив ответчику денежные средства в размере 1 125 478руб. на текущий счет заемщика - №. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 063 021,37руб., из которых: 948 622,79руб. – основной долг; 111 973,78руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 310,59руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 114,21руб. – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца банка ВТБ (ПАО) ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте Нефтекумского районного суда Ставропольского края neftekumsky.stv@sudrf.ru, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении судебных извещений от 07.04.2024г. и 21.05.2024г., уважительных причин не явки не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученное им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ). 

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ закреплено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в котором просил предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг, открыть мастер-счет в рублях РФ и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам и настоящим пунктом заявления; предоставить доступ к Банку «ВТБ-Онлайн» и обеспечить возможность его использования; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер/счету и счетам, на основании которого ответчику был предоставлен доступ в систему «ВТБ-Онлайн».

На основании подписанных индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), после предоставления ответчику ФИО1 доступа в систему ВТБ-Онлайн и посредством использования указанной системы заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 125 478руб. на потребительские нужды, под процентную ставку 13,2% годовых, с базовой процентной ставкой 18,2% годовых, с датой возврата кредита – 31.07.2026г., количеством платежей – 60, размером ежемесячного платежа 10 199,51руб., размером первого платежа 25 742,06руб., размером последнего платежа – 24 687,66руб., в платежную дату – 31-го числа каждого календарного месяца, при условии предоставления кредита – открытие заемщиком банковского счета №1 (заключение Договора комплексного обслуживания) (пункты 1, 2, 4, 6, 9, 11, 19-20 Индивидуальных условий кредитного договора №

Пунктами 2, 17 и 20 Индивидуальных условий кредитного договора № дата предоставления кредита определена – ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением заемщику кредита путем перечисления суммы в дату предоставления кредита на банковский счет № с использованием банковской карты.

Погашение кредита и уплата процентов установлена Графиком, являющегося приложением к кредитному договору №

В силу п.19 Индивидуальных условий кредитного договора № кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

ФИО1 был согласен с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему был понятен, возражений не представил (п.19 Индивидуальных условий кредитного договора №625/0000-1767602 от 31.07.2021г.). 

Во исполнение п.9 Индивидуальных условий кредитного договора №. и аналогичных положений п.2.1 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 был открыт банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №. за период с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО), у заемщика, на имя которого открыт счет банковской карты в Банке ВТБ (ПАО), заключившего договор комплексного обслуживания физических лиц путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ с подключением базового тарифа услуг, предоставляющего доступ к системе «ВТБ-Онлайн», подача заявления в электронном виде посредством системы «ВТБ-Онлайн» на получение потребительского кредита, принятого ДД.ММ.ГГГГ. сотрудником истца ФИО3, что следует из отметки, произведенной в индивидуальных условиях (п. 16), эквивалентно подаче заявления, содержащей собственноручную подпись клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения Правил о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), наличие на дату подачи ответчиком заявления о предоставлении кредита в электронном виде, банковской карты со счетом №, открытой в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, на основании волеизъявления ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ посредством использования системы «ВТБ-Онлайн» между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в форме электронного документа, подписанного ответчиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи.

Факт предоставления истцом заемщику ФИО1 денежных средств в размере 1 125 478руб. подтверждается расчетом задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ что не оспаривается стороной ответчика. 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору с ответчиком в полном объеме. 

Согласно пунктам 2.2. – 2.3. Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Из расчета задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 084 844,58руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в размере 948 622,79руб.; задолженности по просроченным плановым процентам в размере 111 973,78руб.; пени за несвоевременную оплату плановых процентов в размере 13 105,86руб.; пени по просроченному долгу в размере 11 142,15руб. 

В соответствии с принципом соразмерности неустойки и последствия нарушения обязательства, истец снизил сумму пени в 10 раз от суммы, начисленной в соответствии с кредитным договором и которую суд относит к обоснованной нарушенному ответчиком обязательству. 

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование банка о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 041 734,45руб. со сроком исполнения не позднее 17.11.2023г., ответчиком не исполнено.

Факт заключения между истцом и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора на основании подписанных Индивидуальных условий кредитного договора №, его условия, наличие и размер задолженности, неисполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №. на сумму задолженности в размере 1 063 021,37руб., из которых: 948 622,79руб. – основной долг; 111 973,78руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 310,59руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 114,21руб. – пени по просроченному долгу, - законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Из платежного поручения №. следует, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 13 515руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 

<

данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.11.2023 года включительно в размере 1 063 021 рубль 37 копеек, из них: 948 622 рубля 79 копеек – задолженность по основному долгу; 111 973 рубля 78 копеек – плановые проценты; 1 310 рублей 59 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 114 рублей 21 копейку – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 515 рублей, а всего взыскать 1 076 536 (один миллион семьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 37 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края Ходус А.Н.