Дело 2- 555/2018 (2-4910/2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г.Комсомольска-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи – Устьянцевой-Мишневой О.О.,

при секретаре судебного заседания – Самсоновой В.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью МФК «Займер» о признании пункта договора займа недействительным, расторжении договора займа, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. Между ФИО1, (далее - истец) и ООО МФК «Займер» (далее - ответчик) был заключен договор потребительского займа (№) от (дата) (далее - договор), по условиям которого займодавец предоставляет Заёмщику потребительский денежный заём в размере 8 500 (восемь тысяч пятьсот) руб. 00 коп. на срок 30 (тридцать) дней по ставке 803% годовых. Процентная ставка за пользование займом по договору установлена в размере 803% годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части – недействительным. Считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, что установленная договором денежного займа (№) от (дата) неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки несоразмерны последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд об её уменьшении. Просит суд признать недействительным пункт договора потребительского займа (№) от (дата), заключенного между истцом, ФИО1, и ООО МФК «Займер», в части установления процентов в размере 803% годовых. Расторгнуть договор потребительского займа (№) от (дата) на будущее время и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по займу. Снизить размер завышенной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10 000 (десять тысяч) руб. 00 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, о дате, времени и месте его проведения извещался в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела без его участия. Суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО МФК «Займер», в судебном заседании участие не принимал, о дате, времени и месте его проведения извещался в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела без его участия. Суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Согласно письменному отзыву, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку настоящий договор был заключен в соответствии с правовыми основами микрофинансовой деятельности на основании Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона № 151- ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, а также на основании Правил предоставления и обслуживания потребительских займов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Займер». Заключая договор займа №712675, истец также присоединился к настоящим условиям Правил предоставления и обслуживания потребительских займов. Кроме того, договор займа заключался на добровольных началах обеих сторон, то есть, ознакомившись с предложенными условиями договора займа, заемщик мог не согласиться с ними, тем самым отказаться от заключения договора займа.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с требования ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 809 этого же Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.8 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в Правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок её рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Согласно п.1 ч.2 ст.9 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию Правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ (п.2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (п.9): - сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; - срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); - валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); - процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; - информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); - количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; - порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); - способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); - указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); - указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; - цели использования заемщиком потребительского кредита (займа); - ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; - возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); - согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; - способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

В соответствии со ст.7 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п.1).Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п.14).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела между истцом ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключён договор денежного займа (№) от (дата), по условиям которого Займодавец предоставляет Заемщику потребительский денежный займ 14 110,00 руб. (четырнадцать тысяч сто десять рублей 00 копеек). В том числе: сумма займа составляет 8500.00 руб. (восемь тысяч пятьсот рублей 00 копеек), сумма начисленных процентов на сумму займа составляет 5610,00 руб. (пять тысяч шестьсот десять рублей 00 копеек). Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств Заемщику со счета Заимодавца и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок пользования суммой займа по настоящему Договору составляет 30 (тридцать) календарных дней. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов: (дата).

Процентная ставка по договору составляет: 2,2 (две целых две десятых) % в день (803,000 % годовых - 365 календарных дней /805,200 % годовых - 366 календарных дней) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную п. 2 Договора включительно.

Сумма начисленных процентов за 30 (тридцать) календарных дней пользования суммой займа по настоящему Договору составляет: 5610,00 руб. (пять тысяч шестьсот десять рублей 00 копеек)

Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих индивидуальных условий. Проценты за пользование суммой займа, указанные в п. 4 настоящих индивидуальных условий, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается (п.6 договора).

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная пеня начисляется по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начинает начисляться пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности (просроченная задолженность состоит из суммы займа и начисленных процентов) за каждый день нарушения обязательств. Денежные средства, полученные Заимодавцем от Заемщика направляются на погашение обязательств в следующем порядке: 1) Задолженность по процентам; 2) Задолженность по основному долгу; 3) Неустойка (пеня); 4) Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа (п.12 договора).

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком 1) Письменные уведомления на электронную почту, почтовые отправления на адреса, указанные в заявке на предоставление потребительского займа, смс-оповещение, направление сообщений посредством средств электронных коммуникаций (мессенджеров) WhatsApp, Viber, Telegram, телефонные звонки, автоинформирование (голосовое сообщение) на номера телефонов, указанные Заемщиком в заявке на предоставление потребительского займа, общение через Контакт-центр по телефону 8- 800-7070-24-7. Заемщик дает свое согласие на то, что Заимодавец имеет право сообщать о нарушении срока исполнения обязательств Заемщиком по договору третьим лицам, указанным Заемщиком в Заявке на предоставление потребительского займа (п.16 договора).

Договор займа (№) от (дата) - является договором-офертой. Заимодавец - является микрофинансовой организацией.

Получение денежных средств по договору займа истцом ФИО1 не оспаривается.

Из копии договора (№) от (дата) потребительского займа («займа до зарплаты») заключённого между ФИО1 и ООО МФК «Займер», представленного в материалы дела истцом и ответчиком усматривается, что в договоре указано Вид займа: «Займ до зарплаты» проценты, начисляемые по договору потребительского займа (№) от (дата) не могут превышать четырехкратный размер суммы займа. Кроме того, в правом верхнем углу договора, крупными буквами имеется поле, в котором указана полная стоимость потребительского займа 803, 000 % годовых.

За период пользования займом истец ФИО1 нарушил обязательство по внесению платежей в счёт погашения долга. Согласно выписке по счету ФИО1 (дата) безналичное перечисление - выдача займа на банковскую карту 8500,00 руб., (дата) начисление процентов 3544,50 руб., (дата) начисление процентов 2065,50 руб., (дата) начисление пени 12806,08 руб. На (дата) общая сумма просроченной задолженности истца составляет 55 306,08 рублей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заключённый между истцом ФИО1 и ответчиком - ООО МФК «Займер» договор займа не противоречит приведённым нормам права. 

Судом установлено, что условия договора потребительского займа были установлены сторонами по их соглашению, ФИО1 знал об условиях договора займа, о размере процентной ставки, предусмотренной за пользование займом, был согласен с ними и осуществил действия, направленные на получение денежных средств, тем самым принял на себя риски по исполнению данного договора потребительского займа. 

Истец ФИО1 получил денежные средства по договору займа в ООО МФК «Займер» на условиях, которые были ему известны, и с которыми он был согласен, знал о своих обязанностях по договору потребительского займа и не исполнял обязательства по погашению долга.

Обращаясь с иском в суд, ФИО1 просит о признании недействительным условия договора займа в части установления процентов на сумму займа в размере 803 процентов годовых, сославшись на то, что указанное условие договора от (дата) не соответствует закону и нарушает его права, поскольку является кабальным, на которое он не мог повлиять. Одновременно истец ФИО1 просит расторгнуть договор займа и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки.

Критерием определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении займа является среднерыночные значения полной стоимости кредитов по категориям. 

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Положениями ч.ч.8, 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установлен Указанием Банка России от 29.04.2014 года № 3249-У.

Предельное значение полной стоимости потребительских микрозаймов без обеспечения, заключённых на срок до 30 дней включительно на сумму до 30000 рублей на дату заключения договора займа с истцом ФИО1 ((дата)) составило 799,156%.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что процентная ставка в размере 803,00 % годовых по договору займа от (дата), заключённому между истцом ФИО1 и ответчиком ООО МФК «Займер» незначительно превышает ограничения, установленные ч.ч.8, 11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно требованиям ч.3 ст.179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу ст.179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для него условия совершения сделки, причинная связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях, осведомлённость другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. 

Судом установлено, что договор займа (№) от (дата) заключён истцом ФИО1 в добровольном порядке. Доказательств того, что данная сделка была совершена под принуждением, обмана, под воздействием насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка была совершена вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, а также того, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде, истцом суду не представлено.

С учётом изложенного оснований для признания недействительным договора займа (№) от (дата), заключённого между сторонами, в части установления процентов, в виду его кабальности суд не находит.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации не предусматривают специальных правил и формул позволяющих установить зависимость и соотношение процентной ставки договора займа со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. 

Ставка рефинансирования - это процентная ставка (в процентах годовых), которая применяется Центральным Банком Российской Федерации при предоставлении кредитов кредитным организациям. Данная величина не применяется к отношениям участников Договора микрозайма, одной стороной по которому является юридическое лицо (Заимодавец), а второй - физическое лицо (Ответчик).

Поскольку договор займа заключался по волеизъявлению обеих сторон, в соответствии со ст.421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, нарушений прав истца при этом не установлено.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как усматривается из письменного отзыва ответчика, задолженность истца ФИО1 по договору займа, на (дата), составляет 55 306,08 рублей.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, у суда не имеется оснований для расторжения договора займа.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав истца ФИО1 при заключении договора займа от (№) от (дата), суд исходя из требований ст.151 ГК РФ не находит оснований и для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью МФК «Займер» о признании пункта договора займа недействительным, расторжении договора займа, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья О.О.Устьянцева-Мишнева