РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2020 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре Кузьминой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-327/2020 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между ФИО1 (далее - потребитель, заемщик, истец) и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - банк) был заключен договор потребительского кредита №-ДО-МПЦ-19 (далее - кредитный договор).

Банк оформил потребителю страховку путем подписания последним: 1) договора добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» серия № от Дата (далее - полис 1), страховая премия составила 15 000 руб.; 2) договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата (далее - полис 2), страховая премия 153 547 руб.

Дата потребитель отказался от полиса 1, полиса 2 путем направления в адрес банка, страховщика претензии об отказе от договора страхования.

Истец по настоящему делу является застрахованным лицом и его специальное право на отказ от договора страхования в 14-дневный срок предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10), то есть не позднее Дата.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Полис 1 заключен на условиях Правил добровольного медицинского страхования физических лиц №. Случаи прекращения договора страхования перечислены в пункте 7.15 указанных правил. Данный пункт правил не содержит права потребителя на отказ от договора страхования в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования, предусмотренного Указанием ЦБ РФ.

Полис 2 заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №. Случаи прекращения договора страхования перечислены в п. 7.17 Правил №. Данный пункт правил не содержит права потребителя на отказ от договора страхования в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования, предусмотренного Указанием ЦБ РФ. Более того п. 7.19 Правил № предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии не производится. Случаи прекращения договора страхования перечислены в разделе 7 Правил №. Данный раздел правил не содержит права потребителя на отказ от договора страхования в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования, предусмотренного Указанием ЦБ РФ.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, полис 1, полис 2, должны соответствовать требованиям Указания ЦБ РФ в отношении страхователей, заключивших договоры страхования в период после вступления в силу Указания ЦБ РФ. Истец заключил договоры страхования после вступления в силу Указания ЦБ РФ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию ЦБ РФ.

Не включение в договоры страхования, а равно в Правила страхования №№ 216, 81, 174 предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате в полном размере страховой премии при отказе от договора страхования, ущемляет права потребителя, поэтому он не лишается возможности реализовать данное право позднее. В противном случае недобросовестное поведение экономически более сильной стороны, не включившей в типовую форму договора обязательное условие, приводило бы к получению выгоды более сильной стороной, а заемщик, не нарушивший никакие нормы права, утрачивал бы возможность реализовать предусмотренное законом право на возврат платы. Срок 14 дней - это не само право, это срок реализации права; 14 дней - минимальный срок, он может быть и больше (п. 3 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У). Срок (минимум 14 дней) ограничивает заемщика в случае, когда банк и страховая компания ведут себя добросовестно, и в договор включено обязательное условие; если оно не включено в договор, этот срок 14 дней не может ограничивать заемщика, срок отказа должен определяться с учетом обстоятельств конкретного спора как разумный срок. Узнав о нарушении своего права, заемщик не допустил какое-либо необоснованное промедление с его реализацией.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своих обязанностей привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ не лишает истца права отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. В связи с тем, что ответчик проигнорировал Указание ЦБ РФ и не предусмотрел условие о возврате денежных средств, потребителю не может быть возращена страховая премия, в результате чего нарушаются права потребителя.

При рассмотрении настоящего дела, необходимо учитывать презумпцию об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Потребитель не обязан знать о наличии специального права на отказ от договора страхования, предусмотренного Указанием ЦБ РФ, тем более, если продавец, банк и страховщик, не донесли до потребителя в наглядной и доступной форме полную информацию о своем продукте, а именно о наличии у потребителя возможности на отказ от договора добровольного страхования.

Указанная позиция нашла свое отражение в п. 2 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), где изложено, что при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования. Судам следует в таком случае установить, предусмотрено ли это условиями заключенного сторонами договора добровольного личного страхования, дав ему толкование по правилам статьи 431 ГК РФ, а также была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

Кроме того, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 44 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Расчет взыскиваемых денежных сумм:

Страховая премия, подлежащая взысканию со страховщика по полису 1 - 15 000 руб.

Страховая премия, подлежащая взысканию со страховщика по полису 2 - 153 547 руб.

За пропуск срока удовлетворения требований потребителя п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3 % от суммы требований за каждый день просрочки. В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Отказ от страхования по полису 1, полису 2 был направлен истцом Дата. Требования истца должны были быть удовлетворены по истечении 10 рабочих дней не позднее Дата.

Расчет неустойки по полису 1: 

ставка - 3 % в день

период - с Дата по Дата, 34 дня. 

расчет - 34 * 3 % * 15 000 = 15 300 руб.

С учетом требований п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию со страховщика неустойка в размере 15 000 руб.

расчет неустойки по полису 2:

ставка - 3 % в день

период - с Дата по Дата, 34 дня. 

расчет - 34 * 3 % * 153 547 = 156 617,94 руб.

С учетом требований п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с банка неустойка в размере 153 547 руб.

Согласно п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Принимая во внимание, что ответчик допустил нарушение прав потребителя, учитывая период и последствия неправомерного пользования денежными средствами потребителя, характер незаконных действий страховщика по отказу в возврате страховой премии, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, истец считает законным требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя.. . за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. П. 46 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем.. ., суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Истец просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» серия № от Дата в размере 15 000 руб., неустойку в размере 15 000 руб., денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата в размере 153 547 руб., неустойку в размере 153 547 руб., штраф 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещенный надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 не явился. Опрошенный ранее в судебном заседании поддержал исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 не признала исковые требования, поддержала возражения на исковое заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО Банка «ФК Открытие» не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений и свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

По правилам п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора - п. 1 ст. 421 ГК РФ.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности участников и разумности их действий, а именно указано, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании положений п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с нормами п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что Дата между ПАО Банком «ФК Открытие» (банк, кредитор) и ФИО1 (клиент, заемщик) был заключен кредитный договор №, на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал»), по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 1 968 547 руб., с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 9/9 % годовых, с 13 месяца 15,5 % годовых, полная стоимость кредита 16,334 % годовых или 886 510 руб. сроком на 60 месяцев (п. п. 1, 2, 4).

П. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры, в частности заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; 2. медицинское страхование выезжающих за рубеж. 

Клиент, нижеподписавшийся, подтверждает, что согласен с настоящими Индивидуальными условиями. Своей подписью подтверждает, что Индивидуальные условия составлены в двух экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора и подтверждает наличие у него второго экземпляра.

Так, Дата, при заключении кредитного договора, между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования, путем обращения с заявлением - офертой Полиса добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» (Вариант 1) на страховую сумму 250 000 руб. с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб. сроком действия с Дата по Дата, включая обе даты. 

К заявлению - оферте прилагаются Правила добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые)) №, Программа страхования «Мое здоровье. Забота без границ» (Вариант 1). 

Для акцепта требуется оплата суммы предусмотренной настоящим заявлением - офертой страховой премии в течение одного дня со дня, указанного как дата начала в пункте срок действия договора (Дата). Договор страхования вступает в силу с момента акцепта / оплаты страховой премии. 

Текст вышеуказанных Правил страхования в электронном виде размещен на сайте www.rgs.ru/dms. Вышеуказанные условия проверены и акцептом подтверждаются. Акцепт настоящей оферты подтверждает получение, ознакомление и согласие с Правилами страхования, Программой страхования.

Оплата страховой премии произведена в размере 15 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата. 

Кроме того, Дата между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата, на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования (страхового полиса), по которому страховые суммы установлены в размерах 1 968 547 руб. по страхованию от несчастных случаев и 14 586 965 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, размер страховой премии составляет 153 547 руб. (общий размер по рискам), срок действия договора страхования (страхового полиса) 60 месяцев с даты его заключения по страхованию от несчастных случаев и 12 месяцев с даты его заключения по страхованию выезжающих за рубеж. Страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования (страхового полиса). 

Программу страхования, размещенную на сайте http:www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и http:www.rgs.ru/sz2 клиент прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Правила страхования, Программу страхования и договор страхования (страховой полис) получил, как указано в договоре страхования (страховом полисе). 

Оплата страховой премии произведена в размере 153 547 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата. 

Дата ФИО1 в лице своего представителя по доверенности ФИО2 составил ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» претензию об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий в полном объеме в размере 15 000 руб. и 153 547 руб.

В ответ на претензию Дата было направлено письмо с разъяснением права на расторжение договора страхования с возможностью возврата страховой премии до истечения 14-ти дней с момента заключения договора страхования и без возврата страховой премии по истечении 14-ти дней с этого момента. 

Исходя из обстоятельств дела, на основании договоров страхования, заключенных сторонами, возникли правоотношения, регулирование которых осуществляется в соответствии с нормами гл. 48 ГК РФ «Страхование» (ст. ст. 927 - 970 ГК РФ), в этой связи возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования должен производиться по правилам ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Так, из приведенных положений закона следует, что для применения п. 1 ст. 958 ГК и, соответственно, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, которым предусмотрено, что страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования подлежит возврату пропорционально периоду страхования, необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков; иными словами, основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, к которым «утрата страхового интереса» не относится.

При этом абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, содержащий общее правило о том, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора страхования, отсылает к сфере договорного регулирования; приведенная норма является диспозитивной и может быть изменена договором.

Также вопрос возврата страховой премии при расторжении договора страхования урегулирован Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», п. 1 которого предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5, 6 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно Правилам добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые)) №, договор страхования прекращается, и застрахованный теряет право на получение услуг по договору страхования по требованию страхователя в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то договор страхования досрочно прекращает свое действие, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит при расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не предусмотрено иное. Возврат страховой премии (страховых взносов) при досрочном прекращении договора страхования производится в соответствии с условиями договора страхования, настоящими Правилами и законодательством РФ. В случае отказа страхователя (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования (п. п. 7.15, 7.15.4, 7.16, 7.17, 7.17.2, 7.18, 7.18.1).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования (п. п. 7.17, 7.17.9, 7.18, 7.19, 7.20).

Согласно Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовые (единые)) №, при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службы въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. В части страхования по риску «Отмена поездки» страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования (п. п. 7.2, 7.2.2, 7.3).

Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 и Правила страхования приведены в редакциях, актуальных на дату заключения договоров страхования, действующих на момент возникновения спорных правоотношений. 

Таким образом, во исполнение Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015, страховщик предусмотрел в Правилах страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней (период охлаждения) в полном объеме или пропорционально сроку действия страхования.

Правила добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые)) №, Правила страхования от несчастных случаев №, Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовые (единые)) № являются неотъемлемой частью договоров страхования, при заключении договоров страхования клиент был с ними ознакомлен и согласен.

Кроме того, право на возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в период охлаждения со ссылкой на Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 разъяснялось в заявлениях на страхование и на предоставление потребительского кредита.

В заявлении на страхование № от Дата клиент просит заключить с ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Клиент уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также клиент уведомлен, что имеет право получить у страховщика Правила страхования. Согласен, что в случае расхождения между договором страхования (страховым полисом) и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования (страховой полис). Клиент согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом клиент понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В заявлении № от Дата о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита клиент подтверждает свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях. Клиент заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования НС. Подтверждает, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование. До него доведена информация о том, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно о том, что заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования НС в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая - п. 10.

В соответствии с п. 15 заявления, своей подписью под заявлением клиент подтверждает, что заявление составлено в двух экземплярах, оба подписаны с его стороны, по одному для каждой из сторон. 

Копия заявления № от Дата о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, подписанная обеими сторонами приложена к исковому заявлению, что свидетельствует о вручении клиенту экземпляра заявления и том, что последний мог ознакомиться с его содержанием как при подписании заявления, так и впоследствии.

Следовательно, никаких ограничений права на отказ от договоров страхования и возврат страховой премии в случае обращения с заявлением в пределах 14 дней, договоры страхования не содержат.

Нарушений ст. 16 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей» при заключении договоров страхования не допущено.

Более того, Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 является нормативно-правовым актом общеобязательного характера - актом, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договоров страхования и в силу этого будет распространяться на возникшие правоотношения вне зависимости от включения в текст договоров корреспондирующих положений, содержащих условие о возврате страховой премии в течение установленного срока в полном объеме и дополнительной информационной поддержки не требует, а условия договоров, противоречащие приведенному выше правилу, изложенному в акте, ничтожны.

Однако ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии за пределами срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У и условиями Правил страхования, при котором возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, что исключает возможность ее возврата.

По смыслу закона, страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора страхования при отсутствии обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, у ФИО4 на дату обращения в ПАО СК «Росгосстрах» - Дата с заявлением об отказе от договоров страхования, заключенных последними Дата, имел право на отказ от договоров страхования до наступления срока окончания их действия, но право на возврат уплаченной по договорам страхования страховой премии в полном объеме или пропорционально сроку действия страхования за пределами периода охлаждения ни законом, ни условиями договоров страхования, к которым отсылают положения приведенной нормы, не предусмотрено, возвращение же страховой премии пропорционально периоду страхования без соблюдения условий, закрепленных п. 1 ст. 958 ГК РФ, на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не представляется возможным. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ).

Факт подписания заявления - оферты Полиса добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» (Вариант 1), договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата, заявления на страхование № от Дата, заявления № от Дата о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита свидетельствует о согласии с изложенными в них условиями, на которых заключены договоры страхования, в том числе об оплате страховой премии, возможности ее возврата в период охлаждения или за его пределами в сочетании с правом на отказ от страхования, о получении необходимой и достоверной информации об услугах, предоставляемых по договору. 

Договоры страхования заключены добровольно, решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить самостоятельные договоры страхования при вступлении в кредитные правоотношения принято путем осознанного и свободного волеизъявления, возможность принять эту услугу, отказаться от оформления договоров страхования или выбрать для страхования другую страховую компанию предоставлена, на что также указывает наличие подписей, которые не оспорены, доказательств обратного в материалы дела, в нарушение требований ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» серия № от Дата в размере 15 000 руб., взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата в размере 153 547 руб. являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Как следствие, надлежит отказать в удовлетворении производных от них требований иска о взыскании неустоек в размерах 15 000 руб. и 153 547 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» серия № от Дата в размере 15 000 руб., неустойки в размере 15 000 руб., взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от Дата в размере 153 547 руб., неустойки в размере 153 547 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 21.02.2020. 

Судья: Н.Л. Амосова