Дело № 2-883/2018 «05» февраля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Т.А. Полиновой,

при секретаре С.Г. Ибеевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в Санкт-Петербурге гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11.08.2015 года в размере 137827 рублей 64 копейки, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 956 рублей 55 копеек.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается, что 11.08.2015 года ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849, в соответствии с которым, истец перечислил ответчику денежные средства в 159 000 рублей 00 копеек. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составляют 34,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11–ого числа каждого месяца в размере 7 200 рублей 00 копеек. 

Ответчик принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, в период с 11.07.2016 года по 11.10.2016 года образовалась задолженность в размере 137 827 рублей 64 копейки, из которой: 

126 355 рублей 92 копейки – сумма просроченного основного долга;

10 816 рублей 51 копейка – сумма начисленных процентов;

655 рублей 21 копейка – сумма штрафных санкций и неустойки. 

До настоящего времени, ответчик ФИО1 указанную сумму задолженности не погасила, в связи с этим, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 80), на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил рассматривать дело в его отсутствие, представив об этом заявление (л.д. 83).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по месту регистрационного учета заказной судебной корреспонденцией неоднократно (л.д. 54, 81, 82). Ответчик ФИО1 также извещалась о дате и времени судебного заседания через своего представителя ФИО2 (л.д. 79), действующую на основании ордера (л.д. 75), которая представила в суд возражения относительно заявленных исковых требований (л.д. 63-68), из которых следует, что помимо соглашения о кредитовании с ФИО1 был заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Данный договор был навязан ответчику при заключении соглашения о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11.08.2015 года, в связи с чем, условия кредитного договора о страховании и сам договор страхования являются ничтожными, а сумма страховой премии по данному договору в размере 25 000 рублей удержана незаконно. 

Таким образом, с учетом вышеизложенного, а также норм ст. 119 и ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд пришел к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 11.08.2015 года ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») с заявлением на получение кредита наличными, содержащим в себе предложение заключить с ней договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования (л.д. 29).

На основании поданного заявления на получение кредита наличными от 11 августа 2015 года АО «Альфа-Банк», в соответствии Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, предоставил ФИО1 кредит в размере 159 000 рублей, на срок 36 месяцев под 34,99% годовых, присвоив соглашению о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 (л.д. 29 оборотная сторона - 30). Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно 11-ого числа в размере 7 200 рублей (п. 6 индивидуальных условий).

АО «Альфа-Банк» исполнил взятые на себя обязательства путем выдачи ФИО1 денежных средств в размере 159 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 2 от 11 августа 2015 года (л.д. 19).

В соответствии с Уставом банка, протоколом N 02-2014 внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года, наименование ОАО «Альфа-Банк» было изменено на АО «Альфа-Банк» с 26 декабря 2014 года.

Как следует из общих условий предоставления кредита наличными (л.д. 34-37) для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет (п. 2.3). 

Датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (п. 2.4). 

В силу пункта 2.8 общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, то есть, в размере 34,99% годовых.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.9).

Проценты уплачиваются клиентом с соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней пользования кредита. При этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета и зачисления суммы процентов на счет банка (п. 2.10).

Заёмщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике погашения (п. 3.3).

Согласно п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).

В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям указанным в п. 6.4 общих условий, банк направляет клиенту уведомление о расторжении договора с требованием в течение 30 календарных дней досрочно погасить задолженность по кредиту (п. 6.5).

Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (п. 6.6).

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. При этом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ею надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

Поскольку ответчиком допускалось нарушение сроков внесения платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк направил к ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита (л.д. 22-24), однако требование ответчиком оставлено без внимания.

Согласно расчету задолженности (л.д. 8-18) и выпискам из лицевого счета № 

<

№> (л.д. 25-28) за период 11 июля 2016 года по 11 октября 2016 года, долг ответчика перед истцом составляет 137 827 рублей 64 копейки, из которого: 

126 355 рублей 92 копейки – сумма просроченного основного долга;

10 816 рублей 51 копейка – сумма начисленных процентов;

655 рублей 21 копейка – сумма штрафных санкций и неустойки.

Вместе с тем, как указал ответчик в представленных суду возражениях на исковое заявление (л.д. 63-68), при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию, чем нарушены его права как потребителя, в связи с чем, в расчет задолженности необоснованно включена сумма кредитных средств, предоставленная банком в счет уплаты страховой премии по договорам страхования, заключенным им с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» одновременно с кредитным договором.

Суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку они противоречат материалам дела и основаны на неверном толковании ответчиком норм права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, и увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,49% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, поставив отметку в соответствующем поле (п. 5 заявления) (л.д. 29).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий соглашения о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11 августа 2015 года договора потребительского кредита сумма кредита составила 159 000 рублей (л.д. 29 оборотная сторона).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий цель использования потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщика Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 30).

Как собственноручно указала ФИО1 в Индивидуальных условиях, с договором выдачи кредита наличными она ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

Своими подписями в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила также, что с Общими условиями договора потребительского кредита она ознакомлена и согласна (л.д. 29-32).

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, 11 августа 2015 года сумма кредита в размере 159 000 рублей была зачислена на её счет, в тот же день на основании поручения заемщика ФИО1 (л.д. 32) сумма в размере 23 841 рубль 89 копеек была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 26).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 428 ГК РФ, действующее законодательство РФ не запрещает заключение договора, условия которого выражены в формулярах или иных стандартных формах. Такой договор в силу закона признается договором присоединения.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как усматривается из материалов дела, ни в Общих условиях договора потребительского кредита, ни в Индивидуальных условиях договора не содержится условия о необходимости заключения ответчиком ФИО1 договора личного страхования в целях получения кредита у истца.

Из анкеты-заявления ФИО1 усматривается, что желание быть застрахованным по программе страхования является добровольным. То, что заключение договора страхования является обязательным условием для получения кредита, материалами дела не подтверждается. Включение соответствующей графы, в которой клиент банка изъявляет желание заключить договор страхования, в текст анкеты-заявления на выдачу кредита само по себе не свидетельствует об указанных выше обстоятельствах. Не является основанием считать заключение договоров страхования навязанным и ввиду их заключения с использованием стандартных форм.

В данной связи, доводы ответчика о том, что услуга по добровольному страхованию ей была навязана Банком и ФИО1 не имела возможности отказаться от нее, несостоятельны. Уплата страховой премии произведена Банком из кредитных денежных средств также в соответствии с распоряжением ФИО1. Таким образом, суд считает, что ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора страхования и перечисление страховой премии за счет средств кредитования, тогда как решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что на момент заключения кредитного договора она не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор был оформлен на бланке кредитной организации, его текст был набран заранее и не предусматривал возможности выбора того или иного условия, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в заявлении на получение кредита наличными от 11 августа 2015 года в разделе, относящемся к страхованию, имелись два поля - «да» и «нет», и ответчик выразил волеизъявление на заключение договора страхования путем проставления отметки в поле «да». 

При таком положении, оснований для признания расчета задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11 августа 2015 года необоснованным в части включения суммы удержанной страховой премии в сумму основного долга по кредитному договору у суда не имеется.

Таким образом, рассматривая дело, суд пришел к выводу о том, что заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части внесения платежей, что в силу статьи 811 (пункт 2) ГК РФ дает основания для досрочного взыскания требуемой суммы и причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ ответчик ФИО1 обязана нести ответственность за неисполнение принятых на себя кредитных обязательств по договору от 11 августа 2015 года. 

Определяя размер задолженности, суд основывается на расчете (л.д. 8-18), представленном истцом АО «Альфа-Банк», который суд находит правильным, соответствующим условиям предоставления кредита. 

На основании чего, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11 августа 2015 года в размере 137 827 рублей 64 копейки, из которой: 

126 355 рублей 92 копейки – сумма просроченного основного долга;

10 816 рублей 51 копейка – сумма начисленных процентов;

655 рублей 21 копейка – сумма штрафных санкций и неустойки. 

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с учетом того, что за подачу настоящего искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 956 рублей 55 копеек, что объективно подтверждается платежным поручением № 4891 от 18.05.2017 года на сумму 1 978 рублей 28 копеек (л.д. 6), платежным поручением № 97189 от 20.09.2017 года на сумму 1 978 рублей 28 копеек (л.д. 7), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 956 рублей 55 копеек. 

На основании изложенного и ст. 309, 310, 809 ГК РФ, ст. 56, 98, 167, ГПК РФ, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

...>, в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ILOPADGF3S1508111849 от 11 августа 2015 года в размере 137827 рублей 64 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 956 рублей 55 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через районный суд в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение

составлено 05.02.2018 года.