Дело № 2-1830/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 06 июня 2017 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Романовой М.А., 

при секретаре Герасимове А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 07.07.2016 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, а также о принятии решения о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие название «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках данного договора ФИО1 согласилась и поняла, что: банк откроет ей банковский счет (счет Клиента), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ; в рамках данного договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по договору; Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия. ФИО1 07.07.2016 г. приняла предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита и передала Банку подписанные с её стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Также Клиент подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также Клиент подтвердила получение ею одного экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Отдельным Распоряжением о переводе денежных средств от 07.07.2016 года Клиент просила Банк после заключения с ней потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого ей в рамках такого договора: в дату 08.07.2016 сумму денежных средств в размере 7503,87 руб. на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №; в дату 08.07.2016 сумму денежных средств в размере 546660,82 руб. на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №. Согласно п.2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Во исполнение условий Кредитного договора № от 07.07.2016 г. Банк зачислил 08.07.2016 г. на счет № сумму кредита в размере 554 164,69 руб., после чего по распоряжению Клиента перечислил: в дату 08.07.2016 сумму денежных средств в размере 7503,87 руб. на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №; в дату 08.07.2016 сумму денежных средств в размере 546 660,82 руб. на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. В п.3.2 Условий по обслуживанию кредитов стороны согласовали, что Банк осуществляет перевод денежных средств со счета исключительно на основании письменных распоряжений Заемщика. Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (п.4.1 Условий). Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платеже (п.4.2. Условий). В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и Условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 656 169,41 руб., выставив Клиенту 08.12.2016 г. Заключительное требование со сроком оплаты до 08.01.2017 г. Однако требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита после выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного Основного долга и(или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. Сумма неустойки за период с 09.01.2017 г. по 07.04.2017 г. (89 дней) составляет: 617761,33 руб. х 0,1 % х 89 дней = 54980,64 руб. До настоящего момента задолженность по Кредитному договору Клиентом не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента, и составляет 711 150,05 руб., которая состоит из: основной долг – 554 164,69 руб.; проценты – 63 596,64 руб.; плата за пропуск платежей по графику – 38 408,08 руб.; неустойка – 54 980,64 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 10 311,50 руб., что подтверждается платежным поручением. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № в размере 711150,05 руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 311,50 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещался.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. 

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон и вынести решение. 

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что 07.07.2016 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, «Условиях по обслуживанию кредитов», кредитный договор на сумму 554164,69 руб. на 1827 дней на срок до 08.07.2021 г., под 26,42 % годовых.

В заявлении ответчик согласился с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

В индивидуальных условиях от 07.07.2016 г. ФИО1 своей подписью подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях, и тем самым заключил кредитный договор №.

Акцептовав оферту клиента Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 554 164,69 руб. на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно графику платежей, п.6 Индивидуальных условий возврат заемных средств ответчик должен был осуществлять 8-го числа каждого месяца в размере 16740,00 руб., последний платеж – 08.07.2021 г. в размере 15991,00 руб.

Согласно п. 2.1. Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. 

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на суму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.3. Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей (п.4.1 Условий).

Согласно п.4.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п.6.5. Условий, в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврат оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив Заемщику с той целью Заключительное требование. При это банк с даты выставления Заемщику заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.6.5. Условий).

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 656 169 рублей 41 копейка, выставив и направив ей заключительное требование от 08.12.2016 г. со сроком оплаты до 08.01.2017 г. 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, доказательств обратного суду ответчиком не представлено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.04.2017 г. ФИО1 допустила образование задолженности по кредитному договору в размере 711 150 руб. 05 коп., из которых: основной долг – 554 164,69 руб.; проценты – 63 596,64 руб.; плата за пропуск платежей по графику – 38 408,08 руб.; неустойка – 54 980,64 руб. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Представленный истцом расчет ответчик не оспорил, иной расчет суду не представил.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае. Ели Заемщик в срок не позднее 2 календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай. Если Заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга, просроченной комиссии за услугу, просроченной комиссии з услугу «Выбираю дату платежа» (п.6.1. Условий).

За пропуск платежей по графику истцом была начислена плата (неустойка) в сумме 38 408,08 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) пророченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, истцом была начислена неустойка в сумме 54 980,64 руб. 

Поскольку ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки и платы за пропуск платежей по графику является законным. 

Вместе с тем, с учетом периода просрочки и размера обязательства, материального положения ответчика, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика, до 12000 руб., платы за пропуск платежей по графику уменьшить до 18000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

С учетом изложенного, поскольку до настоящего времени задолженность ФИО1 не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, задолженность по кредитному договору № от 07.07.2016 г. в сумме 647761,33 руб. (554 164,69руб.+63596,64руб.+18000руб.+12000руб.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке. 

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 10311,50 руб., оплаченная истцом при подаче искового заявления. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в сумме 647761 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 10311 руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части иска акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Романова