ДЕЛО №2-5836/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Малышевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредитБанк», акционерному обществу СК ««МетЛайф»» о расторжении договора, взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «ЮниКредитБанк», акционерному обществу СК ««МетЛайф»» о расторжении договора, взыскании денежных средств. 

В обоснование требований указал, что [ 00.00.0000 ] . между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор о предоставлениииндивидуального потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита от [ 00.00.0000 ] . Общая сумма кредита по данному договору составляет 1 019 415 руб. 29 коп. Срок возврата кредита по договору - [ 00.00.0000 ] .

Неотъемлемым условием выдачи кредита, было обязанностью Заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Поэтому между истцом и компанией АО СК ««МетЛайф»» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору составила 1 019 415 руб. 29 коп. Размер страховой премии составляет 152 912 руб. 29 кон. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита. Договор был заключен сроком на 60 месяцев, то есть с [ 00.00.0000 ] до [ 00.00.0000 ] .

Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии он не давал. Увеличение суммы кредита повлекло для нее дополнительные финансовые обязательства. При заключении договора, ему был выдан стандартный договор и бланк, в связи, с чем он был лишен возможности влиять на содержание условий договора, ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании и согласования с ней условий и тарифов по страхованию жизни и здоровья.

[ 00.00.0000 ] он досрочно погасил кредит в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается соответствующей справкой из банка.

Согласно п.4.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В п. 15 Договора кредитования, указано, что никаких услуг за отдельную плату кредитор заемщику не предоставляет, хотя как указано выше в п. 9 истца обязали заключить договор страхования. Таким образом, банк при заключении кредитного договора не предоставил достоверной информации о кредитном договоре. Как указано в п. 44 Постановления Пленума верховного суда от 28 июня 2012 г. N 17 О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством. Российской Федерации (пункт 1 ст. 10).

Согласно п.4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.)

Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) в Письме от 23.07.2012 N 01/8179-12-32 "О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обратила внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (статья 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне - см. в этой связи информационное письмо Росстрахнадзора от 22.11.2010 N8934/02-03 "По вопросам личного страхования заемщиков ").

Кроме того следует обратить внимание на тот факт, что страховая сумма по договору страхования уменьшается пропорционально выплаченным по кредитному договору денежным средствам, что свидетельствует о привязке одного договора к другому.

Согласно ст.32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. 

Согласно п.1. и 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, считает, что условия кредитного договора заключенного Истцом с АО ««МетЛайф»» от [ 00.00.0000 ] о страховании жизни и здоровья являются недействительными, поскольку нарушают закон о защите прав потребителей.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов пены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке её выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Следовательно, за просрочку Ответчиком исполнения своей обязанности по возврату страховой премии, с Ответчиков подлежит взысканию неустойка согласно п.5. ст. 28 Закона о защите прав потребителей в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги (т.е. страховой премии).

Согласно ст. 31 «Закона о защите нрав потребителя» - «Требования потребителя об уменьшении иены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора... подлежат удовлетворению в десятидневный срок, со дня предъявления соответствующего требования».

Ответчик АО «ЮниКредит Банк» получило заявление [ 00.00.0000 ] Считает целесообразным вести расчет просрочки с [ 00.00.0000 ] (спустя 10 дней за исключением праздничных с даты получения заявления.)

Таким образом, на день подачи иска [ 00.00.0000 ] просрочка составляет - 26 дней.

Таким образом, неустойка рассчитывается следующим образом:

152 912 руб. 29 коп. (страховая премия) х 3% х 26 дней (дни просрочки) = 119 271 руб. 58 коп.

Ответчик АО СК ««МетЛайф»» получило мое заявление [ 00.00.0000 ] Считает целесообразным вести расчет просрочки с [ 00.00.0000 ] (спустя 30 дней с получения заявления.)

Таким образом, на день подачи иска [ 00.00.0000 ] 8 года просрочка составляет - 4 дня.

Таким образом, неустойка рассчитывается следующим образом:

152 912 руб. 29 коп. (страховая премия) х 3% х 4 дня (дни просрочки) = 18 349 руб. 47 коп.

Истец просит суд признать условия кредитного договора заключенного Истцом и АО «ЮниКредит Банк» от [ 00.00.0000 ] . о страховании жизни и здоровья в АО СК ««МетЛайф»» недействительными; 

Расторгнуть договор страхования между истцом и АО СК ««МетЛайф»»;

Признать положения полисных условий страхования в части не возвращения страховой премии недействительными;

Взыскать с АО «ЮпиКредитБанк» уплаченную страховую премию в сумме 113 615 руб. 92 коп.;

Взыскать с АО СК ««МетЛайф»» уплаченную страховую премию в сумме 113 615руб. 29 коп.;

Взыскать с АО «ЮпиКредитБанк» неустойку в сумме 119 271 руб. 58 коп.;

Взыскать с АО СК ««МетЛайф»» неустойку в сумме 18 349 руб. 47 коп,, просит пересчитать неустойку на день вынесения решения по делу;

Взыскать с АО С К ««МетЛайф»» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.;

Взыскать с АО «ЮпиКредитБанк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000руб.; 

Взыскать с Ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям судебные издержки: по оплате услуг юриста в сумме 12 000руб.;

Взыскать с АО «ЮпиКредитБанк» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом;

Взыскать с АО СК ««МетЛайф»» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом;

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, воспользовался своим правом на ведение дела в суде через представителя в соответствии со ст. 48 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца просил исковые требования удовлетворить. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» (далее - «Кредитный договор»), состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Истцом 01.06.2016г. (далее - «Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге (далее - «Общие условия») (п. 14 Индивидуальных условий).

В пункте 9 Индивидуальных условий указаны обязанности Заемщика по заключению иных договоров кроме кредитного договора. Обязательные требования относятся к заключению договоров комплексного банковского обслуживания, если между заемщиком и банком не заключен договор, договора текущего счета в валюте кредита, а также договора имущественного страхования транспортного средства, находящегося у Банка в залоге, в соответствии с нормами действующего законодательства. Индивидуальные условия не содержат требования к заемщику относительно заключения договора страховании жизни и здоровья.

Банк предоставляет физическим лицам-гражданам РФ кредиты в том числе в рублях на цель покупки транспортного средства, а также сопутствующие цели, допустимые Программой кредитования

В пункте 11 Индивидуальных условий указаны цели использования заемщиком потребительского кредита.

Страхование жизни и здоровья Заемщика являлось добровольным и не влияло на принятие Банком решения в отношении кредитной заявки и последующего предоставления кредитных средств.

Заемщик самостоятельно поручил Банку осуществить перевод денежных средств в том числе в пользу АО «СК «МетЛайф»» по договору страхования жизни и трудоспособности [ № ] от [ 00.00.0000 ] в сумме 152912 рублей 29 копеек (п. 21 Индивидуальных условий).

Заемщик подтвердил, что Банк предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам (п.п.8 п.23 Индивидуальных условий).

АО ЮниКредит Банк не являлся стороной договора страхования жизни и трудоспособности от [ 00.00.0000 ] . Банк выступал в данном случае в качестве кредитной организации, осуществляющей по поручению физического лица перевод собственных средств в пользу третьих лиц.

Из Кредитного договора следует, что:

-Приобретение Заемщиком услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением других услуг, в том числе услуг по страхованию жизни;

-При заключении Кредитного договора воля Заемщика была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, при известности содержания и правовых последствиях данной сделки.

-Заемщик подтвердил, что Банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам, (пункт 23 Индивидуальных условий).

-С индивидуальными условиями договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен, согласен, просил заключить кредитный договор на приобретение транспортного средства и залоге.

Из договора страхования заключенного между ФИО1 и АО «СК «МетЛайф»» от [ 00.00.0000 ] следует:

-Страхователь (ФИО1) подписывая страховой сертификат подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредитов (п.2 договора страхования)

-страхователь получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3,6,8 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.1.1997 года № 4015-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования (п.8 договора страхования).

Согласно пункту 8 разъяснений Президиума ВАС РФ (информационное письмо от [ 00.00.0000 ] . [ № ]) «включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора: о предмете договора, по условиям, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также по тем условиям, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Между Истцом и Банком было достигнуто соглашение по всем условиям Кредитного договора. Кредитный договор заключен Истцом добровольно, по собственной воле и в собственном интересе, услуги организациями ему оказаны. Выводы Истца о том, что при заключении Кредитного договора Банк навязал ему страхование жизни, являются голословными и не соответствуют обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

В судебное заседание представитель АО «МетЛайф» не явился. Представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

[ 00.00.0000 ] между Истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор. Вместе с тем, между АО «МетЛайф» и Истцом [ 00.00.0000 ] был заключен договор страхования - Страховой сертификат [ № ].

В силу ч. 1 ст. 9 граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В силу ч. 2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Подписание кредитного договора, получение и использование кредитных денежных средств свидетельствует об осознанных действиях истца и добровольном характере сделки (ст.153, 819ГКРФ).

В соответствии со ст. 142 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении договора страхования между Истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК, согласно которой, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования, заключенным между Истцом и АО «МетЛайф» не предусмотрен возврат страховой премии.

Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

Таким образом в отношении Истца продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования и возврате страховой премии был пропущен.Пунктом 7.3. Полисных условий установлено, что в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии (взноса) не осуществляется.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 приведенной нормы, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его в вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В тоже время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

2) Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (услуг, работ). Договор страхования заключается страховой компанией только с согласия заемщика и в его интересах.

Из Обзора судебной практики Верховного суда РФ за [ 00.00.0000 ] . согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируется и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае не было навязывания услуг. Страхователь самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договоров страхования.

Также стоит отметить, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Истец подтвердил, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В связи с этим АО «МетЛайф» выражает свое несогласие с требованиями Истца.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Правоотношения сторон в силу кредитования истца на личные нужды регулируются общими положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор. Общая сумма кредита по договору составила 1019 415 руб. 29 коп. Срок возврата кредита по договору - [ 00.00.0000 ] .

Между АО «МетЛайф» и Истцом [ 00.00.0000 ] был заключен договор страхования. Срок действия договора 60 месяцев. Страховая сумма по договору составила 1 019 415 руб. 29 коп., размер страховой премии - 152 912 руб. 29 коп.

Из договора страхования заключенного между ФИО1 и АО «СК «МетЛайф»» от [ 00.00.0000 ] следует, что Страхователь - ФИО1, подписывая страховой сертификат подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредитов (п.2 договора страхования). Страхователь получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3,6,8 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от [ 00.00.0000 ] № 4015-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования (п.8 договора страхования).

Заемщик подтвердил, что Банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам, (пункт 23 Индивидуальных условий).

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен, согласен, просил заключить кредитный договор на приобретение транспортного средства и залоге.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования требования к обязательным условиям договора были соблюдены.

Информация об условиях кредитования и страхования была доведена до Истца в полном объеме, что подтверждается его подписью.

Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ч. 1 ст. 56 и ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих изменение существенных условий договора и существенное изменения обстоятельств.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о расторжении договора.

Кроме того, Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях неоднократно указывал, что из права на судебную защиту, как оно сформулировано в статье 46 Конституции Российской Федерации, не вытекает возможность выбора заинтересованным лицом по своему усмотрению конкретных форм и способов реализации такого права, которые с соблюдением требований Конституции Российской Федерации устанавливаются федеральным законом.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации).

Согласно ст. 12 ГК РФ выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом. Однако этот выбор является правомерным только в том случае, если он действительно приведет к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса истца. При этом обязательным условием является наличие нарушений прав и законных интересов истца.

Закрепление в статьи 131 ГПК Российской Федерации обязанности гражданина указывать в заявлении, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства обусловлено необходимостью конкретизации требований гражданина, заявляемых в суд, в целях вынесения законного и обоснованного решения.

Истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья и положения полисных условий страхования в части не возвращения страховой премии. При этом, не указывает, какие конкретно пункты кредитного договора и Полисных условий страхования противоречат Закону. 

Истец просит суд расторгнут договор страхования, при этом, не указывает обстоятельства, которые являются основанием для расторжения договора.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска о признании договора и Полисных условий страхования в части, недействительными и отказывает в удовлетворении иска о расторжении договора страхования.

В ходе судебного заседания установлено, что [ 00.00.0000 ] истец досрочно исполнил обязательства в полном объеме.

В связи с досрочным исполнением обязательства, истец просит суд взыскать страховую премию.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.3. Полисных условий установлено, что в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии (взноса) не осуществляется.

Принимая во внимание заключение кредитного договора и договора страхования [ 00.00.0000 ] , досрочное исполнение обязательств [ 00.00.0000 ] , учитывая, что в расчет стоимости кредита были включены платежи по страхованию заемщика, которые были погашены по состоянию на [ 00.00.0000 ] , суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, правовых оснований для взыскания неустойки, морального вреда, штрафа, не имеется.

На основании ст.ст.88, 89, 98, 100 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредитБанк», акционерному обществу СК ««МетЛайф»» о признании договора заключенного между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» от [ 00.00.0000 ] о страховании жизни и здоровья недействительными; о расторжении договора страхования между ФИО1 и АО СК ««МетЛайф»»;о признании положения полисных условий страхования в части не возвращения страховой премии недействительным 

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредитБанк», акционерному обществу СК ««МетЛайф»» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа в полном объеме заявленных требований.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд г.Н.Новгорода в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд г. Н.Новгорода.

Судья М.Г.Котеева