Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1057/2018 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование иска указано, что между АО «Банк Русский Стандарт» и гражданкой ФИО1 "ДАТА" в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от "ДАТА", Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт», был заключен кредитный договор № ***. 

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от "ДАТА", Ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

"ДАТА" Клиент обратился в Банк за получением карты, "ДАТА" Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет № ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование счета Клиента. Клиент своей подписью в Заявлении от "ДАТА" подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия, Тарифы.

В период с "ДАТА" по "ДАТА" Должником были совершены операции по получению наличных денежных и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 115662,58 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № *** в размере 115662,58 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4032,65 руб.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется почтовое уведомление; при подаче иска представитель ФИО2 дело просила рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. В соответствии со статьёй 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Ответчику стало известно о нарушении своего права "ДАТА" с момента получения искового заявления. Поскольку иск предъявлен истцом только "ДАТА", то трехлетний срок исковой давности уже истек. Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК РФ). 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении и обслуживании Карты № ***. Кредит предоставлялся по Тарифному плату "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". 

Согласно Анкеты заемщика на получение Карты, желаемый лимит кредита – 100000 руб., карта «Русский Стандарт Классик».

По тарифному плану "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" льготный период кредитования размер процентов по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товаров, иных операций, а также а также для получения наличных денежных средств - 36 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % (мин.100 руб.), плата за направление Счета-выписки- 15 руб. Минимальный платеж составил 5 % от задолженности. За первый пропуск минимального платежа взымалось 300 руб., за второй – 500 руб., за третий – 1000 руб., за четвертый – 2000 руб. Неустойка за нарушение сроков оплаты по счету-выписке составила 0,2 % от суммы задолженности, за каждый день просрочки. Тарифный план содержал иные условия кредитования.

Заемщику был предоставлен примерный график погашения задолженности при максимально возможном лимите 450000 руб., сроком действия карты 60 месяцев, согласно которому ПСК составил 42,76 % годовых. 

С условиями Тарифного плата заемщик ознакомилась "ДАТА"; своей подписью на документе заемщик подтвердила, что ознакомлена, понимает и солгана с "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным Графиком погашения задолженности. Также "ДАТА" ФИО1 получила экземпляр «Условий…» и «Тарифов…».

В силу ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заемщиком были подписаны документы по кредитному договору, что свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями кредитования. 

Заемщик получила карту; воспользовалась кредитными средствами, что следует из лицевого счета № ***.

В нарушение ст.ст.309, 310 ГК РФ заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, в связи с чем образовалась задолженность по договору. 

Банк направил в адрес заемщика заключительный счет-выписку, сформированный на "ДАТА", согласно которому исходящий баланс на "ДАТА" составил 110290,41 руб. Сумма заключительного счета-выписки составила 115662,58 руб. Кредитор предложил заемщику задолженность оплатить в срок до "ДАТА".

Ответчиком требования банка исполнены не были.

Из Расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика по состоянию на "ДАТА" следует, что за период с "ДАТА" по "ДАТА" сумма расходных операций составила 115558,44 руб. Проценты за пользование кредитом начислены в размере 10254,64 руб., плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 4875,50 руб., за участие в Программе страхования – 0 руб., за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., пропуск минимального платежа – 0 руб., за "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" – 150 руб.

Заемщиком внесена сумма в размере 15776 руб.

Итого задолженность (115558,44+10254,64+4875,50+600+150)–15776 = 115662,58 руб.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договору платежей; судом принят.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью, также не представила свой расчет задолженности. Вместе с тем ответчик не согласилась с иском, просила применить срок исковой давности.

В силу положений ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2).

Согласно ст.9 Федерального закона N 100-ФЗ десятилетние сроки, предусмотренные пунктом 1 статьи 181, пунктом 2 статьи 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, начинают течь не ранее "ДАТА".

Судом установлено, что ответчиком были нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" задолженность клиента - это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п.1.18).

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п.1.19).

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, что следует из п.6.26 Условий.

Согласно п.6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.6.23).

Согласно материалам дела, требование АО "Банк Русский Стандарт" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного "ДАТА", со сроком погашения задолженности до "ДАТА".

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с "ДАТА"; то есть на дату подачи иска "ДАТА" трехгодичный срок исковой давности истек.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» свою позицию на возражение ответчика суду не предоставил.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца судебных расходов в размере 3513,25 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № *** в размере 115662,58 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3513,25 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 19 ноября 2018 года 16 часов 00 минут.

Судья: