Дело № 2-314/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июня 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края 

в составе: председательствующего судьи Пучкиной М.В.,

при секретаре Каледа Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая на то, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора с ДД.ММ.ГГГГ установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) в сумме 70000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 

<

данные изъяты> годовых. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 160845,30 рублей, из которых: сумма основного долга – 68486,09 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 17772,33 рублей; сумма штрафов – 8000 рублей; сумма процентов – 66586,88 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 160845,30 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4416,91 рублей.

Ответчик ФИО1 (до брака ФИО3) И.А., представитель ответчика ФИО2, действующая по заявлению истца, в судебном заседании исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивал. Возражений относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности не предоставил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Данными свидетельств о заключении брака установлено, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключила брак, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО1.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ - 70000 руб. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - карта «Стандарт 44.9/1» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

Согласно Тарифам по банковскому продукту «Стандарт 

<

данные изъяты> процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты>; минимальный платеж - 

<

данные изъяты> от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период до 

<

данные изъяты> день; комиссия за получение наличных денежных средств - 299 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - 

<

данные изъяты>.

Банк вправе установить штрафы (пени) за просрочку платежа: больше 1 календарного месяца - 500 руб., больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего, после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса соответствии с Тарифами по банковскому продукту. 

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования могла быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе Банка.

В судебном заседании выпиской по счету № установлено, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускала просрочки платежей по кредиту. Последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность сроком свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ предъявил ответчику требование о досрочном – в течении 30 дней с момента направления требования, погашении образовавшейся задолженности. 

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 160845,3 руб., из которых: сумма основного долга – 68486,09 руб.; сумма процентов - 66586,66 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 17772,33 руб., сумма штрафов – 8000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного района «Комсомольский район Хабаровского края» судебного участка № 54 на основании заявления Банка от ДД.ММ.ГГГГ вынес судебный приказ о взыскании со ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 160845,30 руб., который ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями, относительно его исполнения. 

С настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению шести месячного срока после отмены судебного приказа.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, погашать задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, неустойку и комиссии, платы и иные платежи в соответствии с договором и тарифами.

Согласно условиям договора, установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей от непогашенной суммы кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора, где определение суммы основного долга на будущее невозможно, поскольку невозможно определить, какая сумма будет получена заемщиком по карте, равно как и определить, в каком объеме она будет возвращена; того, что договором не предусмотрен срок для погашения суммы основного долга, что в свою очередь влияет на размер процентов за пользование кредитом, а внесение минимального платежа не обеспечивает полного погашения задолженности по основному долгу и начисленным процентам, поскольку пользование кредитом продолжается, суд приходит к выводу о том, что по таким правоотношениям началом течения сроков исковой давности следует считать не дату последнего платежа, а дату истечения срока для возврата суммы образовавшейся задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было выдвинуто ответчику требование в течение 30 календарных дней с момента направления требования вернуть образовавшуюся задолженность.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию образовавшейся задолженности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности Банк обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим иском Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению срока исковой давности для обращения с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями истцом был пропущен, при этом истцом не представлены доказательства уважительности пропуска данного срока.

В силу п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.) в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку истек срок исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме-7 июня 2024 года.

Председательствующий М.В. Пучкина