УИД: 18RS0001-01-2024-002368-89

Дело № 2-2410/2024

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2024 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Алексеевой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2012, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2012 в размере 503389,64 руб., из которых: сумма основного долга – 349507,58 руб., проценты за пользование кредитом – 27797,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20069,52 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом) – 106015,32 руб., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 8233,90 руб. 

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 16.07.2012 на сумму 447520,00 руб., в том числе: 400000 руб. – сумма к выдаче, 47520,00 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447520,000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 400 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка согласно заявлению заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11834,58 руб., с 13.11.2012 – 11805,58 руб., с 25.11.2012 – 2908,3 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 22.06.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 22.07.2014. До настоящего времени требование банка заемщиком не выполнено. В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 20.06.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.06.2014 по 20.06.2017 в размере 106015,32 руб., что является убытками банка. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 03.04.2024 по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2012 составляет 503389,64 руб., из которых: 349507,58 руб. – сумма основного долга, 27797,22 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 20069,52 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 106015,32 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в просительной части искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила. Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, усматривает основания для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что 16.07.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязалась возвратить кредит в порядке, установленном договором.

Заключенный между сторонами кредитный договор 

<

***> от 16.07.2012 состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 447520,00 руб., в том числе 400000,00 руб. – сумма к выдаче, 47520,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование, льготная ставка по кредиту - 19,90% годовых, льготная полная стоимость кредита - 22,13% (п.п.1,2,4 заявки за открытие банковского счета (Далее – Заявка)).

Согласно п.1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых), в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту. 

Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно (п.п.21-23 Заявки). 

Согласно п.9 Заявки и графика платежей от 12.07.2012 ежемесячный платеж составляет 11834,58 руб., последний 60-й платеж составляет – 11094,98 руб. 

Пунктом 1 раздела III условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Из искового заявления следует, что в соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, истцом установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок 1800 дней с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена при его заключении, о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре.

По кредитному договору 

<

***> от 16.07.2012 банк перечислил указанную в заявлении денежную сумму в размере 400 000,00 руб. и в размере 47520,00 руб. на счет заемщика, в свою очередь, 400 000,00 руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 47520,00 руб. перечислены на транзитный счет партнера, что подтверждается выпиской по счету (с 16.07.2012 по 03.04.2024).

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены. 

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно. Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности либо наличия иной суммы задолженности, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Из расчета задолженности, представленной стороной истца по состоянию на 03.04.2024, усматривается, что на момент рассмотрения дела в суде у ответчика образовалась задолженность, в том числе 349507,58 руб. – сумма основного долга, 27797,22 руб. – проценты, 20069,52 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также 106015,32 руб. – убытки банка.

Расчет задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2012, представленный истцом является законным и обоснованным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п.4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Пунктом 1 раздела III условий договора предусмотрено что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст.393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке предусмотрено право Банка на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков - процентов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств. 

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, что требованиям ГК РФ не противоречит.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.п.73,74,75).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, среднюю процентную ставку по кредиту 19,90 % годовых, завышенный размер неустойки в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, размер задолженности заемщика перед Банком, соотношение суммы неустойки в размере 20069,52 руб. и суммы основного долга – 349507,58 руб., длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, которая не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки, установленный договором, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению в 2 раза до 0,05% годовых, что составит 10034,76 руб. 

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования истца частично и взыскивает задолженность по кредитному договору №2154511728 от 16.07.2012 в размере 493354,88 руб. из них: 349507,58 руб. – сумма основного долга, 27797,22 руб. – проценты за пользование кредитом, 10034,76 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 106 015,32 руб. – убытки банка.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате госпошлины.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В п.21 постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8233,90 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2012 года в размере 493354,88 руб., из которых: сумма основного долга - 349507,58 руб., проценты за пользование кредитом - 27797,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 10034,76 руб., убытки банка – 106 015,32 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 8233,90 руб. Всего взыскать 501 588,78 руб. 

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в оставшейся части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 сентября 2024 года.

Судья И.В. Савченкова