Дело № 2-1750/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 27 мая 2019г.

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1,

при секретаре Вартановой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о взыскании уплаченной по договору страховой премии,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной по договору страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 16.05.2018 года ФИО3 заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 1576000 рублей сроком возврата до 16.05.2022 года по ставке 14,90% годовых. В день заключения договора истцом был заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт» заемщика от несчастных случаев, болезней связанных с потерей работы со страховой компанией ООО «СК «ЭРГО-Жизнь». Согласно кредитному договору им произведена оплата в общей сумме 151296 рублей, данная сумма была автоматически включена в сумму кредитного договора и переведена на счет ООО «СК «ЭРГО-Жизнь». При заключении кредитного договора специалисты АО «ЮниКредит Банк» сообщили, что он не могу отказаться от договора страхования и только на условиях заключения договора страхования ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» ему будут выданы денежные средства по кредитному договору АО «ЮниКредит Банк». 18.05.2018 года ФИО3 подал заявление в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по электронной почте с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, т.к. согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. 05.06.2018 года он получил от ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказ в возврате страхового возмещения, в обоснование которого указано, что договор страхования был заключен 24.05.2018 года и все сроки на возврат страховой премии у него истекли. На основании п.5 Договора страхования по программе «Пакет «Лайт», в котором сказано, что срок действия договора начинает действовать с даты предоставления Кредита, а дата предоставления кредита согласно договору потребительского кредита 16.05.2018 года. Истцом были неоднократно направлены претензии к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по юридическому адресу, последняя из которых была отправлена 19.11.2018 года с просьбой в добровольном порядке расторгнуть договор и вернуть страховую премию, так как со своей стороны все обязательства были выполнены в установленный законом срок. 09.01.2019 года он снова получил отказ. Считает, что экспертом ФИО5 АО «ЮниКредит Банка» по невнимательности была допущена ошибка, касаемо даты заключения договора страхования, так как он не мог заключить договор страхования раньше договора потребительского кредита. Считает свои законные права и интересы нарушенными. Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователю предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, а также, право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Включение в кредитный договор спорного условия, по мнению истца, ущемляет его права, как потребителя - заемщика, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Истцом произведен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование его денежными средствами за период с 16.09.2018г. по 08.04.2019 г. с суммы 151296 рублей, согласно которому размер процентов составляет 10185 руб. 54 коп. 

Поскольку страховая премия была включена в сумму кредита, на эту сумму Банком начислялись проценты по ставке 14,90% годовых, в связи с чем, считает, что требование истца о взыскании убытков является законным и обоснованным. Указанные проценты по расчету истца составляют 247929 рублей (151296 рублей х 14,90% х 11/12 мес.), которые подлежат удовлетворению на основании ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах заявленных требований. Полагает, что по вине ответчика ему причинен моральный вред, поскольку умышленно не выплачена страховая сумма в полном размере, в связи с чем, ответчик обязан выплатить ему сумму причиненного морального вреда в размере 5000 рублей. Просит расторгнуть договор страхования страховой компании ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет «Лайт» от 24.04.2018 г.; Взыскать страховую премию в размере 151296 руб.; взыскать проценты, начисленные на услугу страхования, в размере 247929 рублей. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10185,54 рублей. 5. Взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца уменьшил исковые требования ФИО3, пояснил, что просит взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу истца уплаченную по договору страхования от 24.04.2018 г., заключенному между ним и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет «Лайт»,страховую премию в сумме 151296 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме и рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом мнения представителя истца посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 24 апреля 2018г. межу ФИО3 (страхователем) и ООО СК «ЭРГО Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования по страховой программе «ПАКЕТ «ЛАЙТ», на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай утраты работы № 02/18от 28 февраля 2018г., являющихся неотъемлемой частью договора.

Подписав данный договор, истец согласился с Правилами страхования. 

В соответствии с п. 3 договора, размер страховой суммы на дату заключения договора страхования равен сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем на дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк. Далее размер страховой суммы поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору.

Размер страховой премии в соответствии с п. 4 договора страхования, определен как произведение страхового тарифа (0.2%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования.

В пункте 5 договора предусмотрено, что срок его действия – с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

В соответствии с п. 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай утраты работы № 02/18 от 28 февраля 2018г., являющихся неотъемлемой частью договора, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования.

18.05.2018г. ФИО3 по электронной почте подал заявление в ООО «СК ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

24 мая 2018г. истцу ответчиком направлен ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку им пропущен четырнадцатидневный срок обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования. 

07.06.2018г. ФИО3 направил ответчику претензию с требованием возврата страховой премии в сумме 151296 руб., на которую 22.06.2018г. направлен ответ об отказе в возврате страховой премии в связи с пропуском срока обращения с заявлением о возврате страховой премии.

Также, ФИО3 21.09.2018г. и 19.11.2018г. направлялись ответчику досудебные претензии о расторжении договора страхования и возврате страховой суммы в размере 151296 руб. в течение 10 дней с момента получения претензии, которые были оставлены без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 16 мая 2018г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1576000 рублей, на срок до 16.05.2022г. с условием оплаты 14,90 % годовых, и которых в этот же день 1424704 руб. были выданы ФИО3 наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером №, а остальная сумма в размере 151296 руб. была перечислена банком страховой компании во исполнение обязательств истца по договору страхования, что сторонами не оспаривается.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 1 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Таким образом, судом установлено, что стороны, действительно в договоре страхования предусмотрели условие о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, также, установлено обстоятельство обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Вместе с тем, кредитный договор, во исполнение обязательств истца по которому заключен договор страхования от 24.04.2018г. был заключен лишь 16 мая 2018г., то есть спустя 22 дня после заключения договора страхования, и в этот же день денежные средства во исполнение обязательств страхователя по договору страхования в сумме 151296 руб. перечислены АО «ЮниКредит Банк» - страховщику, что лишило ФИО3 возможности отказаться от договора страхования и требовать от ООО «СК «ЭРГО Жизнь» возврата уплаченной страховой премии в сумме 151929 рублей в период времени с 24.04.2018г. по 08.05.2018г. (период охлаждения), поскольку данный договор страхования начал действовать лишь после перечисления страховой премии банком ответчику (16.05.2018г.), в связи с чем, в период времени со дня заключения договора страхования и до дня перечисления банком страховой премии, истец был не вправе требовать возврата страховой премии, которая им фактически ещё не была уплачена.

Таким образом, заключение кредитного договора за пределами 14-дневного срока со дня заключения между сторонами договора страхования, лишило возможности истца отказа от договора страхования и истребования страховой премии в предусмотренный в договоре страхования срок.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик в нарушение п. 2 ст. 958 ГК РФ, необоснованно отказал истцу в возврате страховой премии, в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (правопреемник ООО «СК «ЭРГО Жизнь». 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО3 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о взыскании уплаченной по договору страховой премии, удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 151296 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска.

Судья Октябрьского 

районного суда г. Новороссийска С.Н. Есипко 

Мотивированное решение составлено 29.05.2019г.