Дело № 2-5247/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре Е.В. Попковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Благовещенский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № *** от 04 марта 2014 года. В связи с утерей кредитных документов, 17 декабря 2016 года истцом был направлен запрос об истребовании документов кредитного дела (кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету) за весь период действия договора. До настоящего времени ответ на запрос не поступил. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Заявляя требование о возложении на ответчика обязанности по предоставлению документов из кредитного дела, истец ссылается на нарушение ответчиком ст. ст. 10,12,17 Закона «О защите прав потребителей», ст.857 ГК РФ. Просит суд истребовать у ПАО «Восточный экспресс банк» копию кредитного дела, включающую в себя: кредитный договора, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. 

Извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания не явился представитель ответчика, о причинах не явки не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало, согласно заявлению в материалах дела ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации согласно указанному истцом в исковом заявлении адресу, посредством направления корреспонденции, однако судебная корреспонденция возвращена в суд не врученной с отметкой «истек срок хранения».

В силу ст.3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», регистрационный учет по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим по месту регистрационного учета гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе, получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несет само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле, должна быть уважительной, вместе с тем, о причинах неявки в судебное заседание истец не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению истца выполнена судом надлежащим образом и, на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Позиция ответчика относительно заявленных истцом требований изложена в письменном отзыве на иск, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» считает требования, изложенные в исковом заявлении неправомерными и необоснованными. Неправомерны требования истца о предоставлении копии кредитного договора, таккак при заключении договора документы составляются в двух экземплярах, один изкоторых передается заемщику. В гражданском законодательстве Российской Федерации, втом числе в Федеральном законе от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковскойдеятельности», отсутствует обязанность банка предоставлять заемщику бесплатно копиюкредитного договора в случае утраты заемщиком своего экземпляра договора. Истцом не представлено доказательств того, что претензия была направлена в адресответчика. Истец не обращался лично в банк с просьбой предоставить выписку излицевого счета, истец не предоставлял в банк согласие на направление сведенийсодержащих банковскую тайну путем пересылки через организацию почтовой связи. На основании ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденным Банком России 15 октября 2015 года №499-П. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны и персональных данных, в целях защиты которых кредитная организация обязана проверить и идентифицировать поданные заявления. Предоставление информации и копий документов, запрашиваемых заемщиком пописьменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречитположениям ст.857 ГК РФ. Направление документов клиенту путем отправки почтойне позволяет банку обеспечить сохранение банковской тайны. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Таким образом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность займодателя до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В соответствии с ч.2 ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (ч.3). 

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что 04 марта 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № ***, в котором просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, просила установить ей индивидуальные условия кредитования. 

Акцептовав оферту ФИО1 между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № № *** от 04 марта 2014 года. 

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст.11 ГК РФ, защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Предъявляя исковые требования, истец указала, что 17 декабря 2016 года она направила в адрес ответчика запрос об истребовании документов кредитного дела, а именно кредитного договора, графика погашения задолженности и выписки по лицевому счету за весь период действия договора. Ответчик не предоставил запрашиваемые документы, что, по мнению истца, является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и явилось поводом обращения в суд.

В материалы дела истцом представлена копия запроса, адресованного ПАО КБ «Восточный», от имени ФИО1, квитанция ФГУП «Почта России» от 17 декабря 2016 года. 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истцом не представлено доказательств направления ответчику и получения им указанного запроса истца. Представленный в материалы дела запрос от 08 декабря 2016 года, квитанция ФГУП «Почта России» от 17 декабря 2016 года не могут служить достаточными и достоверными доказательствами того, что запрос истца был направлен в адрес ответчика и получен им. 

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства, в частности, являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

В силу пунктов 4, 5 части 2 статьи 131 ГПК РФ в исковом заявлении должно быть указано, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца, а также обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

При таких обстоятельствах истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ее прав, подтверждающих заявленные исковые требования.

Кроме того, как следует из материалов дела, истец при заключении кредитного договора, подписывая заявление-оферту о заключении договора кредитования, была ознакомлена со всеми условиями его предоставления. Факт получения истцом копии кредитного договора и тарифов подтверждается ее подписью в соответствующих пунктах договора, о том, что настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон. 

Таким образом, довод истца об отсутствии у нее информации о кредите опровергается имеющимися в деле доказательствами.

Довод истца о том, что, не предоставляя истцу копии запрашиваемых документов, ответчик нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не принимается судом, поскольку в данном случае истец просит истребовать у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, часть которых должна была быть получена ею при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Кроме того, как следует из приложенных истцом к исковому заявлению документов, обосновывающих требования истца, у истца имеется копия кредитного договора, в котором в том числе содержится график гашения кредита. 

Учитывая, что при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его существенными условиями, ей была предоставлена информация о порядке формирования и погашения задолженности по нему, о размере кредита, об оказываемых банком услугах и осуществляемых операциях, а также учитывая, что в наличие у истца имеется кредитный договор, с включенным в него графиком гашения кредита, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав. 

Кроме того, запрашиваемые истцом посредством почтовой связи у ответчика документы, содержащие конфиденциальную информацию, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Тогда как, в силу положений п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п.1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, а также определенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

При рассмотрении данного иска, доказательств личного обращения истца к ответчику судом не усматривается, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п.2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Более того, суду не было представлено и допустимых доказательств обращения к ответчику лично либо через представителя с требованием о предоставлении указанных документов в целях надлежащей идентификации лица, требующего представить сведения, составляющих банковскую тайну.

При таких обстоятельствах направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны.

Суд отмечает, что истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов. 

При этом суд считает необходимым отметить, что действующее законодательство не содержит такого понятия как «кредитное дело», в связи с чем, требование ФИО1 о предоставлении ей документов по кредитному делу являются некорректными.

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу заемщика - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 29 мая 2017 года