№ 2-201/2020

70RS0001-01-2019-005177-79

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Малковой О.В.,

помощник судьи Сурнина Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита /________/ от /________/, состоящий из индивидуальных условий, общих условий и графика платежей. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 500111,14 руб., сроком на 60 мес., под 17,50% годовых. Согласно п.6 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 12563,90 руб. в соответствии с графиком платежей. Вместе с тем в установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. Пункт 5.4.3 кредитного договора предусматривает, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору и/или расторжения договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности и расторжения договора. /________/ ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ не получен, задолженность в течении 30 дней не погашена, в связи с чем ссудная задолженность по кредитному договору отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.3. Общих условий с /________/ кредитный договор расторгнут. Пунктом 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора сторонами установлена неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Общий размер задолженности ответчика по кредитному договору на /________/ составляет 559243,13 руб. в том числе: основной долг – 494261,06 руб., проценты за пользование кредитом – 58806,90 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 3497,24 руб., неустойка за погашение основного долга – 2677,93 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Новосибирского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на /________/ в сумме 559243,13 руб., в том числе: основной долг – 494261,06 руб., проценты за пользование кредитом – 58806,90 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов - 3497,24 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга - 2677,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8792,43 руб. 

ПАО АКБ «Связь-Банк» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно сведениям, содержащимся в материалах дела, ФИО1 проживает по адресу /________/. Судебные извещения, телеграммы, направленные по названному адресу, ответчику не вручены, возвращены с отметками отделения связи «истек срок хранения» и «адресат по извещению за телеграммой не является». 

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пункте 67 Постановления Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также то, что судебные извещения о времени и месте судебного заседания заблаговременно направлены по месту регистрации должника, требования об извещении судом исполнены надлежащим образом. 

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает ФИО1 надлежащим образом извещенным и полагает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ). 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.

Между ПАО АКБ «Связь-Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор /________/ от /________/, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей по договору и Общих условий договора потребительского кредита в ПАО АКБ «Связь-Банк», что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от /________/, подписанными сторонами.

По данному договору кредитор ПАО АКБ «Связь-Банк» обязался предоставить заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 500111,14 рублей под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев до /________/ путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика /________/, а ФИО1 принял на себя обязательства по возврату кредита ежемесячными равными платежами в соответствии в размере 12563 руб. (п. 6 Индивидуальных условий и п 4.2 Общих условий). 

Согласно п.6 Индивидуальных условий и ст.4 Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 12563,90 руб. в соответствии с графиком платежей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить денежные средства в сумме 500111,14 руб. на срок 60 месяцев до /________/, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 17,50 % годовых. 

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на счет /________/, указанный в кредитном договоре что банковским ордером /________/ от /________/ о выдаче кредита по договору /________/ от /________/, подтверждается выпиской по вышеуказанному счету за период с /________/ по /________/. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Из материалов дела, выписки по счету усматривается, что исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производилось с нарушением условий (сроков и сумм), предусмотренных кредитным договором, так, последний платеж ответчиком внесен /________/ в сумме 436,72 руб.

Иных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

По причине ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств, /________/ банком по адресам места жительства ответчика, известным банку направлены Требования-Уведомления о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Общая сумма задолженности по состоянию на /________/ составляла 549537,58 руб. Факт направления уведомлений подтверждается реестром почтовых отправлений от /________/. В соответствии с п.5.4.3 Общих условий с /________/ кредитный договор расторгнут.

Обращение ПАО АКБ «Связь-Банк» с иском к ФИО1 подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком признавались, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. 

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено. 

При установленных нарушениях ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании суд признает законным и обоснованным требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания к взысканию в пользу истца как основной суммы долга по кредитному договору, так и суммы процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для ФИО1 платным.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО1, согласно которому размер задолженности по состоянию на /________/ составляет: 494 261,06 руб. - основной долг, 58806,90 руб. - проценты за пользование кредитом. При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется выпиской по счету, согласованными условиями кредитного договора и расчетом, представленным банком. Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, признал его верным. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен.

В связи с чем с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 494 261,06 руб., проценты за пользование кредитом в размере 58806,90 руб.

Разрешая требования истца о взыскании пени (штрафных санкций) на кредит и на проценты, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в размере 20% процентов готовых на сумму просроченных обязательств.

Таким образом, соглашение о взыскании неустойки за нарушение сроков внесения платежа соответствует требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании пени (неустойки) законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за период с /________/ по /________/ составляет 3497,24 руб., по неустойке за просрочку погашения основного долга за период с /________/ по /________/ - 2677,93 руб. Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Ходатайств о снижении размера штрафных санкций в судебном заседании ответчиком не заявлялось. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). 

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга в размере 494261,06 руб. и заявленной ко взысканию неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 3497,24 руб., неустойки за просрочку погашения основного долга в размере 2677,93 руб., неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Таким образом, рассчитанная Банком исходя из условий договора, периода просрочки неустойка за просрочку уплаты процентов за период с /________/ по /________/ в размере 3497,24 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга за период с /________/ по /________/ в размере 2677,93 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Обстоятельства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившиеся в неоднократных просрочках по внесению ежемесячных платежей с даты получения кредита, нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и эти обстоятельства свидетельствуют о существенном характере нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, являются основанием для досрочного возврата кредита.

Таким образом, поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 559243,13 руб., из которой: 494261,06 руб. – основной долг; 58806,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 3497,24 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов; 2677,93 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8792,43 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на указанную сумму.

Поскольку иск ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворен полностью, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8792,43 руб. в соответствии с подп.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 559243,13 рублей, в том числе: 494261,06 рублей – основной долг; 58806,90 рублей – проценты за пользование кредитом; 3497,24 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов; 2677,93 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8792,43 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.И. Мухина