Дело № 2-2742-2020

Уникальный идентификатор дела №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 10 ноября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о расторжении кредитного договора, уменьшении размера неустойки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт"о расторжении кредитного договора, уменьшении размера неустойки. 

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 (Заемщик, Истец), и Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (Кредитор, Банк) заключен договор займа от (дата) №..., согласно условиям которого Истцу выдан кредит на сумму 336000 руб. Согласно условиям договора, Банк выдал истцу денежные средства на условиях срочности, возвратности и возмездности. Заемными денежными средствами, предоставленными Кредитором, истец действительно воспользовалась, и от обязанности по возврату денежных средств не уклоняется. Банк был извещен об ухудшении финансового состояния истца. Так, (дата) ею в адрес Банка было направлено уведомление об ухудшении финансового состояния, а также в адрес Банка было направлено заявление на реструктуризацию задолженности от (дата), что подтверждается почтовой квитанцией об отправке письма.(дата) в Банк направлялось заявление с просьбой расторгнуть с истцом договор по соглашению сторон, путем заключения мирового соглашения, на что Банк также не ответил либо оставил без рассмотрения. Поскольку обязательства по внесению платежей истцом не исполняется уже более 6-ти месяцев, считает, что сумма долга могла существенно увеличиться из-за начисления неустойки за неисполнение обязательства перед Банком. Истцом в Банк была направлена досудебная претензия от (дата), в которой она уведомила Банк о намерении обратиться в суд. Поскольку Банк не высылает истцу информацию о состоянии задолженности, считает возможным ее истребовать через суд. Истец не считает себя злостным неплательщиком, и, учитывая, что пропуски сроков внесения платежей обоснованы в исковом заявлении, считает возможным снизить размер штрафов, начисленных и выставленных к взысканию Банком по правилам ст.333 ГК РФ. Истцом на протяжении более 6 месяцев не вносятся обязательные платежи в связи с тяжёлым материальным положением, и Банк не обращается в судебные органы. По мнению истца, Банк умышлено затягивает данное обращение с целью увеличения процентов за пользование заемными средствами, что является прибылью Банка. Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Истец считает, что на основании ч.2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ у нее имеются все основания для одностороннего расторжения кредитных договоров через суд. На сегодняшний день у истца образовалось сложное материальное положение, поскольку доход по моему основному месту работы снизился, и состояние ее здоровья ухудшилось. Кроме того у истца имеются кредитные обязательства перед иными кредиторами. В собственности имеется единственное жилье, находящееся по адресу: 

<

АДРЕС>, которое находится в залоге у АО "

<

.....>", что подтверждается выпиской из ЕГРН. Имущества, которое может быть реализовано в счет погашения обязательства, в собственности не имеет. В связи с отсутствием средств для оплаты кредитов, считает, что в случае оставления настоящего кредитного договора в силе существенно отразиться на ее финансовом положении, поскольку у нее нет средств для погашения образовавшейся задолженности, а также нет возможности погашать проценты и штрафы, которые ежедневно начисляет ей Банк, чем увеличивает долг истца, который на данный момент она не в состоянии погасить. В случае не расторжения кредитного договора, сумма долга увеличится и Истец будет не способна его выплатить Банку, поскольку Банк, по его мнению, умышлено уклоняется от подачи иска о расторжении договора и взыскании суммы долга (п.3 ч.2 ст. 451 ГК РФ).Истец просит учесть и тот фактор, что на сегодняшний день в стране финансовый кризис, вызванный существенным ростом доллара и евро, а также рядом санкций, принятых в отношении Российской Федерации, чем был вызван резкий подъем уровня инфляции, который достигает 30%, что также отразилось и на материальном положении истца (подорожали продукты питания) и увеличило возможность неисполнения взятого на себя обязательства. Истец не уклоняется и не отказывается от исполнения своего обязательства перед кредитной организацией, о чем свидетельствуют направленные в адрес Банка заявления, однако на данный момент она не может исполнять обязательства согласно договору. Полагает, что согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» она вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Считает возможным расторгнуть договор через суд, поскольку исполнение его в неизменном виде, на сегодняшний момент невозможно, а дальнейшее его действие приводит только к увеличению долга истца перед Банком. Истец не отказывается исполнить взятое на себя обязательство по выплате Банку всех фактически понесенных расходов, связанных с заключенным договором. Обязательство, указанное в статье 452 ГК РФ истцом было исполнено, Банк извещен о намерении истца обратиться в судебные органы. Просит расторгнуть кредитный договор от (дата) №..., заключенный между ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт", применить последствия расторжения договора согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт " в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление ФИО1, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен по следующим доводам. Между Истцом и Банком, путем акцепта Банком оферты Истца, изложенных в ее заявлении от (дата), условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, индивидуальных условиях потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования №..., в рамках которого Банком был открыт банковский счет №....Факт ознакомления Клиента с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора №... письменно подтвержден Клиентом в индивидуальных условиях договора (при этом, Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита).Также Клиенту был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей Клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией. В соответствии с условиями «Русский Стандарт», договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия. Условия по обслуживанию кредитов и график платежей. Индивидуальные условия содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита. Соответственно, Банком в полном объеме соблюдены требования, предусмотренные ФЗ от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите», ст.432 ГК РФ, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от (дата) №..., после заключения договора потребительского кредита №... Банк, во исполнение своих обязательств, зачислил на счет Клиента №...,открытый в рамках договора сумму предоставленного кредита в размере 336 000,00 руб.. Банк условия по предоставлению потребительского кредита выполнил, денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, предоставил, и у ФИО1 возникла обязанность ежемесячно, равными частями осуществлять платежи в соответствии с графиком платежей. Истец производила оплату по договору №... от (дата) не надлежащим образом, в связи с чем, (дата) Банком в соответствии с условиями договора было выставлено заключительное требование на сумму 386 346,66 руб., со сроком оплаты до (дата). Однако, до настоящего времени задолженность по договору ФИО1 не погашена, что подтверждается выпиской по счету №....Истец в обоснование требований указывает, что договор не был бы заключен, если бы он знал об обстоятельствах изложенных в иске, однако, приведенные обстоятельства не являются заведомо непредвиденными и т.п.. Ответчик отмечает, что согласно п.4 ст.421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено и (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. Кроме того, в соответствии с п. 16.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора №... от (дата): «Всериски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении договора, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по договору.».Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по кредитному договору. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды(ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На основании ч.1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 приведенной статьи установлено, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (в ред. Федерального закона от (дата) № 42-ФЗ)(ч.2)

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора(ч.3).

Из материалов дела следует, что на основании заполненных и подписанных ФИО1 анкеты №... и заявления о предоставлении кредита №..., (дата) между ФИО1 (Заемщик) и АО «Банк Русский Стандарт» (Кредитор) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику на индивидуальных условиях потребительского кредита, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, сумму кредита лимитом в 336 000 рублей под 24% годовых (л.д.59-61,62,67).

Пунктом 1 Индивидуальных условий определено, что лимит устанавливается на срок 10 лет (3653 дня(дней.)). Лимит уменьшается до нуля со дня, следующего за днем предоставления кредита, и восстанавливается до прежнего значения после полного погашения задолженности при принятии Банком к исполнению очередной заявки-распоряжения. Банк вправе по своему усмотрению: 1) уменьшить лимит до нуля в случаях, указанных в условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; 2) восстановить лимит в полном объеме.

Согласно пункта2 Индивидуальных условий, договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1827 дня (дней). Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 7 Индивидуальных условий установлено, что при частичном досрочном возврате основного долга количество и периодичность (сроки) платежей по кредиту не изменяются. Новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по кредиту указывается в графике платежей.

В пунктах 8 и 8.1 Индивидуальных условий приведены способы исполнения Заемщиком обязательств по договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что до выставления заключительного требования(ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основною долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В пункте 14 индивидуальных условий отражено, что Заемщик соглашается с условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен сданным документом и понимает его содержание.

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий, Заемщик соглашается с открытием в рамках договора Заемщику счета, номер которого указан не первой странице настоящего документа, Банк взимает с Заемщика комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств сосчета- 1% при выдаче от 10 000,01 до 50 000,01 рубля; 5% при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 рубля; 10% при выдаче свыше 500 000,00 рублей. Рассчитывается от суммы операции. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 рублей - если остаток на счете от 1000 рублей; сумма остатка на счете - если остаток на счета менее 1000 рублей; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности. Плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей). Заемщик соглашается с оказанием таких услуг.

Согласно пункту 16 индивидуальных условий, информация направляется Заемщику, по усмотрению Банка, посредством: 1) почтового отправления; 2) электронного письма; 3) Систем дистанционного обслуживания 4) личного вручения, Б) телефонных переговоров; 6) sms-сообщений. Заемщик предоставляет информацию Банку посредством: 1) почтового отправления; 2) вручения заявления е подразделении Банка; 3) по телефону Call-Центра Русский Стандарт (Банк вправе потребовать дополнительно предоставить информацию способами 1 или 2).

Согласно графику платежей по договору №..., количество платежей составляет -60, дата первого платежа- (дата), дата последнего платежа- (дата), размер ежемесячного платежа с 1 по 59 – 9 729 рублей, размер 60 платежа – 9 008,27 рублей(л.д.63-66). 

Кредитный договор и график платежей собственноручно подписаны ФИО1 (дата). 

Из искового заявления ФИО1 следует, что заемными денежными средствами, предоставленными Банком, она действительно воспользовалась, от обязанности по возврату денежных средств не уклоняется, обязательства по внесению платежей не исполняет более 6-ти месяцев, поскольку ее финансовое состояние ухудшилось, в связи с чем, она не может исполнять взятые ранее на себя денежные обязательства в том виде, в каком они были при заключении кредитного договора. 

(дата) путем направления в адрес АО «Банк Русский Стандарт» уведомления, Истец поставила Банк в известность об ухудшении ее финансового состояния (л.д.9-10,11-12).

(дата) Истцом в адрес Ответчика направлено заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору, в котором она указывает, что на сегодняшний день у нее образовалась сложное материальное положение, просит Банк произвести реструктуризацию кредитного договора на заявленных ею условиях, в иных случаях она не сможет выплачивать кредит (л.д.13-14,15).

(дата) Истцом в адрес Ответчика направлено уведомление, в котором она указала, что считает возможным достижение мирового соглашения об изменении условий срока оплаты и размера платежей, а также просит Банк рассмотреть его предложение о фиксировании суммы кредита в связи с тем, что выполнение ею обязательства в неизменном виде для нее невозможно, также просит расторгнуть с ней кредитные обязательства путем заключения мирового соглашения (л.д.16-18,19-20).

(дата) Истцом в адрес Ответчика направлена претензия, в которой Истец просит считать данное уведомление последним на этапе досудебного урегулирования спора. Указывает, что в случае неполучения ответа на настоящее обращение, согласно гражданскому законодательству РФ, в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящей претензии, в силу ст. 12 и 450 ГК РФ ею будет составлено исковое заявление о расторжении кредитных обязательств и уплате суммы фактического долга, в силу ст. 333 ГК РФ, а также ст. 811 ГК РФ, штрафы и излишне начисленные проценты будут оспорены ею в суде (л.д.21-22,23).

Факт направления в адрес Ответчика письменных обращений Истец подтверждает представленными в материалы дела отчетами об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором.

Кроме того, истцом в материалы дела представлена выписка из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на (дата), согласно которой ФИО1 является собственником жилого помещения- 2-х комнатной квартиры по адресу: 

<

АДРЕС> В отношении квартиры зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона в пользу АО «

<

.....>», сроком действия с (дата) по (дата) года(л.д.24-27). 

Позиция Истца основана на том, что у нее существенно изменились обстоятельства в виду ее сложного финансового состояния и ухудшения состояния здоровья, которое привело к неплатежеспособности по кредитному договору, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», невозможности исполнять взятые ранее на себя денежные обязательства в том виде, в каком они были при заключении договора. Ее письменные обращения Банк оставляет без рассмотрения. В виду неисполнения денежных обязательств по договору займа более шести месяцев, считает, что сумма долга могла существенно увеличиться из-за начисления Банком процентов и штрафов. Просит уменьшить размер неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.Позиция ответчика основана на том, что все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Истец исходил при заключении договора, он принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, неисполнение Клиентом обязательств по договору также не является основанием для изменения и расторжения договора. Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, приняла на себя обязательства по кредитному договору. 

В материалы дела ответчиком представлен договор потребительского кредита №... от (дата) в виде индивидуальных условий и условий по потребительским кредитам, график платежей, заключительное требование, выписка из лицевого счета, заявление на предоставление кредита, анкета, заявки-распоряжения на перевод денежных средств, копия паспорта истца.

Разрешая заявленные требования ФИО1 о расторжении кредитного договора №...от (дата), заключенного с АО «Банк Русский Стандарт», суд приходит к выводу об отказе Истцу в удовлетворении указанных требований. Делая такие выводы, суд исходит из того, что указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение финансового положения истца и состояния ее здоровья в сторону ухудшения, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств по смыслу положений ст. 451 Гражданского кодекса РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения и состояния здоровья, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору(пункт 2 названной статьи).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора(пункт 3 названной статьи).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой(пункт 4 приведенной статьи).

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон(пункт 5 приведенной статьи).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что (дата) Истец ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт», предоставила свой паспорт, заполнила и подписала анкету №... и заявление о предоставлении кредита №... с указанием желаемого лимита кредитования в размере 336 000 рублей (л.д.62,67,70). 

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита в соответствии с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить ей лимит кредитования в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. 

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 выразила согласие на заключение договора(ов) и получение дополнительных услуг, в отношении которых в Заявлении по ее просьбе указано значение «Да», подтвердила, что такое согласие является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ей разъяснены и понятны, подтвердила, что ей обеспечена возможность отказаться от оказания за отдельную плату дополнительных услуг.

Таким образом, на основании заполненных и подписанных ФИО1 анкеты №... и заявления о предоставлении кредита №..., (дата) между ФИО1 (Заемщик) и АО «Банк Русский Стандарт» (Кредитор) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику на индивидуальных условиях потребительского кредита в соответствии с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, сумму кредита лимитом в 336 000 рублей под 24% годовых(л.д.6, 59-61).

В пункте 1 Индивидуальных условий сторонами согласовано, что лимит устанавливается на срок 10 лет (3653 дня(дней.)). Лимит уменьшается до нуля со дня, следующего за днем предоставления кредита, и восстанавливается до прежнего значения после полного погашения задолженности при принятии Банком к исполнению очередной заявки-распоряжения. Банк вправе по своему усмотрению: 1) уменьшить лимит до нуля в случаях, указанных в условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; 2) восстановить лимит в полном объеме.

Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1827 дня (дней). Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей(пункт 2 индивидуальных условий).

В пункте 7 Индивидуальных условий установлено, что при частичном досрочном возврате основного долга количество и периодичность (сроки) платежей по кредиту не изменяются. Новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по кредиту указывается в графике платежей.

В пункте 12 Индивидуальных условий сторонами определено, что до выставления заключительного требования(ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основною долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В пункте 14 индивидуальных условий отражено, что Заемщик соглашается с условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий, Заемщик соглашается с открытием в рамках договора Заемщику счета, номер которого указан не первой странице настоящего документа, Банк взимает с Заемщика комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств со счета- 1% при выдаче от 10 000,01 до 50 000,01 рубля; 5% при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 рубля; 10% при выдаче свыше 500 000,00 рублей. Рассчитывается от суммы операции. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 рублей - если остаток на счете от 1000 рублей; сумма остатка на счете - если остаток на счета менее 1000 рублей; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности. Плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей). Заемщик соглашается с оказанием таких услуг.

На последней странице индивидуальных условий отражено, что Заемщик ФИО1 принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждает получение ею одного экземпляра настоящего документа. Предоставляет Банку право без ее дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Отношения между Кредитором и Заемщиком в части не урегулированной индивидуальными условиями регулируют Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

В соответствии с пунктом 10.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), и также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО.

В пункте 15 Условий определены срок действия договора и расторжения договора.

В соответствии с пунктом 15.1. Условий, договор заключен на неопределенный срок.

В пункте 15.2. Условий указано, что при отсутствии задолженности Заемщик имеет право в любое время расторгнуть договор, представив в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком.

Согласно пункту 15.4. Условий, расторжение договора не освобождает Заемщика от исполнения им своих обязательств по договору, в том числе от погашения задолженности. 

Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении договора, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по договору(пункт 16.4.Условий).

Пунктом 16.6.Условий установлено, что за неисполнение Заемщиком перед Банком, а Банком перед Заемщиком своих обязательств по договору Заемщик и Банк несут ответственность, предусмотренную условиями, Индивидуальными условиями и законодательством РФ.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита от(дата) №...в полном объеме, в рамках договора на имя Заемщика ФИО1 открыл счет №..., предоставил ФИО1 возобновляемую кредитную линию с установленным лимитом в размере 336 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №... за период с (дата) по (дата) года(л.д.57-58)..

ФИО1 воспользовалась предоставленной ей Банком суммой кредита, что подтверждается пояснениями самого Истцом в исковом заявлении, обязалась полностью исполнить взятые на себя в соответствии с условиями договора потребительского кредита согласно графику платежей, из которого следует, что количество платежей составляет -60, дата первого платежа- (дата), дата последнего платежа- (дата), размер ежемесячного платежа с 1 по 59 – 9 729 рублей, размер 60 платежа – 9 008,27 рублей(л.д.63-66). 

Подписанием кредитного договора и графика платежей ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, согласна с условиями договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать. 

На основании заявки-распоряжения №... от (дата), ФИО1 просила Банк перевести с банковского счета №..., открытого на ее имя в рамках договора потребительского кредита №..., денежные средства в сумме 300 000 рублей на другой банковский счет №..., открытый в Банке(.л.д.69).

На основании заявки-распоряжения №... от (дата), ФИО1 просила Банк перевести с ее банковского счета №... денежные средства в сумме 36 000 рублей по договору страхования №... в пользу АО «Русский Стандарт Страхование»(л.д.68).

Согласно заключительному требованию, выставленного (дата) Банком Истцу, Банк требует оплатить обязательства по договору в полном объеме в срок до (дата), основной долг составляет 320 842,05 рублей, проценты по кредиту составляют 36 732,42 рубля, комиссия за РКО - 0,00 рублей, плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 28 418,19 рублей, комиссия за SMS-услугу – 354 рубля, итого к погашению 386 346,66 рублей(л.д.56).

Как указывает Истец в иске, обязательства по договору потребительского займа с АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом ею не исполняются более 6 месяцев, ввиду сложившегося у нее сложного финансового положения и ухудшения состояния здоровья.

При этом, надлежащих доказательств как сложного финансового(материального) положения, так и ухудшения состояния здоровья в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, истцом в материалы дела не представлено.

На письменные обращения истца в форме уведомления об ухудшении финансового состояния, заявления о реструктуризации задолженности, уведомления о возможности достижения мирового соглашения об изменении условий срока оплаты и размера платежей по кредитному договору, претензии о досудебном урегулировании спора, каких-либо ответов, либо действий со стороны ответчика в ее адрес не последовало.

Соглашение о расторжении кредитного договора между истцом и ответчиком не было достигнуто.

Как следует из содержания договора потребительского кредита, истец обязалась выплатить ответчику на определенных договором условиях полученный кредит и уплатить начисленные проценты за пользование займом, неустойку, комиссии. 

До заключения с Банком договора потребительского кредита, истец получила от ответчика полную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех платежах, связанных с получением кредита и его погашением, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик была вправе не принимать на себя обязательства по указанному договору. 

Однако, истец добровольно приняла на себя обязательства по возврату кредитных средств на определенных в договоре потребительского кредита условиях.

Взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств истец исполняла ненадлежащим образом, что не оспаривается стороной истца. 

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 данной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что стороны по договору потребительского займа не достигли соглашения о расторжении договора потребительского займа от (дата).

В рассматриваемом случае истец, требующий расторжения действующего договора потребительского займа, должен доказать одновременное наличие у него четырех обязательных условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Однако, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия всех в совокупности оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Судом не установлено изменение каких-либо обстоятельств в ходе исполнения договора потребительского займа, которые истец не мог предвидеть при его заключении.

Кроме того, из обычаев делового оборота и правовой природы кредитного договора вытекает, что риск изменения у заемщика обстоятельств при исполнении договора несет именно эта сторона.

С учетом положений приведенного законодательства РФ, судом достоверно установлено, что заключение договора потребительского займа между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям, цель заключения договора потребительского займа была достигнута обеими сторонами, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению обязательств по договору.

Таким образом, нарушений прав истца как потребителя услуг финансовой организации, со стороны ответчика судом не установлено. 

Также суд обращает внимание на то, что исходя из системного толкования части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение банка в суд с иском о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора является правом кредитора, а не его обязанностью.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований Истца об уменьшении размера неустойки по договору потребительского займа от (дата) по правилам ст. 333 ГК РФ.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа, размер неустойки определены в пункте 12 Индивидуальных условий договора.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

В силу приведенных норм законодательства РФ, неустойка может быть снижена судом в порядке, предусмотренном статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишь в случае предъявления Кредитором иска о взыскании такой неустойки. 

Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что в данном случае Банком в судебном порядке не были предъявлены требования к истцу о взыскании неустойки, правовых оснований для уменьшения размера неустойки по кредитному договору от (дата) в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 309,310, 330, 819, 809, 810, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме. Делая такие выводы, суд исходит из того, что указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение ее финансового положения не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств по смыслу положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора. При заключении кредитного договора сторонами согласованы все условия договора, истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности. Расторжение договора потребительского займа по инициативе Заемщика, нарушившего договор, при отсутствии нарушений договора со стороны Банка, противоречит принципам разумности и требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего нарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. При этом, нормами Гражданского кодекса РФ, договором займа не предусмотрена возможность расторжения договора потребительского займа по требованию заемщика, если условия договора исполнены кредитором в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о расторжении договора потребительского займа №...от (дата), применении последствия расторжении договора, уменьшении размера неустойки отказать в полном объеме. 

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми. 

Судья - подпись - Невидимова Е.А. 

<

.....> 

Мотивированное решение изготовлено и подписано13 ноября 2020 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2742-2020. 

Гражданское дело № 2-2742-2020 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.