№ 2-262/20

Решение

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года 

Батайский городской суд Ростовской области в составе: 

Председательствующего судьи Макоед Ю.И. 

при секретаре Пугачёвой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих требований ссылаются на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3заключили Кредитный договор № от 09.06.2016г. о предоставлении кредита на сумму 180 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 26,70% годовых. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, выдав ответчику кредит в сумме 180 000 рублей путём перечисления денежных средств на счёт Заёмщика №,открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в сумме 180 000 рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика,что подтверждается выпиской по счёту. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствия с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих Условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие Условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) Заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчётов Заёмщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по Договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 523 руб. 81 коп. 

В период действия договора Заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была осуществляться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. 00 коп. 

В нарушение условий заключённого кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

23.04.2017г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.05.2017г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 09.06.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.04.2017г. по 09.06.2021г. в размере 105 713 руб. 43 коп., что является убытками банка. 

Согласно расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору № от 09.06.2016г. по состоянию на 11.11.2019г. составляет 296 327 руб. 59 коп., в том числе: сумма основного долга - 170 741 руб. 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 18 370 руб. 10 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 713 руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 208 руб. 00 коп., сумма комиссий за направление извещений - 295 руб. 00 коп.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09.06.2016г. в размере 296 327 руб. 59 коп., в том числе: сумма основного долга - 170 741 руб. 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 18 370 руб. 10 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 713 руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 208 руб. 00 коп., сумма комиссий за направление извещений - 295 руб. 00 коп.Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 138 руб. 28 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Ранее представила возражение на исковое заявление, в котором не согласна с расчётом задолженности в части взыскания неустойки. Просит уменьшить неустойку в части убытков банка со 105 713 руб. 43 коп. до 500 руб., уменьшить штраф за возникновение просроченной задолженности с 1 208 руб. до 500 руб.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ознакомившись с материалами дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключён Кредитный договор № от 09.06.2016г. о предоставлении кредита на сумму 180 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 26,70% годовых, срок кредита - 60 месяцев.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, выдав ответчику кредит в сумме 180 000 рублей путём перечисления денежных средств на счёт Заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в сумме 180 000 рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик по условиям кредитного договора обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными (аннуитетными) платежами согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Несмотря на принятое обязательство, кредит погашается ответчиком несвоевременно, допускается просроченная задолженность по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счёту.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ данное обстоятельство (прекращение внесения обязательных платежей) является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Удовлетворяя исковые требования, суд руководствуется ст.ст. 309, 310, 314, 809, 810, 811 ГК РФ и исходит из того, что истец свои обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил в полном объёме, однако ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором в части своевременного возврата денежных средств и уплате процентов, не выполняет.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 09.06.2016г. по состоянию на 11.11.2019г. составляет 296 327 руб. 59 коп., в том числе: сумма основного долга - 170 741 руб. 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 18 370 руб. 10 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 105 713 руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 208 руб. 00 коп., сумма комиссий за направление извещений - 295 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

При взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

С учетом изложенного, принимая во внимание представленный график платежей, иных документов и расчет истцом не представлено в судебное заседание, суд определяет ко взысканию с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов по кредиту за период с 23.04.2017г. по 19.02.2020г. в сумме 89 934 руб. 94 коп.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Ответчиком заявлено требование о снижении размера неустойки в части убытков банка до 500 руб., а также штрафа за возникновение просроченной задолженности с 1 208 руб. до 500 руб. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2.2. Определения от 15 января 2015 года N 7-О, представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей выплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о его уменьшении.

Таким образом, действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки, поскольку полагает, что штраф в размере 1 208 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая, что сумма основного долга 170 741 руб. 06 коп.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора и не являются неустойкой, в связи с чем не подлежат уменьшению.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6 138 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходовудовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.06.2016г. в размере 280 549 руб. 10 коп., которая состоит из основного долга в сумме 170 741 руб. 06 коп., суммы процентов за пользование кредитом в размере 18 370 руб. 10 коп., убытки банка за период с 

23.04.2017г. по 19.02.2020 года в сумме 89 934 руб. 94 коп., неустойку в сумме 1 208 руб., комиссия за направление извещений в сумме 295 руб. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6 163 руб. 28 коп.

В остальной части исковых требованийООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2020 года.

Судья Ю.И. Макоед