Дело № 2-5119/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Алексеенко Ю.В.,

с участием старшего помощника прокурора Ленинского района г. Оренбурга Абраменок Е.А., представителя истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО5 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ... и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ... был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ... Согласно ... полиса (договора страхования) страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования.

.... ... умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной его смерти явился ...

На момент смерти у ... имелась задолженность по кредиту (основной долг) в сумме ...

Наследниками по закону после смерти ... являются ...

Страховая сумма по договору составляет ...

Страховщику были представлены все документы по факту смерти ... однако в осуществлении страховой выплаты было отказано на том основании, что страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного произошла в результате болезни.

Считает данный отказ страховой компании незаконным, полагая, что страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. Смерть ... в пределах срока действия договора страхования.

Полагает, что действиями ответчика нарушены его права как потребителя, в связи с чем в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию страховое возмещение, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда, судебные расходы.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в сумме 733000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 1200 руб.

Истец ФИО5, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Ранее поясняла, что ... в зарегистрированном браке на момент смерти не состоял, наследниками после его смерти являются его дети ФИО5, ФИО7 Ранее в интересах ФИО7 действовала ...., которая обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В настоящее время ФИО7 достигла совершеннолетия, выступает в своих интересах. Также поясняла, что ... неоднократно пребывал на стационарном лечении в лечебных учреждениях. 

Третье лицо ФИО7, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ранее в судебном заседании полагала, что исковые требования ... подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ФИО7 – ФИО8, действующий на основании ордера, в судебном заседании полагал, что исковые требования подлежат удовлетворению. Считал, что смерть ... является страховым случаем, поскольку ..., от которого она наступила, является не заболеванием, а внезапным состоянием, приводящим к смерти. 

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. От ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил письменный отзыв на иск, в котором он против удовлетворения заявленных требований возражал, просил в иске отказать. В обоснование возражений указал, что ... при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен с условиями страхования, уведомлен, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Поскольку причиной смерти ... явилось заболевание, что следует из медицинских документов, полагает, что данное событие не может быть признано страховым случаем в соответствии с п. ... договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил пояснения по иску, в которых разрешение вопроса об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица, заключение старшего помощника прокурора, полагавшего, что исковые требования удовлетворению не подлежат, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ... между .... и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор N на сумму ... сроком до ....

В день заключения кредитного договора ... между ... и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ... по программе страхования потребительского кредита ... выдан полис-оферта, в котором указан срок страхования – ... дней, страховая сумма (единая и фиксированная по рискам 3... сумма страховой премии – ...

Факт уплаты страховой премии по договору сторонами не оспаривается.

Данный договор заключен на основании «... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату оформления данного полиса, то есть в редакции, утвержденной Приказом от ... N.

Из полиса-оферты ... от ... ... следует, что страхователь / застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил, что удостоверено подписью истца в полисе-оферте.

Из материалов дела следует, что ... умер ....

Из медицинского свидетельства о ..., выданного ..., следует, что причиной смерти ... стал «...

Из представленных в материалы дела ..., что ФИО5 является сыном ... ФИО7 – дочерью ... 

Согласно пояснениям представителей истца и третьего лица, не оспоренных ответчиком, иных наследников после смерти .... не имеется.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО5 полагает, что он, как наследник после смерти ... имеет право на выплату страхового возмещения по договору страхования от ... № ...

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требования ФИО5 о взыскании с ответчика в его пользу страхового возмещения по следующим основаниям.

Как следует из ... полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков от ... ...6 по программе страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

В силу п... договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте ... договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. ... договора страхования исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд полагает, что юридически значимым обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление первичной диагностики заболевания, повлекшего наступление смерти застрахованного лица.

В ходе рассмотрения дела судом были запрошены и исследованы медицинские документы .... – медицинские карты ...

Согласно указанным документам ... в период с ... по ... находился на стационарном лечении в ...

При поступлении на стационарное лечение в ... ... поставлен диагноз « ...

Согласно представленной в материалы дела ... при ... исследовании ...

Таким образом, диагноз «... от которого наступила смерть ... был установлен ему при жизни.

При этом суд не принимает во внимание довод представителя третьего лица о том, что «... не является болезнью, поскольку данное заболевание включено в справочник «Международная классификация болезней ...

В связи с изложенным, оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что по условиям договора страхования наступление смерти может являться страховым случаем, если она установлена в результате несчастного случая. Смерть застрахованного ... вследствие заболевания, в силу указания в полисе-оферте не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения наследнику ... – ФИО5

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя – ФИО5, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Так как судом в удовлетворении основных требований отказано, исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа также удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО5, то в его пользу не подлежат взысканию и расходы на оплату услуг представителя и услуг нотариуса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано и на него может быть принесено апелляционное представление в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2019 года