Дело № 2-1965/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко С.В., 

при секретаре Аюповой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст», действующей в интересах ФИО1, к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, действуя в защиту интересов ФИО1, к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование иска указала, что ... между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен страховой сертификат №... от ... страховая премия по которому составила 132 622 руб. ... ответчик обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхового сертификата №... от ... и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет с которого списаны деньги. Заявление истца оставлено без удовлетворения. Договор страхования прекратил свое действие в отношении истца ..., в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в размере 132 622 руб. с ООО «СК КАРДИФ». Соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10000 руб. Ответчиком получено заявление истца об отказе от договора страхования, но он не удовлетворил требования потребителя, поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, ч.1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей») исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Также в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 132 622 рублей, уплаченную по страховому сертификату №... от ..., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 132 622 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в сумме 25 % от присужденного, а также взыскать ООО «Страховая компания КАРДИФ» штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

20 ноября 2015 года Банком России утверждено Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. 

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ... между ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев №....

Данный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... от ....

Согласно подпункту "г" пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... от ..., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.7 названных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте "г" пункта 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой паремии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора, в том числе и после даты начала действия данного договора, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Согласно п.11 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... в случае досрочного отказа Страхователя от Договра страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит взысканию в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Таким образом, условиями Договора страхования прямо предусмотрен возврат страховой премии страхователю в случае обращения с заявлением до истечения 14-ти дневного срока со дня его заключения.

Согласно п.12 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... указанный договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно платежного поручения АО «ЮниКредитБанк» №... от ... оплата страховой премии по вышеуказанному договору ФИО1 произведена ... в размере 132622,35 руб., следовательно, согласно п.12 договора договор страхования №... от ... вступил в силу ....

... истец обратился с заявлением в страховую компанию ООО СК «КАРДИФ» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 10 дней наличными денежными средствами по его месту жительства, что подтверждается почтовой квитанцией «ФИО2.» от ... №..., содержащей описание вложения.

Таким образом, истец отказался от договора страхования до истечения 14-ти дневного срока так называемого «периода охлаждения».

Следовательно, требования истца согласно п.11 условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... должны были быть удовлетворены страховой компанией в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления от ФИО1

Согласно отчета об отслеживании почтового отправления указанное письменное заявление вручено ответчику ....

Следовательно, с учетом выходных дней (...) и положений ст.194 ГК РФ об исчислении сроков совершения действий срок для добровольного удовлетворения требований страхователя истекал ....

Ответчиком не представлено какого-либо письменного ответа на обращение заявителя о возврате страховой премии, в том числе с указанием причин невозможности возврата страховой премии.

Доказательств возврата истцу страховой премии как в установленный срок, так и до настоящего времени ответчик суду также не предоставил.

Поскольку истец обратился к ответчику в установленном порядке с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования до истечения 14-ти дневного срока со дня его заключения, а условия договора страхования предусматривают возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально действию договора страхования.

Общий период действия программы страхования согласно условий договора страхования составляет 60 мес. с даты заключения договора страхования, т.е. всего 1828 дней.

Согласно условий п.11 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... датой начала действия программы страхования является день оплаты страховой премии, т.е. ..., датой прекращения указанного договора считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика, т.е. .... 

Следовательно, истец пользовался услугами страхования 14 дней (с ... по ... включительно), неиспользованная часть договора страхования составляет 1814 дней (1828-14).

Таким образом, расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного будет следующим: 132622,35 руб. / 1828 дней * 1814 дней = 131606,64 руб.

С учетом изложенного суд удовлетворяет исковые требования о возмещении стоимости услуг по обеспечению страхования частично и взыскивает с ответчика в пользу истца 131606,64 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. За нарушение указанного срока потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Таким образом, указанная неустойка подлежит взысканию в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо в случае нарушения сроков удовлетворения требований потребителя, обусловленных ненадлежащим качеством работы (услуги).

Однако в рассматриваемом споре правоотношения сторон связаны с прекращением договора по инициативе истца, при отсутствии каких-либо нарушений обязательств по оказанию услуг страхования со стороны ответчика. В связи с этим требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем исковых требований (в частности, о взыскании процентов согласно положениям ст.395 ГК РФ) не заявлялось, суд оснований для взыскания неустойки не находит.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что потребитель обращался с заявлением в страховую компанию об отказе от договора добровольного страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку возврат страховой премии в 10-ти дневный срок для такого возврата, установленный условиями договора, страховой компанией осуществлен не был.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что судом установлено нарушение страховой компанией прав истца как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, подлежащей взысканию в пользу истца - 1000 руб., суд учитывает степень нравственных страданий истца, степень вины нарушителя, требования разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66303,32 руб., исходя из расчета: (131 606,64 руб. (страховая премия) + 1000 руб. (моральный вред)) * 50 %.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ходатайств о снижении штрафа в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 33151,66 руб. (66303,32 руб. / 2), в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ подлежит взысканию штраф в размере 33151,66 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, тот факт, что при обращении в суд с настоящим иском истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ст. 333.19 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, в размере 4132,13 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст», действующей в интересах ФИО1, к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 131 606,64 руб. в связи с отказом от договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 33151,66 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ штраф в размере 33151,66 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст», действующей в интересах ФИО1, к ООО СК «КАРДИФ» – отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в бюджет муниципального образования г.Белорецк Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4132,13 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: С.В. Бондаренко