Гражданское Дело № 2-440/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года пгт. Смирных

Судья Смирныховского районного суда Сахалинской области Кабалоева М.В., 

при секретаре Карабанове А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», от имени которого по доверенности действует ООО «Коллекторское агентство «Стоунхендж» и, в частности, ФИО4, обратилось в Смирныховский районный суд Сахалинской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, государственной пошлины. В обоснование своих требований истец указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Истец) и ФИО1 (далее – Ответчик) заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период, однако Ответчик, в нарушение ст. 819 ГК РФ, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. 

По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> копейки, в том числе:

- размер задолженности по оплате основного долга составляет – 

<

данные изъяты>;

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 

<

данные изъяты>;

- размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, составляет – 

<

данные изъяты>;

- размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе –

<

данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>. Также истец просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления и взыскать с ответчика в пользу истца расходы в сумме уплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без ее участия. 

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском согласилась частично: с основным долгом по кредиту согласилась, не согласна оплачивать проценты, штраф и комиссию, учитывая ее материальное положение, она является 

<

данные изъяты>, не работает, на иждивении имеет 

<

данные изъяты>.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Как указано в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.1996 для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок, выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810, 809 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 850, 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как было установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о кредитовании счета № с начальным кредитным лимитом 

<

данные изъяты> рублей.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на выпуск кредитной карты и ознакомления с Тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что при оформлении кредитного договора он был ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и с предварительным размером полной стоимости кредита и в случае заключения договора, обязался их соблюдать.

Как следует из заявления-анкеты ответчик согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на Текущий банковский счет Минимального обязательного платежа в течении платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активизации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода. Согласно типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее БСС) ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения Кредитной задолженности. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором ежемесячного взноса в предусмотренную Договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Ответчик согласился, с тем что банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до ответчика при его обращение в отделение Банка.

Взятые на себя обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта с установленным договором начальным лимитом кредитных обязательств была выпущена и выдана ответчику, который воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по счету с детализацией проведенных по карте операций.

Согласно условиям тарифного плана, определенного договором о кредитовании счета №, установлена ставка годовая – 

<

данные изъяты>%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита, состоящий из: - 

<

данные изъяты> процентов от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; - сумм начисленных процентов: 

- За пользование предоставленным кредитом;

- На сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия);

- За несанкционированный выход в овердрафт.

- сумм просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

- сумм просроченной задолженности по кредиту и сумм по неразрешенному овердрафту; 

- сумм начисленных штрафов/неустоек при их наличии; 

комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты – 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб.; комиссия за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.; комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты; комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист – 1000 руб.; дата начала платежного периода – 1 число каждого месяца; продолжительность платежного периода – 25 дней; комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) – 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб.; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный», за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах стороннего Банка и НКО «ОРС***» - 3, 5 %; мин. 135 руб.; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50 %; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3%/ 400 руб. 

Из материалов, представленных истцом видно, что Ответчик, активировав карту, впоследствии неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в течение длительного периода времени не осуществлял оплату задолженности, чем нарушил условия договора. Из расчета задолженности по кредитной линии и выписки по указанному договору следует, что с момента активирования кредитной карты, ответчик производил пополнение карты в счет погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству. Данные условия договора ответчиком ФИО1 были нарушены, поскольку допускались просрочки платежей, длительное время гашение кредита не производится.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 2 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положением ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из предоставленного суду расчета задолженности усматривается, что сумма просроченной задолженности ответчика по договору кредитной карты № на ДД.ММ.ГГГГ иска составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 

<

данные изъяты>.

Указанный расчет проверен и принят судом, как соответствующий закону и договору.

Вынесенный Мировым судьей судебного участка № 14 от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, а также расходов по уплате государственной пошлины был отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа, из которых следует, что должник не согласен с задолженностью по кредиту. 

Ответчиком не представлено суду доказательств отсутствия обязательств перед Банком, а также доказательств размера задолженности в ином, чем указано банком размере.

Анализируя изложенные нормы права и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в силу договора ответчик имеет перед истцом неисполненные денежные обязательства, нарушил условия кредитного договора, вследствие чего исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты, в т.ч. штрафных санкций, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом суд не находит признаков явной несоразмерности неустойки (штрафа за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 

<

данные изъяты> последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном статьей 333 ГК РФ, не находит. 

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в 

<

данные изъяты>. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты>; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору –

<

данные изъяты> рублей; ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в апелляционном порядке через Смирныховский районный суд Сахалинской области в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья М.В. Кабалоева