РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019г. г. Усть-Илимск Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Бурцевой А.С., 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1199/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца ФИО2 указала, что 01.02.2013 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования № 13/05924/00000/400486, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей на срок 52.71 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составила 217893,21 рубля, из которых: 124876,29 рублей – задолженность по основному долгу, 93016,92 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с 07.05.2013 по 03.04.2019. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.02.2013 в размере 217893,21 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5378,93 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ** ** **** , просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка (л.д. 5, л.д. 14). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом - лично, что следует из уведомления о вручении судебного извещения (л.д. 28). Представила возражения от 08.05.2019, согласно которым просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности, началом течения которого считать 07.11.2014. Полагала представленный расчет истца не верным, так как в нем не были учтены выплаченные ею суммы. Начисленные неустойки, пени, штрафные санкции не соответствуют условиям договора и объему нарушенного права. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме и при этом ходатайствовала о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) и уменьшении размер штрафных санкций до 10 р. (л.д. 25, л.д. 28, л.д. 29).

На возражения ответчика ФИО1 представитель истца ПАО КБ «Восточный» представил отзыв, согласно которому указал, что со всеми условия кредитного договора ответчик была ознакомлена. Указала, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с 01.02.2018 – срока окончания кредитного договора, тем самым данный срок не истек к моменту предъявления иска (л.д. 32).

Исследовав и оценив с учетом статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из анализа материалов дела в судебном заседании установлено, что на основании заявления от 01.02.2013 (л.д. 10) и анкеты заемщика от 01.02.2013 (л.д. 12) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования 

<

***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 38 % годовых на счет №. 

В свою очередь заемщик ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения на счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в размере 5610 рублей. Комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с причинением пластиковых карт 4,9% минимум 250 рублей. Штраф за нарушением клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей. 

Заявлением на получение кредита (являющемся неотъемлемой частью кредитного соглашения) предусмотрено кредитование текущего банковского счета путем предоставления персональной кредитной карты (INSTANT) с лимитом кредитования 20000 рублей, годовой ставкой 37%, полной стоимостью кредита 31%, сроком до востребования, сроком льготного периода 56 дней, комиссией за оформление и перевыпуск по окончании срока действия кары Visa Electron Instant Issu 800 рублей, комиссией за годовое обслуживание 600 рублей, комиссией за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода 100 рублей, продолжительность платежного периода 25 дней. Такжу соглашением предусмотрены комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) 110 рублей, комиссии за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) 90 рублей, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 рублей + комиссия стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issu) 3,5% минимум 135 рублей, пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт (%) 50%, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей (л.д. 10). 

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п. 2.3. ст. 2 условий). 

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.02.2013 по 03.04.2019 (л.д. 7-9). Получение кредита в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не оспаривается. Дата последнего гашения задолженности по кредиту – 07.11.2014. 

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному соглашению производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, ответчиком нарушался более двух раз установленный соглашением порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению в полном объеме, ответчиком не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.02.2013 по состоянию на 03.04.2019 составляет 217893,21 рубля, из которых: 124876,29 рублей – задолженность по основному долгу, 93016,92 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6).

Возражая против предъявленных со стороны банка требований о взыскании указанной задолженности в судебном порядке, ответчик заявила ходатайство о применении по требованиям истца 3-х летнего срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд учитывает следующее.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре (п. 4.4.1.). 

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Ежемесячный взнос составил 5610 рублей, дата ежемесячного платежа согласно графику гашения. 

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Вопреки позиции стороны истца такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены за период с 07.05.2013 по состоянию на 03.04.2019, при этом расчет процентов фактически произведен по состоянию на 23.06.2017. Начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты истцом не производилось.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 03.04.2019 (как указано в иске) за период с 07.05.2013 по 23.06.2017 на сумму 124876,29 рублей, из которых: 124876,29 рублей – задолженность по основному долгу, 93016,92 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6) соответствует условиям кредитного договора, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Ответчиком указанный размер задолженности не опровергнут. 

О наличии указанной задолженности ответчику известно в течение длительного периода, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 101 по г. Усть-Илимску и Усть-Илимскому району Иркутской области от 31.10.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.02.2013 за период с 10.01.2015 по 25.08.2017 в размере 218893,66 рубля, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2689,47 рублей, всего 220583,13 рубля, отменен (л.д. 21).

Между тем, меры по погашению задолженности ответчиком не приняты.

Учитывая, что исковое заявление направлено истцом почтовой корреспонденцией 16.04.2019 (л.д. 22 почтовый конверт), фактически истец просил взыскать задолженность по состоянию на 03.04.2019, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафу, а также страховым взносам и комиссиям с 16.04.2016 по 03.04.2019.

Принимая во внимание дату последнего платежа по кредиту 07.11.2014, а также платежный период, установленный условиями кредитного соглашения (согласно графику гашения кредита), суд приходит к выводу, что о нарушении права на получение очередного платежа который должен был быть внесен согласно графику (л.д. 11) в срок до 01.01.2015 банку стало известно не позднее 02.01.2015. К указанному сроку истец имел право на получение платежа за расчетный период, который начался с 02.12.2014г., а также процентов за пользование кредитом и иных платежей, установленных кредитным договором. 

Судом установлено, что 13.10.2017 мировым судьей судебного участка № 101 по г.Усть-Илимску и Усть-Илимскому району было рассмотрено и удовлетворено заявление банка о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности за период с 10.01.2015. Учитывая изложенное, а также положения ГК РФ, регулирующие исчисление срока исковой давности, суд приходит к выводу, что заявление о выдаче судебного приказа было подано истцом в установленный законом трехгодичный срок.

Вместе с тем, указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 31.10.2017. Согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Следовательно у истца сохранялось право на предъявление требования о взыскании этой же задолженности в исковом порядке при обращении в суд в срок до 30 апреля 2018 года. Однако, настоящее исковое заявление было направлено в суд по почте только 16.04.2019 года.

С учетом изложенного, суд считает ходатайство ответчика о применении последствий срока исковой давности обоснованным и подлежащим рассмотрению требование о взыскании задолженности только в пределах трехлетнего срока. Который к моменту обращения в суд с настоящим иском не пропущен.

С учетом графика платежей, утвержденного сторонами настоящего спора, к моменту начала течения срока исковой давности, определенного судом (16.04.2016) у истца было право на получение ежемесячного платежа, включающего часть основного долга от оставшейся задолженности по кредиту в размере 87848,61 рублей и процентов, начисленных за период с 02.04.2016 по 02.05.2016. 

За период с 02.04.2016 по 02.01.2018 ответчик обязана была погасить минимальный платеж за 21 расчетный период, то есть в размере 5610*21 = 123310,62+550,62 рублей.

За период с 02.04.2016 по 01.02.2018 банком были начислены проценты в сумме 35462,01 рублей = 2827,48+2649,60+2557,39+2544,39+2445,72+2419,48+2096,59+2059,45+ 2078,96+1843,92+1611,20+1761,54+1382,45+1394,13+1298,65+1046,74+ 971,65+821,95+645,89+490,85+342+171,98.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 87848,61 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 35462,01 рублей, всего 123310,62 рублей.

Сумма основного долга в размере 37027,68 рублей (124876,29-87848,61), процентов за пользование кредитом 89470,91 рублей (93016,92-35462,01) взысканию не подлежат, так как заявлены по истечении срока исковой давности.

В то же время доводы возражений ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

Возражения ответчика относительно размера неустойки не могут быть приняты судом по внимание, поскольку требование о взыскании неустойки Банком в рамках данного иска не заявлено.

Согласно платежному поручению № 058874 от 09.04.2019 (л.д. 2) истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в общем размере 5378,93 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в сумме 123310,62/217893,21х5378,93 = 3044,06 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность кредитному договору 

<

***> от 01.02.2013 за период с 02.04.2016 по 03.04.2019 в размере 123310,62 рублей, в том числе 87848,61 рублей – задолженность по основному долгу, 35462,01 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3044,06 рубля, всего взыскать 126354,68 рубля (Сто двадцать шесть тысяч триста пятьдесят четыре рубля 68 копеек).

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области.

Председательствующий судья Е.М. Курахтанова