РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2024 года г. Губкин Белгородской области

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Демичевой О.А.,

при секретаре Григорян К.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русское Страховое общество «ЕВРОИНС» о взыскании страховой выплаты, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, штрафа, 

установил:

29 июля 2022 г. между ФИО3 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (далее Банк) был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым ФИО3 предоставлен кредит на сумму 679 638,87 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (далее кредитный договор).

В рамках заключенного кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО3 обязался присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, осуществив страхование своей жизни и здоровья.

ФИО3 подписал заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС».

ФИО3 произвел оплату страховой платы (премии) в размере 115 538,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Причиной смерти является флегмона левой голени, осложнённая септикопиемией, сопутствующие заболевание сахарный диабет и ожирение. 

ФИО2 является сыном ФИО3 и наследником по закону.

ФИО2 обратился с заявлением в ООО РСО «ЕВРОИНС» о наступлении страхового случая, в котором просил произвести страховую выплату. 

ООО РСО «ЕВРОИНС» в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказало в страховой выплате, указав, что смерть ФИО3 к страховым случаям не относится.

Дело инициировано иском ФИО2, в котором, ссылаясь на нарушение ООО РСО «ЕВРОИНС» обязательств по выплате страхового возмещения, просил:

Обязать ООО РСО «ЕВРОИНС» произвести страховую выплату АКБ «Металлургический инвестиционный банк» в размере 601 577,54 руб. по основному долгу;

Обязать ООО РСО «ЕВРОИНС» произвести страховую выплату АКБ «Металлургический инвестиционный банк» в размере 40 963,53 остаток задолженности по выплате процентов;

Взыскать с ООО РСО «ЕВРОИНС» в пользу ФИО2 остаток страховой суммы в размере 37 097, 80 руб.;

Взыскать с ООО РСО «ЕВРОИНС» в пользу ФИО2 неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 115 538,61 руб.;

Взыскать с ООО РСО «ЕВРОИНС» в пользу ФИО2 штраф. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ООО РСО «ЕВРОИНС» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на иск, приобщенные к материалам дела.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения стороны истца, суд пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (далее Банк) был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым ФИО3 предоставлен кредит на сумму 679 638,87 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (далее кредитный договор).

В рамках заключенного кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО3 обязался присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, осуществив страхование своей жизни и здоровья.

ФИО3 подписал заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС».

При этом в кредитном договоре содержится условие о том, что в случае невыполнения условия (подключение к программе коллективного страхования) будет повышаться процентная ставка по кредиту.

ФИО3 произвел оплату страховой платы (премии) в размере 115 538,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Причиной смерти является флегмона левой голени, осложнённая септикопиемией, сопутствующие заболевание сахарный диабет и ожирение. 

ФИО2 является сыном ФИО3 и наследником по закону.

ФИО2 обратился с заявлением в ООО РСО «ЕВРОИНС» о наступлении страхового случая, в котором просил произвести страховую выплату. 

ООО РСО «ЕВРОИНС» в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказало в страховой выплате, указав, что смерть ФИО3 к страховым случаям не относится.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 – «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая застрахованный (наследники застрахованного) уведомляют страховщика о наступлении страхового случая по установленной страховщиком форме с приложением всех подтверждающих документов. Уведомление является заявлением на страховую выплату.

В соответствии с п. 43 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается судом путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ФИО3 подписал заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев, согласно которому дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС». Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО3 подтвердил свое согласие быть застрахованным по «Программе страхования заемщиков от НС №3» (далее Программа страхования).

Страховыми рисками в рамках выбранной Программы страхования являлись несчастные случаи, происшедшие в период действия договора и приведшие, в том числе к смерти застрахованного лица от несчастного случая, в том числе произошедшей не позднее года со дня наступления болезни, возникшей в результате несчастного случая (л.д.25). 

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования выступает Банк, в части остатка страховой суммы после выплаты Банку –застрахованное лица, в случае смерти –наследники по закону или по завещанию.

Правилами страхования понятие несчастного случая определено как – одномоментное, внезапное, воздействие различных факторов (физических, химических, технических, биологических) характер, время и место которого могут быть однозначно определены. В правилах страхования указано, что несчастными случаями считаются факторы, произошедшие извне, возникшие внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица, приведшие в том числе к смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания). 

Несчастными случаями в целях настоящих Правил считаются следующие фактически происшедшие извне, возникшие внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица события, приведшие к утрате им трудоспособности, травме или смерти: 

стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов, укуса животных или насекомых, заболевание Застрахованного лица клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), неправильно проведенные медицинские манипуляции. 

Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда. 

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные и вирусные заболевания независимо от причины заражения, пищевая токсикоинфекция. 

Страховщик и Страхователь вправе при заключении договора страхования оговорить иной перечень событий, относящихся к несчастному случаю. 

Болезнь определена в Правилах страхования как ухудшение состояния здоровья, возникшее в течение действия договора страхования, под воздействием факторов жизнедеятельности Застрахованного лица, не относящееся к несчастному случаю, и приводящее к снижению и/или утрате его трудоспособности (сроком не менее 7 дней, если иное не установлено договором страхования, и оформленное в соответствии с нормативно-правовыми актами, действующими в Российской Федерации). 

Конкретный перечень болезней должен быть указан в Договоре страхования (Страховом полисе).

В разделе 4, п.4.2 предусмотрено, что страховыми случаями являются несчастные случаи и болезни, произошедшие в период действия договора страхования и приведшие к:

4.2.1. травматическому повреждению Застрахованного лица в результате несчастного случая (размер страховой выплаты определяется по «Таблице страховых выплат при утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности или здоровья в результате несчастного случая и болезни» (Приложение 7) в соответствии с п.10.2, если иная Таблица страховых выплат не указана в договоре страхования) (травма в результате несчастного случая); 

4.2.2.а) временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности или временному ухудшению здоровья нетрудоспособного Застрахованного лица при наступлении повреждений в результате несчастного случая (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.3); 

4.2.2.б) временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности или временному ухудшению здоровья нетрудоспособного Застрахованного лица в результате болезни (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.3); 

4.2.3.а) постоянной утрате (снижению) Застрахованным лицом общей трудоспособности или постоянной утрате здоровья нетрудоспособного Застрахованного лица в результате несчастного случая с установлением инвалидности («ребенок – инвалид») (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.4); 

4.2.3.б) постоянной утрате (снижению) Застрахованным лицом общей трудоспособности или постоянной утрате здоровья нетрудоспособного Застрахованного лица в результате болезни с установлением инвалидности («ребенок – инвалид») (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.4); 

4.2.4.а) смерти Застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее года со дня наступления несчастного случая (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.5) (смерть в результате несчастного случая). 4.2.4.б) смерти Застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее года со дня начала болезни (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.5) (смерть в результате болезни). 

4.2.5. а) госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.6). 

4.2.5. б) госпитализация Застрахованного лица вследствие болезни (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п.10.6). 

4.2.6. страхование по пункту 4.2.1. предусматривает только травматические повреждения Застрахованного лица, перечисленные в «Таблице страховых выплат при утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности или здоровья в результате несчастного случая и болезни» (Приложение 7), при условии, если иная Таблица страховых выплат не указана в договоре страхования, а именно Таблица страховых выплат №1 (Приложение 8 к настоящим Правилам страхования) или №2 (Приложение 9 к настоящим Правилам страхования) или №3 (Приложение 10 к настоящим Правилам страхования);

В пункте 4.3 Правил страхования указано, что договор страхования может быть заключен по совокупности всех страховых случаев, перечисленных в п. 4.2 настоящих Правил страхования, или любой их комбинации.

Пунктом 4.4. Правил страхования определено, что если договором страхования не предусмотрено иное, не относятся к страховым случаям заболевания: тяжелые формы заболевания сердечнососудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения), заболевания нервной системы (цереброваскулярные заболевания, рассеянный склероз, болезнь Альцгеймера), вирусные и инфекционные заболевания независимо от причины заражения и т.д.

Подписывая договор о присоединении к Программе страхования от несчастных случаев ФИО3 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев (далее- Договор), заключенного между ПАО «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» по программе страхования заемщиков от НС № 3.

ФИО3 подписал заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков, в котором указан конкретный перечень страховых рисков, в которые входит: смерть от несчастного случая, в том числе в произошедшая в течении года со дня наступления несчастного случая и смерть от несчастного случая, в том числе происшедшая в течении года со дня наступления болезни, возникшей в результате несчастного случая.

Присоединении к программе коллективного страхования осуществлено на добровольной основе, подписано ФИО3 собственноручно. Своей подписью ФИО3 подтвердил желание быть застрахованным по перечисленным в заявлении страховым рискам. 

ФИО3 произвел оплату страховой платы (премии) в размере 115 538,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Согласно имеющейся в материалах дела документации ФИО3 умер от болезни, произошедшей не в результате несчастного случая.

ФИО2 является сыном ФИО3 и наследником по закону.

ФИО2 обратился с заявлением в ООО РСО «ЕВРОИНС» о наступлении страхового случая, в котором просил произвести страховую выплату. 

ООО РСО «ЕВРОИНС» в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказало в страховой выплате, указав, что смерть ФИО3 к страховым случаям не относится.

Доводы представителя истца о том, что ответчик вводит истца в заблуждение и подменяет понятие болезни и понятие несчастного случая, не может быть принят судом во внимание, поскольку Договор страхования в совокупности с Правилами страхования ограничили признание страховыми случаями в части смерти только те события, которые произошли исключительно в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в результате несчастного случая.

Смерть ФИО4 произошла в результате длительной болезни, тот факт, что болезнь возникла внезапно, спрогнозировать ее возникновение было невозможно, ранее у умершего не было диагностировано заболеваний, способствовавших развитию болезни, приведшей к смерти, не может явиться основанием для удовлетворения исковых требований. 

Поскольку страховым риском согласно договора страхования является смерть в результате несчастного случая, или болезни развившейся в результате несчастного случая, учитывая то обстоятельство, что ФИО3 умер от заболевания флегмона лодыжки, сведений о том, что указанное заболевание возникло в результате какого-либо несчастного случая медицинская документация не содержит, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется. 

Смерть в результате несчастного случая, болезни, развившейся в результате несчастного случая и смерть в результате болезни является изначально дифференцированным страховым риском, в связи с чем относится к различным событиям, совершение которых влечет наступление самостоятельных и независимых друг от друга страховых случаев и, как следствие, возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Поскольку смерть наступила от болезни, произошедшей не в результате несчастного случая, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Таким образом оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, в связи с чем требования ФИО2 о взыскании страховой выплаты не подлежат удовлетворению.

Следует также отметить, что Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Банк. Страховая выплата согласно п.10.5 Правил производится выгодоприобретателю, названному в Договоре страхования. 

Соответственно требование истца являются некорректными, не соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора, договора страхования.

Согласно ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, штрафа, являются производными от основного требования, суд считает, что данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русское Страховое общество «ЕВРОИНС» о взыскании страховой выплаты, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья Демичевой О.А.