Дело № 2-208/2019 УИД: 66RS0060-01-2019-000240-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года п.г.т.Шаля Свердловской области 

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сафонова П.П.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

с участием ответчика П.В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к П.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к П.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска они указали, что заключили с ответчиком П.В.А. договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление ей возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредита и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 25.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Таким образом, кредитная карта позволяет получать клиенту спектр дополнительных благ, связанных с использованием выданного кредита - комплексной услуги по обслуживанию кредитной карты, плата за нее может быть взыскана банком.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные -_параграфом 1 гл. 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральского банка ПАО Сбербанк с ответчика П.В.А. сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 77 521 рублей 67 копеек, в том числе: неустойку за просроченный основной долг - 3 132 рубля 76 копеек; просроченные проценты - 4 541 рубль 02 копейки; просроченный основной долг - 69 847 рублей 89 копеек. Также они просят взыскать с ответчика судебные расходы, уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2 525 рублей 65 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и поддержании исковых требований. 

Ответчик П.В.А. исковые требования не признала в полном объёме указав, в письменном отзыве и пояснениях в судебном заседании, что она не согласна с требованиями истца, поскольку в исковом заявлении указано, что ей был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Она не припоминает, что заключала подобный договор. Она подавала в ПАО Сбербанк заявление на розыск открытых на её имя, фамилию счетов и данного счета не было обнаружено, что подтверждает ответ на запрос, выданный тем же банком. Какое отношение к ней имеет этот счет, не имеет понятия. ДД.ММ.ГГГГ ею подано заявление в ПАО Сбербанк о предоставлении ей выписки по вышеуказанному счету, но ответа она не получила. Она получала имеющееся в материалах гражданского дела требование от истца о необходимости погашения задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Она не признаёт иск, так как истцом не предоставлено доказательств передачи ей банковской карты, а подписание ею заявления о выдаче банковской карты не указывает на заключение кредитного договора, поскольку, истцом не представлено кредитного договора в письменной форме с указанием условий данного договора. По её мнению нет оснований для удовлетворения требований истца. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Как видно из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком П.В.А. было подписано заявление на получение кредитной карты Visa Gold № с лимитом кредита в 46 000 рублей, в котором указаны её данные, по кредитному договору № 

Наряду с этим, ответчиком подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которых настоящие Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее –Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее –Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее –Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее –Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор) 

Согласно п. 1.1 п. 1 подписанных ответчиком Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере: 46 000 рублей. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

Пунктом 1.2 п. 1 Индивидуальных условий определено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита.

Помимо этого в подписанных ответчиком Индивидуальных условиях указано следующее: 

п.п. 1.1. п. 2 договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: - сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате, - погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка, - завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, - закрытия Счета карты 

п.п. 2.2. п. 2 при отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия Договора является основанием для закрытия Счета карты. 

п.п. 2.3. п. 2 кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». 

п.п.2.4. п. 2 кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п.1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция.

п.п.2.5. п. 2 срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты.

п.п.2.6. п. 2 срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

п. 4 на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых (полная стоимость кредита 26,034 годовых.

п.6 клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

п.12 за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме. 

п.14 клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка Держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте Банка, в Подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию Клиента. (л.д. 10-11) 

Как отмечено выше, ответчиком П.В.А. подписаны вышеназванные индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанное обстоятельство опровергает доводы ответчика о том, что ею не заключался вышеуказанный кредитный договор и об отсутствии текста договора, поскольку, как отмечено выше, она была ознакомлена и согласна с вышеуказанными существенными условиями заключённого ею с истцом кредитного договора, что она подтвердила собственноручной подписью, которую она не оспаривает. (л.д. 11)

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере.

Экономической целью заемщика является получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, т.е. заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита, и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства. В договорах на открытие кредитной линии плата за пользование лимитом устанавливается независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как, резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.

При этом суд учитывает, что ответчиком не оспариваются отдельные положения кредитного договора заключённого между нею и истцом. Она оспаривает лишь факт заключения кредитного договора.

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает право банка на получение процентов с заемщика в случаях, указанных в заключенном между ними кредитном договоре. Существо обязательства банка в рамках открытия кредитной линии заключается в обеспечении реализации права заемщика на получение денежных средств в рамках согласованного лимита в пределах срока действия заключенного договора. Реализация такой возможности является правом заемщика, которым он может и не воспользоваться. С данным правом заемщика корреспондирует обязанность банка выдавать денежные средства по заявкам заемщика. Надлежащее исполнение указанной договорной обязанности и составляет услугу банка. Резервируя для заемщика финансовые средства на определенный период, банк имеет законный интерес на получение процентов, составляющих его прибыль.

Участники кредитной сделки свободны в ее совершении и в определении любых ее условий, не противоречащих закону. Заемщик П.В.А. была вправе не заключать кредитный договор с банком на указанных условиях, выбрав другие. Подписание же ею кредитного договора без возражений на условиях открытия кредитной линии свидетельствует о согласии со всеми его условиями, недопустимость одностороннего отказа от исполнения согласно (ст. ст. 309, 310 и 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Наряду с этим в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, являющихся часть кредитного договора, заключённого между истцом и ответчиком указано следующее: 

П. 1.1. настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее –Индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее –Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее –Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее –Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее –Договор).

П.3.4. Держателем является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с Договором. Образец подписи Держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

П. 4.1. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором, Банк открывает Клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации.

П. 5.1. Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

П. 5.2.Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты.

Вышеназванные положения кредитного договора заключённого между истцом и ответчиком П.В.А. также опровергают доводы последней об отсутствии какого либо письменного кредитного договора, заключённое ею с истцом. 

По сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика П.В.А. открыта кредитная карта № (счёт №) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № с лимитом 69 847 рублей 89 копеек, по которой имеется задолженность в сумме 77 521 рубль 67 копеек. (л.д. 147).

Согласно отчёта по кредитной карте № данная кредитная карта использовалась, при этом, платежи осуществлялись в подавляющих случаях по месту жительства ответчика в 

<

адрес>. При этом, Держателем данной карты П.В.А., допускалось несвоевременное погашение кредита в пределах срока восполнения установленного договором кредита лимита.

Согласно п.5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Как отмечено выше, по условиям кредитного договора между истцом и ответчиком неустойка составляет 36% годовых.

Из отчёта по кредитной карте держателем которой является ответчик П.В.А. (счёт №) видно, что ею допускалось несвоевременное погашение Обязательного платежа, что в соответствии с условиями кредитного договора даёт истцу, как кредитору основания для начисления неустойки в размере 36% годовых.

Сумма начисленной неустойки согласно отчёту на ДД.ММ.ГГГГ составила 3132 рубля 76 копеек 

Исходя из этого, ответчик в соответствии с условиями кредитного договора должен уплатить истцу помимо задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом штраф в вышеназванной сумме. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что П.В.А. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата кредита по договору кредитной карты. То есть ею не исполнялись обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наряду с этим, в соответствии с п. 5.8. Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено ответчику письменное требование о досрочном возврате суммы по кредитному договору в размере на ДД.ММ.ГГГГ – 74 877 рублей 58 копеек, в том числе непросроченного основного долга 50 948 рублей 28 копеек, просроченного основного долга – 18 899 рублей 61 копейки, процентов за пользование кредитом – 1 488 рублей 28 копеек, неустойка 2 387 рублей 56 копеек. Срок возврата был определён до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.39).

Ответчик получение данного требования не оспаривает. 

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что обязательства по договору кредитной карты П.В.А. исполнялись ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями кредитного договора между истцом и ответчиком, это дает истцу основания для расторжения данного договора и требования возврата суммы задолженности по договору кредитной карты с процентами и неустойкой.

Согласно расчёта истца сделанного в соответствии с движением денежных средств по счёту ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по выплате основного долга составляет 69 847 рублей 89 копеек, задолженность по выплате процентов за пользование кредитом – 4541 рубль 02 копейки. (л.д.18) 

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит: неустойку за просроченный основной долг - 3 132 рубля 76 копеек; просроченные проценты - 4 541 рубль 02 копейки; просроченный основной долг - 69 847 рублей 89 копеек., а всего взысканию с него в пользу истца подлежит 77 521 рублей 67 копеек. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 2 525 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Уральского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к П.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с П.В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 521 рубль 67 копеек, в том числе: неустойка за просроченный основной долг – 3 132 рубля 76 копеек; просроченные проценты – 4 541 рубль 02 копейки; просроченный основной долг – 69 847 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 525 рублей 65 копеек, окончательно взыскав с ответчика в пользу истца – 80 047 (восемьдесят тысяч сорок семь) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.08.2019.

Судья П.П.Сафонов