Дело №2-7/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Кашин Тверской области

Кашинский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чеботаревой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Коваль Ю.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского городского суда Тверской области гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, уменьшении доступного лимита по кредитной карте, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд к АО «Тинькофф Банк» с указанным иском, в обоснование которого указал, что 23 апреля 2008 года между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор на оформление кредитной карты с лимитом кредитования в размере 40 000 рублей. В ноябре 2008 года он дал своё согласие на увеличение лимита кредитования. В дальнейшем Банк производил повышение лимита без его согласия истца. 24 мая 2012 года лимит кредитования был повышен до 70 000 рублей, 24 июля 2013 года – до 78 000 рублей, 24 декабря 2013 года – до 102 000 рублей. Он ежемесячно оплачивал минимальный платёж, и об увеличении лимита кредитования он не знал, никаких уведомлений от кредитора не получал. Он ежемесячно тратил различные суммы и вносил минимальный платёж в счёт оплаты задолженности по карте. Также банком не была дана в полной мере информация об условиях кредитования в части заключения договора страхования. Для оформления карты и заключения кредитного договора им было заполнено заявление-анкета, в условиях которого мелким, не читаемым шрифтом указано положение о заключении договора страхования. Отказаться от страховки он не мог, так как из-за плохого зрения не мог прочитать мелкий шрифт и оценить условия оферты. Полагает, что банк нарушил его права как потребителя, тем самым ему нанесён моральный вред. Просит признать договор страхования недействительным и применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика произвести перерасчёт суммы долга и исключить необоснованно начисленные пени и штрафы; уменьшить доступный лимит кредита по кредитной карте до 55 000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.

Определением Кашинского городского суда Тверской области от 22 ноября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Ответчик АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, по существу заявленных требований представили возражения.

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование», надлежащим образом извещённое о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседания своего представителя также не направило, ходатайств не представило.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ доказательства в их совокупности суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Как установлено в судебном заседании, 23 апреля 2008 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Заявлением-анкетой на получение кредитной карты Тинькофф Платинум по Тарифному плану 1.0., которым предложил банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. 

При этом, ФИО1, как указано в Заявлении-анкете, согласился с тем, что акцептом настоящего Предложения о заключении договора будут действия Банка по выпуску ему кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определён Банком на основании данных, указанных им в настоящем заявлении-анкете; в случае акцепта настоящего Предложения и заключения Договора, заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора; а также согласился быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе; если в Заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то он поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату с него плату в соответствии с Тарифами. 

ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» передало ФИО1 кредитную карту, который в свою очередь активировал кредитную карту, совершая расходные денежные операции с использованием кредитной карты и производя снятие с карты наличных денежных средств. 

Таким образом, 26 апреля 2018 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлена карта с первоначальным кредитным лимитом 40 000 рублей. 

Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанное заёмщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Как следует из содержания Заявления-анкеты, заёмщик с существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты был ознакомлен, своей подписью ФИО1 удостоверил, что с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ему предоставлена.

Как следует из счетов-выписок, лимит задолженности по кредитной карте был в одностороннем порядке увеличен Банком до 102 000 рублей.

Пунктом. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утверждённых приказом от 11 января 2008 года №1, предусмотрено, что лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Таким образом, доводы истца о неправомерности условий договора в части увеличения Банком кредитного лимита без его согласия не могут быть признаны обоснованными, поскольку при заключении договора он согласился со всеми условиями кредитного договора, в соответствии с которыми лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен Банком без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как указано в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как видно из Заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ФИО1, в заявлении (оборотная сторона) имеется графа «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объёме и в установленные договором сроки». Рядом с данной графой имеется пустой квадрат, в котором клиент, поставив соответствующий знак, может свободно выразить отказ от указанной услуги. При этом, в заявлении – анкете отражено, что в случае, если в заявлении-анкете клиентом не указано на несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка.

Таким образом, Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения клиента к Программе страхования. Услуга подключается на основании волеизъявления истца, выраженного в Заявлении-Анкете. Вместе с тем ФИО1 данной возможностью не воспользовался. Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги истец не представил.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны Банка какого-либо влияния на волеизъявление заёмщика, который был свободен в выборе условий договора, в том числе и свободен в заключении договора страхования, не был лишен возможности свободно и самостоятельно выражать свою волю.

При таких обстоятельствах договор страхования не может быть признан недействительным, поскольку заёмщик ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил свое согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, а также подтвердил, что он изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе страховой защиты заемщиков.

Довод истца ФИО1 о том, что заявление о предоставлении кредита напечатано мелким шрифтом, также не может быть принят во внимание как обоснованный, поскольку, как следует из заявления, дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте банка - www.tcsbank.ru, а также любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Поскольку нарушение прав истца и причинение ему вреда банком не установлено, не могут быть удовлетворены его требования о компенсации морального вреда. 

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, уменьшении доступного лимита по кредитной карте, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Кашинский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 января 20018 года.

Председательствующий