Дело № 2-588/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 23 сентября 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилось в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании прекратившим действие договора страхования жизни № ….., заключенного … года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 части страховой премии в размере 141 888 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере …..% от суммы, присужденной в ее пользу, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ….. года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № ….. В соответствии с п. …. указанного договора размер страховой премии составил 166 927 руб. 20 коп. Срок действия договора …месяцев (п. …. ДСЖ). Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № …., заключенному …. года с «Сетелем Банк» ООО на сумму 1 431 527 руб. 20 коп. сроком па …месяцев ( п. … КД). … года истцом были досрочно и в полном объеме исполнены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № …. от …. года было прекращено, из чего следует, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. …. года в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения. Считает данный отказ ответчика незаконным по следующим основаниям. На правоотношения между банком и заемщиком из договоров, заключенных после …... распространяются нормы ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. В соответствии с п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) страхование - отношения но защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Согласно п.2 ст.4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п.п.1 и 2 ст.9 закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. ООО «Сетелем Банк» в ответе на заявление сообщило, что погашение кредита не является обстоятельством, исключающим наступление страхового случая. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.З этой ст.958 ГК РФ). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите её имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Кроме того, перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно настоящей статьи, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору. Уменьшение размера кредитной задолженности до нуля фактически исключило дальнейшую необходимость страхования указанных рисков. Учитывая вышеизложенное, после погашения истцом, как заемщиком, кредитной задолженности страховая сумма стала равняться нулю и фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (…. мес.), а остальная часть подлежит возврату страхователю, т.е. истцу. Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 141 888 руб. 12 коп. (166 927 руб. 20 коп. : 60 мес. = 2782 руб. 12 коп. х … мес. (с ……. по …. включительно) = 25 039 руб. 08 коп. - 166 927руб. 20 коп.), 166 927 руб. 20 коп. - сумма страховой премии по договору страхования; …. мес. - общий срок действия договора страхования; 2782 руб. 12 коп. - сумма страхового тарифа в месяц: … мес. - фактический срок действия договора страхования (с … по …. включительно); 25039 руб. 08 коп. - сумма страховой премии за период действия кредитного договора, равный … мес. На правоотношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних. бытовых и иных нужд. не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, распространяют свое действие нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» (далее Закона о защите прав потребителей), что нашло свое отражение в ни. д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Как разъяснено в п.2. п.3 указанного Постановления, если отдельные виды отношений е участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжсния), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14). о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, условия страхования о том, что возврат выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования возможен только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая, на которые ответчик сослался в своем письме, нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено. Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя. С учетом принципа разумности и справедливости сумму морального вреда истец определяет в размере 10000 рублей …… года ею были досрочно и в полном объеме исполнены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № ….. года было прекращено, из чего следует, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, о чем указано в п. 7.1.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев №…., утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 01 августа 2016 года №116 с которыми она была ознакомлена и которые ей были выданы представителем ответчика при заключении договора страхования. Согласно п. 7.1 и подп. 7.1.1 указанных Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после вступления Договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В п. 7.2 Правил страхования перечислены случаи, когда страховая премия (её часть) по заключенному договору страхования не подлежит возврату. В случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному поди.7.1.1 указанных Правил страхования, взаиморасчеты сторон производятся при представлении страховщику оригиналов или надлежащим образом заверенных копил документов, подтверждающих наступление соответствующих обстоятельств, что по факту ею было выполнено. С правила страхования №……, утвержденными административным директором ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ….. на которые ссылается ответчик, при заключении договора страхования она ознакомлена не была. Указанные правила ей не вручались. Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Исходя из анализа норм Закона «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13) и компенсации морального вреда (статья 15). Согласно и. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При заключении договора страхования ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей», поскольку страховщиком была предоставлена недостоверная информация, так как в предоставленных ей Правилах содержится иная информация, чем в Правилах, на которые ссылается ответчик.

В судебном представитель истца ФИО1- ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала. Из устных и письменных объяснений представителя истца следует, что ….года истцом досрочно, в полном объеме были исполнены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № ….. года было прекращено, учитывая, что Договор страхования жизни являлся мерой но надлежащему исполнению обязательств истца но кредитному договору, возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, о чем указано в п. 7.1.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев №….., утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» …… с которыми истец была ознакомлена и которые ей были выданы представителем ответчика при заключении договора страхования. Согласно п. 7.1 и подп. 7.1.1 указанных Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному подп.7.1.1 указанных Правил страхования, взаиморасчеты сторон производятся при представлении страховщику оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов, подтверждающих наступление соответствующих обстоятельств, что и было сделано истом. …. года в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения. Согласно условиям Договора страхования, положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя/застрахованного лица. В п. 7.2 Правил страхования перечислены случаи, когда страховая премия (её часть) по заключенному Договору страхования не подлежит возврату. С Правила страхования №….. утвержденными административным директором ООО СК «Сбербанк страхование жизни» …. года №…, на которые ссылается ответчик, при заключении договора страхования истица ознакомлена не была. Указанные правила ей не вручались. Истец считает отказ ответчика незаконным, так как при заключении договора страхования ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей», поскольку страховщиком была предоставлена недостоверная информация, так как в предоставленных истцу Правилах содержится иная информация, чем в Правилах, на которые ссылается ответчикООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представил достоверных доказательств о том, что при заключении договора страхования он предоставил истцу новую редакцию правил. К материалам дела истцом приложены Правила добровольного страхования от несчастных случаев №…... утвержденные приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ….. и доводы истца, что именно эти Правила ей были выданы ответчиком никакими доказательствами не опровергнуты. Сам по себе факт существования Правил страхования №…. года на дату заключения договора страхования не свидетельствует об ознакомлении с ними истца по делу. Доводы ответчика о том, что истец добровольно заключил договор страхования, имела самостоятельно ознакомиться с указанными ими Правилами страхования, являются необоснованными, поскольку пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, из которого следует, что …. года между истцом и ООО «Сетелем-банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства Заключая договор, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования, подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства. Кроме того, согласие истца на заключение договора страхования подтверждается фактом заключения им такого договора страхования № …….. г. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования подписан на основании Правил страхования №….. утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №………….. г. Согласно ст. 154 ГК РФ Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Таким образом, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре. Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Если истца не устраивали какие - либо условия договора страхования или кредитного договора ничто не мешало отказаться от его заключения. Заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Согласно и. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а так же, п.п. 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения - …..(четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования. Таким образом, возврат страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении четырнадцать дней со дня заключения договора (период охлаждения). Страхователь данным правом не воспользовался. Кроме того, Правилами страхования предусмотрены случаи досрочного расторжения договора страхования (п. 7.2 Правил). В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Истец направил заявление о расторжении договора страхования в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и возврате страховой премии, согласно входящему штампу - …… г. - по истечении установленного срока (… дней). Таким образом, часть оплаченной страховой премии за неиспользованный период, в том числе полный возврат страховой премии, при досрочном расторжении договора страхования. Правилами не предусмотрен. Согласно Договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность и дожитие до даты, временная нетрудоспособность, травмы ДТП (но не финансовые риски). Таким образом, договор страхования, в отношении истца заключен на случай наступления смерти и инвалидности, Погашение кредитных обязательств не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом, страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком свих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущена нарушение обязательств по кредитному договору. Данный довод подтверждается Определение Верховного суда Российской Федерации от 13.02.2018 № 44-КГ17-22. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 4.6. договора страхования). Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования предусмотрен сам страхователь, но не банк. Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования отсутствуют. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное. Как указывалось, выше, условиями предусмотрен возврат платы банком только в течении установленного периода. Таким образом, у страховой компании отсутствуют основания для выплаты части премии в силу закона и заключенного договора. Требования об уплате штрафа, предусмотренного п. 5,6 ст. 1.3 Закона о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления - несоблюдения ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что штраф, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, в связи с чем ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству - возможно его существенное снижение. Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, при наличии вины причинителя вреда. Указанное в исковом заявлении обоснование не позволяет судить о наличии в действиях ответчика вины, ввиду добровольного заключения договора страхования после получения всей необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора. Истцом не предоставлено доказательств причинения морального вреда и причинно- следственной связи между действиями ответчика и причинением морального вреда. Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица- ООО «Сетелем Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу пункта 2 статьи 935 названного кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15_ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ….. года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита в сумме 1 431 527 рублей. 20 коп. сроком на.. месяцев.

….. года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № …... В соответствии с п. …. указанного договора размер страховой премии составил 166 927 руб. 20 коп. Срок действия договора.. месяцев. …. года истцом были досрочно и в полном объеме исполнены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора … года было прекращено.

…. года ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств.

Поскольку истцом добровольно подписан договор страхования, и соответственно он прав заемщика не нарушает, условия о страховании согласованы в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора страхования и от оформления кредитного договора и получения кредита, однако этого не сделал, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. 

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а так же, п.п. 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования …. утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №146 от 05.09.2016 года предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования. Таким образом, возврат страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении четырнадцать дней со дня заключения договора (период охлаждения). Кроме того, Правилами страхования предусмотрены случаи досрочного расторжения договора страхования (п. 7.2 Правил). В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Доводы истца о том, что при заключении договора она была ознакомлена с правилами, содержащими иные условия страхования и представителем ответчика ей были выданы при заключении договора страхования Правила добровольного страхования от несчастных случаев №….., утвержденные приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» …. года №…, предоставленные ею в последующем в материалы дела, допустимыми и достаточными доказательствами не подтверждены и опровергаются сведениями, содержащимися в страховом полисе. 

Подписывая полис страхования, подтверждающий заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № ….., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от … года № …..6, приложенных к страховому полису, ФИО1 подтвердила, что текст договора страхования( включая приложение №. к нему), ею прочитан и понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договор страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производятся. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования, а также подтверждает, что договор страхования (включая приложение № 1 к нему) и Правила страхования, включая Приложение № 1 (Таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица), ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования. ( п. 5.3 договора страхования). В страховом полисе также указано, что приложениями к договору страхования являются график уменьшения страховой суммы и Правила страхования № ….., утвержденные приказом ООО СК «Сбарбанк страхования жизни» от …..

Согласно страховому полису, застрахованным лицом в данном случае является страхователь, размер страховой суммы установлен в соответствии с графиком ( Приложение № …. к договору страхования). В связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору указанный график не изменился.

Как следует из копии заявления и сведениями о его принятии отделением связи, ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» ….. года, то есть по истечении установленного условиями страхования периода охлаждения. 

С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований истца о взыскания с ответчика суммы страховой премии не имеется. Также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании прекратившим действие договора страхования жизни от …. года, взыскании части страховой премии в размере 141888 рублей 12 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья - Скучилина Е.И.