№ 2-743/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк 07 июня 2018 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Нейцель О.А., 

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 20.12.2013 г. между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчице кредит в сумме 398684,21 руб. под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 232123,51 руб. По состоянию на 18.04.2018 г., общая задолженность ответчицы перед банком составляет 1024299,78 руб., из них: просроченная ссуда 322483,64 руб., просроченные проценты 160480,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 269593,93 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 271741,29 руб. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора. Просит взыскать с ответчицы сумму задолженности в размере 1024299,78 руб., госпошлину в размере 13321,50 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании возражала против исковых требований, не согласна с суммой задолженности и штрафными санкциями, просила уменьшить сумму штрафных санкций. 

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» сменило свое фирменное наименование на ПАО «Совкомбанк». 

В судебном заседании установлено, что 20.12.2013 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой (со страхованием) на получение потребительского кредита, в котором просила банк заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, и предоставить кредит в сумме 398684,21 руб. сроком на 60 месяцев с правом досрочного возврата под 27 % годовых, с датой осуществления ежемесячных платежей в размере 12173,95 руб., последнего в размере 12436,78 руб., согласно графику осуществления платежей (раздел «Е» заявления-оферты). Кроме этого, заявлением-офертой также предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая составила 95684,21 руб. 

Данная оферта была акцептирована ООО ИКБ «Совкомбанк» 20.12.2013г. путем открытия ответчице счета № и перечисления суммы кредита в размере 398684,21 руб. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 20.12.2013 г. был заключен договор № на получение кредита и открытие банковского счета. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой и заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, подписанными ответчицей, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), с которыми ответчица была ознакомлена, о чем также имеется ее подпись. 

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчицей, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Согласно п. 4.1 Условий кредитования, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ( в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.4.1.2). 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2.1).

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку. 

В связи с неисполнением ответчицей обязательств по кредитному договору, в адрес ФИО1 Банком 22.12.2017 г. направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с момента направления уведомления, однако данное требование ответчицей не выполнено.

Как следует из выписки по счету от 18.04.2018 г., и представленному истцом расчету, ответчица ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила. Сумма непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору по основному долгу составляет 322483,64 руб. из расчета: 398684,21 руб. (сумма кредита) – 76200,57 руб. (оплачено ответчицей), которая подлежит взысканию с ответчицы.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ФИО1 суммы процентов за пользование кредитом за период с 21.12.2013 г. по 02.02.2018 г. (в рамках заявленных требований) в размере 160480,88 руб. из расчета: 316294, 56 руб. (сумма начисленных процентов) – 155813,68 руб. (оплачено ответчицей). Истцом заявлены требования о взыскании просроченных процентов в размере 160480,92 руб., однако взысканию подлежит сумма в размере 160480,88 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Учитывая, что ответчица ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Ответчицей доказательств в обоснование возражений против заявленных требований, а также документов, подтверждающих своевременное и полное погашение кредита, процентов, неустойки, штрафа по вышеуказанному договору, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ и соответствующих требованиям ст. 55, 60 ГПК РФ, не представлено.

Из разъяснений, содержавшихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными. 

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Неустойка за несвоевременное погашение платежей по основному долгу с 21.08.2015 г. по 18.04.2018 г. (в рамках заявленных требований) составляет 269593,94 руб. Неустойка за несвоевременное погашение платежей по процентам по основному долгу с 21.01.2014 г. по 18.04.2018 г. (в рамках заявленных требований) составляет 271741,29 руб., с учетом выплаченных сумм ответчицей в размере 109,26 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет задолженности по кредитным обязательствам ФИО1, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Кроме того, иного расчета ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Однако, учитывая компенсационную природу неустойки, и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ФИО1 обязательств по возврату денежных средств, а также превышение суммы неустойки над суммой убытков, суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга до 25000 руб. и за нарушение срока возврата процентов до 25000 руб. Указанные суммы, по мнению суда, являются разумными, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от 20.12.2013 г., подлежащий взысканию с ответчицы ФИО1 в пользу истца составляет 532964,52 руб. (322483,64 руб. (сумма основного долга) + 160480,88 руб. (сумма процентов за пользование кредитом) + 25000 руб. (неустойка за просрочку оплаты основного долга) + 25000 руб. (неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом).

Доводы ответчицы о том, что она не знала о наличии страховки по кредиту, не могут быть приняты во внимание, поскольку при заключении договора о потребительском кредитовании, ответчица согласилась на оплату программы добровольной страховой защиты по указанному договору, что подтверждается ее подписью в заявлении-оферте со страхованием, а также в заявлении на включение в программу добровольного страхования. 

Из разъяснений, содержащихся в п.21 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21 января 2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21 января 2016 г., поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчицы должна быть взыскана госпошлина в размере 13321,50 руб.: 1024299,78 руб. – 1000000 руб. х 0,5% +13200 руб., которая была оплачена истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.12.2013 г. по основному долгу в размере 322 483 рубля 64 копейки, по процентам в размере 160 480 рублей 88 копеек, неустойку за просрочку основного долга в размере 25 000 рублей, неустойку за просрочку оплаты процентов в размере 25 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 321,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13.06.2018г. 

Судья О.А. Нейцель