Решение

именем Российской Федерации

город Черемхово 06 декабря 2019 года

Черемховский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Новиковой О.А., при секретаре Поповой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-468/2019, по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании недействительным кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к Банку ВТБ 24 (ПАО) с иском, о признании недействительным кредитного договор в части присоединения к программе страхования жизни, о взыскании сумм, выплаченных в качестве платы за включение в число участников программы страхования, в том числе штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых. Также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем. ДД.ММ.ГГГГ она подписала заявление-оферту №, и полагает, что условиями уведомления о полной стоимости кредита, к заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, банк незаконно обязал ее произвести страхование в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия, удержанная ПАО «ВТБ 24» при выдаче кредита, составила 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условия подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу не выданы правила страхования, договор страхования и полис. Истцом было подписано только заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24. ПАО «ВТБ 24» заключил Договор страхования только со страховой компанией ВТБ «Страхование». Договор страхования между ФИО1 и ВТБ «Страхование» не заключался, о чём говорит отрицательный ответ от ВТБ «Страхование» на претензию. Взимание комиссии за присоединение к программе страхования считает незаконным и нарушающим ее права потребителя. Истец полагал, что тем самым ответчиком нарушены статья 421 ГК РФ, согласно которой граждане свободны в заключении договора, положения п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потому просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 79747 рублей 00 копеек, а также денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 65000 рублей, и штраф за неисполнение требований потребителя в размере 72373 рубля 35 копеек. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленном ходатайстве просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, о причинах неявки суду не сообщил, по заявленным исковым требованиям возражал по основаниям, изложенным в возражениях, которые приобщены к материалам дела. 

Представитель третьего лица - ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. 

Представитель третьего лица - территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в Черемховском и Аларском районах в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отзыв приобщен к материалам дела. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей, были предоставлены ответчику, что не оспаривается самим ответчиком.

Суду представлено заявление ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. 

В заявлении указано, что подписывая данное заявление, истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из заявления видно, что договор заключён на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ на Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в соответствии с Программой страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование». Страховыми случаями согласно данному заявлению являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Страховая сумма установлена в размере 

<

данные изъяты> рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 

<

данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условие о предоставлении кредита и заключении договора с обязательным страхованием заёмщика отсутствует. 

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од ООО СК «ВТБ Страхование» и Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденными приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» для участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее по тексту - Условия).

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Страховая сумма - денежная сумма, определяемая договором страхования и указанная в заявление на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При этом вопрореки доводам истца заключение договора страхования между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» не требуется. 

Указанная сумма была уплачена ФИО1 из полученных кредитных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с претензией, просила возместить убытки, причиненные по кредитному договору в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика.

В ответ на указанное заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО1 ответ, в котором указано об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по возврату страховой премии. 

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). С условиями страхования был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись последнего в заявлении. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ему кредита.

Тем самым, при оформлении кредита, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом истец был уведомлен, что страхование является добровольным и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п. 4.4 постановления Пленума Верховного суда РФ «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за приобретаемую услугу банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручная подпись в заявлении на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате за приобретаемую услугу добровольного страхования.

Со стоимостью приобретаемой услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, суд считает, что при заключении кредитного договора банк и истец согласовали все его условия, и на момент заключения кредитного договора истцу была представлена верная, точная и полная информация, а в материалы данного гражданского дела, не представлены доказательства навязывания истцу банком каких-либо дополнительных услуг.

Доказательств, свидетельствующих о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана, либо вследствие отсутствия объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения исполнения кредитных обязательств, истцом не представлено, что по сути, исключает наступление событий, предусмотренных ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключённый между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» не предусматривают в таком случае возврат страховой премии.

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закреплённого в ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

Более того, истец был вправе не заключать договор о добровольном страховании, что, как следует из текста заявления от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не являлось условием выдачи кредита. Для заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, истец вправе был не подписывать заявление, либо проставить отметки об отказе от предложенных вариантов страхования.

До истца доведена полная стоимость услуги, перечислены ее составляющие.

При таких обстоятельствах, не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы ФИО1 о том, что без подключения к программе страхования заключение кредитного договора для нее было невозможно.

На указанных основаниях, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заёмщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для признания недействительным договора страхования в отношении истца, взыскания суммы 

<

данные изъяты> рублей отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований. Соответственно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. 

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, истец, в силу требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным договора присоединения к программе страхования жизни от несчастных случаев, болезней и потери работы; о взыскании сумм, выплаченных в качестве платы за включение в число участников программы страхования, в том числе штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Черемховский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня составления судом мотивированного решения, которое будет составлено 13.12.2019. 

Судья О.А. Новикова