Дело №2-597/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от ---- по состоянию на ---- в сумме 94730 рублей 85 копеек; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 19,1% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ---- по день фактической уплаты денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ---- по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска сослалось на то, что между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 ---- заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев (до ----) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ---- по ---- в размере 

<

данные изъяты>% годовых, с ---- в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на ---- задолженность ответчика перед истцом составила 94730 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 62330 рублей 70 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 13615 рублей 15 копеек, задолженность по неустойке – 18785 рублей (л.д.3-4). 

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС»» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-4, 53).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась о месте и времени судебного заседания по адресам регистрации по месту жительства и месту пребывания: 

<

адрес>, ком.№, соответственно. Направленная в адрес ФИО1 почтовая корреспонденция возвращена в суд по причине «истечения срока хранения» (л.д.45, 54, 58, 59).

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25).

При указанных обстоятельствах суд полагает ответчика ФИО1 извещенной о месте и времени судебного заседания и возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

---- между АО «Банк «СИБЭС»» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заёмщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев (по ----) с уплатой процентов за пользование кредитом с ---- по ---- в размере 

<

данные изъяты>% годовых, начиная с ---- по ---- – 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых) (л.д.12-14). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.15); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д.16); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.17); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.18-19); анкетой клиента (л.д.20); выпиской по счету (л.д.26-35).

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность – ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 28 числа каждого месяца, начиная с ---- в размере 

<

данные изъяты>, за исключением последнего платежа ---- в размере 

<

данные изъяты> (л.д.15).

Пунктом 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 с января 2017 года ежемесячные платежи по договору потребительского кредита производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с мая 2017 года внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего за период с ---- по ---- ФИО1 уплатила в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита 33104 рубля 05 копеек, в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту – 13671 рубль 39 копеек, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 19392 рубля 14 копеек, в счет уплаты неустойки по основному долгу – 40 рублей 52 копейки, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-35); расчетом задолженности (л.д.36-37). 

---- АО «Банк «СИБЭС»» в адрес ответчика направлялось требование № от ---- о досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита (л.д.38, 39-41). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-35); расчетом задолженности (л.д.36-37).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 94730 рублей 85 копеек, в том числе: 5947 рублей 84 копейки – сумма текущей задолженности по основному долгу, 56382 рубля 86 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13556 рублей 33 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 58 рублей 82 копейки – сумма текущей задолженности по процентам за пользование кредитом, 18785 рублей – долг по начисленной и неоплаченной неустойке (л.д.36-37).

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанная возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского кредита, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита в размере 62330 рублей 70 копеек и неустойки на просроченный основной долг за период с ---- по ---- в сумме 18785 рублей 52 копейки.

При этом, исходя из соотношения заявленной к взысканию неустойки и суммы основного долга, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России – 7,5% годовых, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые надлежащим образом не исполняются с января 2017 года, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ФИО1 от ответственности за просрочку выполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС»» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ----, составляющей на ---- 62330 рублей 70 копеек, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ---- по день фактического возврата суммы основного долга.

Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования АО «Банк «СИБЭС»» в части взыскания с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита ---- АО «Банк «СИБЭС»», реализуя предоставленное п.2 ст.811 ГК РФ и п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, в адрес ФИО1 было направлено требование № от ---- о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое с учетом положений п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должно было быть исполнено ФИО1 в срок не позднее тридцать календарных дней с момента направления требования (л.д.38, 39-41), что также соответствует п.6.4.1.1 общих условий договора о потребительском кредитовании (л.д.18-19).

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита истек ----, в связи с чем с ---- вся задолженность по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита стала относиться к просроченной.

Из графика платежей и расчета задолженности следует, что по состоянию на ---- сумма задолженности ФИО1 по уплате процентов за пользование кредитом составляет 9311 рублей 71 копейка (28730,85 руб. (сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ---- по ---- включительно) – 19392,14 руб. (сумма уплаченных процентов за пользование кредитом).

Согласно п.12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются,

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» надлежит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ---- в размере 9311 рублей 71 копейка.

АО «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ---- по ----, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ---- по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2903 рубля 81 копейка, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (3042 руб. (уплаченная при подаче иска госпошлина по требованиям о взыскании задолженности) * 90427,41 руб. (размер удовлетворенных судом исковых требований) / 94730,85 руб. (размер заявленных исковых требований)).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» задолженность по договору потребительского кредита № от ---- по состоянию на ---- в сумме 90427 рублей 41 копейка; судебные расходы на уплату государственной пошлины 2903 рубля 81 копейка, всего 93331 рубль 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» неустойку на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита №№ от ----, составляющую на ---- 62330 рублей 70 копеек, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ---- по день фактического возврата суммы основного долга по договору потребительского кредита.

Акционерному обществу «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: