Дело № 2-2084/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе: 

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре Радостиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами по делу был заключен Кредитный Договор № № от 22.11.2012 (далее по тексту Договор) на сумму 98086 руб., в том числе 80000 руб. сумма к выдаче, 18086 руб. страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту 44.90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перчисления денежных средств в размере 98086 на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету, денежные средства в размере 18086 рублей (страховой взнос на личное страхование) были перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита содержатся в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. В соответствии с Условиями Договора заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 12.12.2012, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ст.811 ГК РФ потребовал 07.11.2015 досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 01.11.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.11.2015 по 01.11.2016 в размере 10921.50 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.07.2018 сумма задолженности по кредитному договору составляет 87187,34 рублей, из которых: 63422.85 рублей – сумма основного долга; 12581.99 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 10921.50 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 261 руб. - комиссия за извещение по почте. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 22.11.2012 в размере 87187,34 рублей, из которых: сумма основного долга – 63422.85 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12581.99 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12581.99 рублей; 261 руб. - комиссия за извещение по почте, расходы по оплате государственной пошлины – 2815,62 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела, в письменном отзыве, направленном в суд исковые требования поддержал в полном объеме, возражал против представленного ответчиком в материалы дела расчета задолженности, считая его необоснованным, также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что исковые требования не признает, считает, что банк несет ответственность за коммерческий риск и проигнорировав его просьбу об уменьшении процентной ставки сам содействовал увеличению размера убытка, в связи с тем, что фактически банк не понес убытков, а лишь недополучил сверх прибыль, сумма кредита должна рассчитываться исходя из ключевой ставки Банка России, сумму основного долга считает завышенной.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Так, частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 3 статьи 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами.

Правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа), т.е. предоставления кредитором заемщику денежных средств на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в настоящее время также урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», однако, в соответствии с ч.2 ст. 17 данного Федерального закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. С учетом того, что по условиям Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предоставленный кредит является потребительским, но договор заключен до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (вступил в силу с 01.07.2014), названный закон при рассмотрении данного спора применению не подлежит.

Судом установлено, что между сторонами по делу был заключен Кредитный Договор № № от 22.11.2012 (далее по тексту Договор) на сумму 98086 руб., в том числе 80000 руб. сумма к выдаче, 18086 руб. страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту 44.90 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Условиями Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в следующем порядке: первый ежемесячный платеж – 12.12.2012, дата оплаты каждого последующего ежемесячного платежа указана в графике погашения; сумма ежемесячного платежа – 4471.31 рублей; количество процентных периодов – 48.

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив ему кредит в день заключения Кредитного договора. 

Заемщик не выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако данное требование заемщиком не исполнено. 

В связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Иваново от 25.10.2017 года был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с чем, кредитор был вынужден обратиться в районный суд с настоящим иском.

Согласно исковому заявлению и письменным объяснениям истца, по состоянию на 25.07.2018 сумма задолженности по кредитному договору составляет 87187,34 рублей, из которых: 63422.85 рублей – сумма основного долга; 12581.99 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 10921.50 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 261 руб. - комиссия за извещение по почте. 

Поскольку истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а ответчик исполняет их ненадлежащим образом, в силу чего за ним образовалась задолженность в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо право которого нарушено может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, под убытками понимаются в том числе не полученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Требования банка о возмещении убытков в виде неуплаченных заёмщиком процентов в размере 10921.50 рублей соответствуют действующему законодательству.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, о взыскании неустойки (штрафа), предусмотренной условиями Кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

Довод ответчика о том, что сумма задолженности по кредитному договору и проценты за пользованием кредита должны рассчитываться по ключевой ставке Банка России, суд считает не состоятельным.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты по ключевой ставки Банка России рассчитываются при отсутствии в договоре условия о размере процентов. В договоре заключенном между сторонами размер процентов за пользование кредитом установлен.

В связи с изложенным, при разрешении спора, суд руководствуется расчетом задолженности основного долга, просроченных процентов, убытков, представленным истцом, составленным в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса РФ, и не принимает во внимание контррасчет задолженности по кредитному договору, представленным ответчиком, поскольку, данный расчет не соответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 25.07.2018 сумма задолженности по кредитному договору составляет 87187,34 рублей, из которых: 63422.85 рублей – сумма основного долга; 12581.99 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 10921.50 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 261 руб. - комиссия за извещение по почте. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям истца: в размере 2815,62 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № № от 22.11.2012 сумму основного долга в размере 63422,85 руб., сумму процентов в размере 12 581,99 руб., проценты после выставления требования в размере 10921,50 руб., комиссия за извещения по почте в размере 261 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2815.62 руб., всего взыскать 90002,96 руб.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Андреева М.Б.

Мотивированное решение составлено 25.09.2018 года.