ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Георгиевск 27 сентября 2018 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего Монастырского В.В.,

при секретаре судебного заседания Плетенской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебного заседания Георгиевского городского суда Ставропольского края, расположенного по адресу: 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Кредитный договор), заключенному между ответчиком и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк), которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 805 606 рублей 38 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 155 438 рублей 44 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 64 051 рубль 84 копейки, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 51 877 рублей 29 копеек, задолженность по штрафам – 534 238 рублей 78 копеек, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит на цели личного потребления в размере 210 864 рубля. 

В соответствии с предметом Кредитного договора заемщик обязался на условиях возвратности, платности, срочности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. 

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в связи с чем у нее образовалась просроченная ссудная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком в качестве цедента и ООО «Межрегиональный коллекторский центр» (далее – ООО «МКЦ») в качестве цессионария был заключен договор цессии №rk-201217/0900 (далее – Договор цессии №1), согласно которому ООО «МКЦ» приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в т.ч. и с ответчиком по вышеуказанному Кредитному договору. Права (требования) цедента к ответчику, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитному договору, перешли к цессионарию в следующем объеме задолженности должника перед цедентом по Кредитному договору: право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами Банка, начисленных Банком, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщика, установленными в Кредитном договоре, но не выполненных заемщиком, в том числе права на штрафы, начисленные Банком согласно условиям Кредитного договора, из которых возникла задолженность за неуплату в обусловленные Кредитным договором сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательством заемщика, установленные в Кредитном договоре, но не выполненные заемщиком, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями Кредитного договора, из которых возникла задолженность, начисленная Банком, но не оплаченная заемщиком.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 805 606 рублей 38 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 155 438 рублей 44 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 64 051 рубль 84 копейки, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 51 877 рублей 29 копеек, задолженность по штрафам – 534 238 рублей 78 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКЦ» в качестве цедента и ФИО1 в качестве цессионария был заключен договор уступки права (требования) №2, согласно которому ФИО1 перешли права требования по Кредитному договору, заключенному между ФИО2 и Банком, в полном объеме, в том числе, права на неуплаченные проценты, неустойки и иные платежи.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлено уведомление о состоявшейся уступке права (требования) с указанием общего размера задолженности и предложением погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Участвующие в деле лица, извещенные в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в суд не явились, доказательств уважительности неявки и ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено. Истец в ранее направленном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. Учитывая изложенное, суд в соответствии со статьями 167 и 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии с общим правилом статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены статьей 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с пунктом 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Способы защиты гражданских прав, предусмотренные статьей 12 ГК РФ, избирает истец, защиту нарушенных или оспоренных прав осуществляет суд.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 210 864 рублей сроком на 48 месяцев под 34,35% годовых. Заемщик в свою очередь обязалась на условиях возвратности, платности, срочности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

В соответствии с пунктом 1 Кредитного договора он включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Общие условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 1.2.2.8 Общих условий надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на счете клиента суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. 

Согласно пункту 2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных Кредитным договором (при наличии). При этом погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если Кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление Кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление Кредита).

В силу статьи 307 ГК РФ обязательства сторон вытекают из договора.

Из положений статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 210 864 

+рублей были выданы Банком заемщику согласно условиям кредитного договора, тем самым Банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.

Однако, ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства: несвоевременно и не в полном объеме производила погашение кредитных сумм.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 допущена задолженность по основному долгу в размере 200 000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 115 211 рублей 34 копеек, в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом – 42 754 рубля 40 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 72 456 рублей 94 копейки.

Расчет указанной задолженности суд признает правильным, считает возможным с ним согласится.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2.2.4 Общих условий в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по Кредитному договору.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.Согласно статье 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Банк может уступить требования по кредитным обязательствам должника, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, новому кредитору, не являющемуся кредитной организацией, без соответствующего запрета в договоре и согласия заемщика (Позиция Верховного Суда РФ, ВАС РФ).

Условие кредитного договора с потребителем о праве банка уступить требование по такому договору третьему лицу подразумевает согласие заемщика на уступку требования в том числе некредитной и небанковской организации. Уступка требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином лицу, не имеющему банковской лицензии, допускается, если уступка осуществлена после предъявления иска к заемщику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В силу положений статей 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках») исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензию на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ «О банках». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Федерального закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ФЗ «О Банках», ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Согласно пункту 3 статьи 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ни законом, ни иными правовыми актами не предусмотрен безвозмездный характер уступки права (требования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком в качестве цедента и ООО «МКЦ» в качестве цессионария был заключен договор об уступке прав (требований) (цессии) №rk-201217/0900, согласно которому ООО «МКЦ» приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в т.ч. и с ответчиком по Кредитному договору. 

Права (требования) цедента к ответчику, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитному договору, перешли к цессионарию в следующем объеме задолженности должника перед цедентом по Кредитному договору: права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиком денежных средств по Кредитному договору, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщика, установленными в Кредитном договоре, но не выполненными заемщиком, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям Кредитного договора, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитным договором сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательствами заемщика, установленными в Кредитном договоре, но не выполненными заемщиком, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями Кредитного договора, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиком; права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в Кредитном договоре; права Банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств, установленных в Кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 2 Договора цессии №1 предусмотрено, что право требования переходит к цессионарию с момента подписания сторонами акта приема-передачи прав (требований). 

В соответствии с актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору цессии №1, в числе прочих к ООО «МКЦ» перешли права требования к ответчику ФИО2 из Кредитного договора в размере общей задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 805 606 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МСЦ», именуемым «Цедент» и ФИО1, именуемым «Цессионарий» был заключен Договор уступки прав (требований) (цессии) №2, в соответствии с которым цедент передал, а цессионарий принял права требования по кредитам физических лиц – заемщиков, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в число передаваемых по договору прав требований имеются права требования к ФИО2, возникшие из Кредитного договора в общей сумме 805 606 рублей 38 копеек.

Таким образом, в соответствии с условиями вышеназванных договоров цессии право требования Банка к ответчику о взыскании задолженности перешло к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В договоре о потребительском кредите, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком, каких-либо запретов (ограничений) о переходе к другому лицу прав кредитора не содержится. Напротив, в силу пункта № Общих условий Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомил ФИО2 о состоявшемся переходе прав к нему с указанием всех банковских реквизитов для погашения задолженности, однако мер, направленных на погашение задолженности, ответчиком не предпринято.

Частью 3 статьи 123 Конституции РФ закреплено, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В обоснование заявленных требований ФИО1 представлены Кредитный договор, график платежей по кредитному договору, Общие условия, выписка из лицевого счета ответчика ФИО2, Договор цессии №1, акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) (цессии) №2 от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, уведомление, которые ответчиком оспорены не были.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик ФИО2 не представила суду доказательств оплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг.

Поскольку по Договору Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом и в полном объеме, а ФИО2 не исполнены обязательства по возврату кредита, не предпринято мер по погашению образовавшейся задолженности, уступка Банком (цедентом) прав (требований) по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МКЦ» с последующей передачей прав (требования) по договору ФИО3 не противоречит нормам действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что у истца правомерно возникли основания для предъявления к ФИО2 требований, поскольку допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными.

Исходя из изложенного, суд полагает, что с ФИО2 в пользу ФИО1 подлежит взысканию задолженность в сумме 271 367 рублей 57 копеек (155 438 рубля 44 копейки + 64 051 рубль 84 копеек + 51 877 рублей 29 копеек).

Разрешая требования истца о взыскании штрафа в сумме 534 238 рублей 78 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако не вправе требовать ее уплаты, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу пункта № Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

Исходя из содержания искового заявления и представленных документов, размер штрафа за нарушение условий Договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 534 238 рублей 78 копеек. 

Однако из представленных истцом документов не представляется возможным установить, какая процентная ставка применялась для начисления штрафных санкций. Ни кредитный договор, ни Общие условия не содержат информацию о размере и порядке начисления и оплаты штрафа, в связи с чем, принимая во внимание отсутствие у суда возможности проверить размер, обоснованность и правомерность начисления штрафа в размере, заявленном ко взысканию, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 в данной части.

Исходя из требований части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ и подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ с ФИО2 в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально объему удовлетворенных требований, от уплаты которой ФИО1 в силу подпункта 2 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ освобожден, в сумме 5 913 рублей 58 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в сумме 271 367 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 155 438 рублей 44 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 64 051 рубль 84 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 51 877 рублей 29 копеек.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по штрафам в сумме 534 238 рублей 78 копеек отказать.

Взыскать с ФИО2 в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в сумме 5 913 рублей 58 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда со дня принятия решения судом в окончательной форме в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд Ставропольского края.

Председательствующий В.В. Монастырский