Дело № 2-2278/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Лымарева В.И.

при секретаре Бутовской Н.В., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4,

«15» октября 2018 года рассмотрев в городе Волгограде, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. 

В обосновании иска указано, что 19 июня 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 заключен кредитный договор на сумму 502 512 рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев, при подписании которого в тот же день между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы 502 512 рублей банку и наследникам заемщика, тогда как после смерти ФИО5, умершей 20 августа 2017 года, ФИО1 07 сентября 2017 года обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховом возмещении, в чем ему ответчиком было отказано и что явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в сумме 502 512 рублей, взыскании неустойки в размере 52 512,50 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, на представление своих интересов уполномочил представителя по доверенности ФИО2, поддержавшую заявленные требования, пояснившую, что после смерти ФИО5 ее обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредиту исполнялись ФИО1

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признал.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные истцом требования.

Третьи лица Надворная Н.И., ФИО6, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В судебном заседании установлено, что 19 июня 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 заключен кредитный договор на сумму 502 512 рублей под 15,9% годовых сроком погашения на 60 месяцев, с уплатой ежемесячных платежей в сумме 12 913,43 рублей.

В тот же день между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем заполнения заемщиком заявления заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и заемщика», применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года.

Размер страховой премии по договору страхования составил 52 512,50 рублей и оплачен 21 июня 2017 года.

Исходя из содержания п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования, размер страховой премии не зависит от наличия либо отсутствия заболеваний у застрахованного лица.

Согласно п. 1 договора страхования, страховыми рисками по договору страхования являются:

«расширенное страховое покрытие» (п. 1.1) по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», установление инвалидности «1-й группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая», установление инвалидности 2-й группы в результате болезни»;

«базовое страховое покрытие» (п. 1.2) по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 2 договора срок страхования установлен на 60 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» установлена в размере 502 5412 рублей (п. 3 договора страхования).

На основании п. 4 договора страхования выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком, в остальной части выгодоприобретателями являются в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Так же из договора страхования усматривается, что к правоотношениям сторон применяются Условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года.

Пунктами 3.2.1.1 и 3.2.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «16» января 2017 г.) предусмотрены следующие страховые случаи и страховые риски:

При расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования: 

а) Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»); 

б) «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», 

в) «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая»,

г) «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни». 

Базовое страховое покрытие: если Застрахованное лицо относится к любой(ым) из нижеследующих категорий, Договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, с учетом исключений, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям (страховой риск «Смерть от несчастного случая»): 

а) Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет на дату окончания страхования; 

б) Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий: Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-ьей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. 

Приложением № 1 вышеприведенных Условий страхования предусмотрено, что по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств по выплате страхового возмещения(исключения из страхового покрытия) события, произошедшие со следующей категорией лиц: 

- Лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; 

- Лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу.

Пунктом 4.1. Условий страхования предусмотрено, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, предусмотренных п. 4.5 Условий, после чего в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения производит страховую выплату.

20 августа 2017 года ФИО5 умерла. Причиной наступления смерти явился острый субэндокардиальный инфаркт миокарда.

Как следует из представленного по запросу суда наследственного дела, наследниками ФИО5 являются супруг наследодателя – ФИО1, и дети наследователя – Надворная Н.И. и ФИО6

На момент наступления смерти ФИО5 ее задолженность по кредитному договору, заключенному 19 июня 2017 года с ПАО «Сбербанк России», составила 491 402,21 рублей. 

Согласно представленной ПАО «Сбербанк России» выписки по кредитному договору 

<

***>, после смерти ФИО5 производилось ежемесячное погашение кредита, по состоянию на 30 сентября 2018 года задолженность по кредиту составила 411 479,47 рублей, просроченная задолженность отсутствует. Из пояснений представителя истца следует, что обязательства по погашению кредита исполнялись ФИО1, что сторонами не оспорено.

07 сентября 2017 года ФИО1, будучи наследником ФИО5, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховом возмещении.

Письмом от 25 сентября 2017 года (исх. № 05-08-02/7370) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, не признав случай страховым, поскольку согласно выписному эпикризу из амбулаторной карты ФИО5 заемщику в 2006 году установлен диагноз «артериальная гипертензия 2 ст., риск 3. ЗНО прямой кишки. С/П оперативное лечение», а согласно медицинского свидетельства о смерти, причиной смерти ФИО5 явились «другие виды шока», «острый субэндокардиальный инфаркт миокарда». По указанным причинам ответчик пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО5 был заключен только на случая смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Действительно, как следует из выписного эпикриза из медицинской карты № 5036, выданного ГБУЗ «Центральная районная больница Суровикинского района», ФИО5 с 1991 года наблюдалась в ГБУЗ ЦРБ «Суровикинского муниципального района» с диагнозом «гипертоническая болезнь II ст., Артериальная гипертензия 2 ст., риск 3, Параксизмальная форма фибриляции предсердий, единственный пароксизм в июле 2016 года, атеросклероз БЦА, гемодинамический незначимый, ЗНО прямой кишки, Конкременты обеих почек, распространенный остеохондроз позвоночника, ст. ремиссии, лигатурный свищ передней брюшной стенки, инвалидом не являлась.

С 30 июля 2016 года по 05 августа 2016 года прошла стационарное лечение в терапевтическом отделении ЦРБ с диагнозом ИБС, пароксизмальная форма мерцательной аретмии, ХСН1 ФК, гипертоническая болезнь 2 ст. 

Исходя из содержаний п. 3.2.1.2 Условий страхования жизни и здоровья заемщика, страховщиком указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия (базовое страховое покрытие), к которым, в частности, относятся лица, страдающие ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия).

В силу п. 3.2.1.2 Условий страхования страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, страдающих ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В то же время из представленного в судебное заседание выписного эпикриза из медицинской карты № 5036 не следует, что на момент заключения договора страхования 19 июня 2017 года ФИО5 был поставлен диагноз «ишемическая болезнь сердца», «инфаркт миокарда» или стенокардия». 

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что ФИО5 на дату заключения договора страхования страдала заболеваниями, приведенными в п. 3.2.1.2 Условий страхования для ее отнесения к категории страхователей, в отношении которых признания страхового случая возможно исключительно при его наступлении вследствие несчастного случая.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных в договоре, где не является страховым случае смерть застрахованного лица от любой причины, имевшего на дату заключения договора заболевание «ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия).

В этой связи суд приходит к выводу, что установленное в 2006 году заболевание ФИО5 не входит в перечень ограничений, установленных договором страхования, следовательно, оснований для признания правомерным отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения не имеется.

Кроме того, как следует из содержания п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования, размер страховой премии, оплаченной ФИО5 при заключении договора страхования, не зависел от наличия либо отсутствия у нее заболеваний.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По правилам пунктов 1 и 4 статьи 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

С учетом установленного договором страхования обязательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при наступлении страхового случая произвести выплату остатка задолженности по кредиту в адрес ПАО «Сбербанк России», учитывая установленный судом на дату наступления страхового случая размер задолженности ФИО5 по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести выплату ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в сумме 491 402,21 рублей по кредитному договору от 19 июня 2017 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5

При этом требования истца об обязании ответчика произвести перечисление страховой суммы в размере 11 109,79 рублей (502 512 – 491 402,21) не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» допущено нарушение установленных договором сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, на сумму страховой премии 52 512,50 рублей в соответствии с положениями ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» ФИО1 за период с 26 сентября 2017 года года по 13 сентября 2018 года вправе произвести начисление неустойки в размере 52 512,50 рублей (52 512,5 ? 3% ? 348 дней = 182 743,50 рублей).

В этой связи виду допущенного нарушения со стороны ответчика, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в сумме 52 512,50 рублей.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом установленного в судебном заседании факта нарушения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» прав ФИО1 как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом объема удовлетворенных требований истца, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме 276 958,85 рублей (491 402,21 + 52 515,50 + 10 000)/2).

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из требований ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7 865 рублей (1 865 + 6 000).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – удовлетворить частично. 

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» перечислить ПАО «Сбербанк России» 491 402 (четыреста девяноста одна тысяча, четыреста два) рубля 21 копейка по кредитному договору 

<

***> от 19 июня 2017 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку в сумме 52 512,50 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 276 958,85 рублей, а всего 339 471 (триста тридцать девять тысяч, четыреста семьдесят один) рубль 35 копеек.

В части исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 11 109,79 рублей – отказать.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 7 865 (семь тысяч, восемьсот шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий В.И. Лымарев 

Мотивированное решение суда изготовлено «15» октября 2018 года

Председательствующий В.И. Лымарев

решение не вступило в законную силу

«15» октября 2018 года

судья Лымарев В.И.