РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Минусинск 12 сентября 2024г. 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Давыденко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в Минусинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решение №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 полном и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 04.05.2013 между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по безналичной/наличной форме в сумме 115 307 руб. 11 коп. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п.4.1 Условий кредитования. На настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 102 290 руб. 03 коп., что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер. Согласно представленной анкеты заемщиком предполагаемым наследником является ФИО1 Банком в адрес наследника было направлено уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако до настоящего времени требование банка не исполнено. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 102 290 руб. 03 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 245 руб. 8коп. 

Определением от 10.01.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО4, в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, просили в удовлетворении требований банка отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Ответчик ФИО2 в зал судебного заседания не явилась, извещалась судом о времени и дне судебного заседания надлежащим образом, предоставила письменные возражения на иск, просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04 мая 2013г. между ОАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Согласно условий договора минимальный лимит кредитования установлен в размере 20 000 руб., процентная ставка по кредиту составляет 37% годовых, срок действия кредита – до востребования. Плата за оформление карты 

<

данные изъяты> составляет 80 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 60 руб.; продолжительность платежного периода 25 дней. Дата платежа определяется согласно счет-выписке. 

Погашение кредита осуществляется минимальными платежами, который состоит: 1) 10% от суммы использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; 2) суммы начисленных процентов за пользование кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии); 7) плате за присоединение к программе страхования.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка+10 руб.; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.; плата за приостановление операций по счету с использованием карты по заявлению клиента, в связи с её утратой или хищением и пр. – бесплатно; плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN – кода- 100 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - 2,9%, минимум 299 руб.; плата за снятие наличных в ПВН Банка – 2,9%, минимум 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9%, минимум 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 2,9%, минимум 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков – 2,9%, минимум 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков – 2,9%, минимум 299 руб.; плата за проведение безналичных расчетов за товары и услуги – бесплатно; плата (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%. 

За нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа предусмотрена мера ответственности клиента в виде штрафа за просрочку минимального обязательного платежа 590 руб. за каждый просроченный платеж.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью оферты. 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования заемщик подтвердил право банка полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). 

Заемщик выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями. 

В соответствии с п. 2.1. Общих условий кредитования счета в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования. 

Лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в заявлении клиента (п.2.3 Общих условий). 

В соответствии с п.4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. 

Срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа (п. 4.10 Общих условий).

Согласно п. 5.1.2 банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключить возобновление лимита кредитования. 

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или упаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления (п. 5.1.11 Общих условий).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий клиент принял на себя обязательства вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке. 

Соглашаясь с Общими условиями кредитования клиент принял на себя обязательства уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9 Общих условий). 

Факт исполнения Банком взятых на себя в соответствии с договором обязательств, а также факт использования заемщиком кредитных средств, подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти №№. (л.д.154)

На момент смерти обязательства заемщика, вытекающие из указанного выше договора предоставления кредитной карты, не исполнены.

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» в рамках кредитного договора была подключена программа страхования с СК Резерв. 04.05.2016 кредитный договор, заключенный с ФИО3 был исключен из программы страхования по причине просрочки более 90 дней. Таким образом, на момент наступления страхового случая кредитный договор не был застрахован. 

Как следует из копии материалов наследственного дела №№ с заявлением о вступлении в наследство после смерти ФИО3 обратились: ФИО1 – мать, ФИО2 – дочь. (л.д. 88-89, 90-92)

Согласно материалов наследственного дела, наследственное имущество состоит из 1/5 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти 1 325 919 руб. 23 коп., стоимость наследственного имущества составляет 265 183 руб. 85 коп. (1 325 919 руб. 23 коп /5).

На указанное имущество, наследникам ФИО1, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону. (л.д. 109,110)

Стоимость наследственного имущества ответчики не оспаривали.

Из ответов ПАО «Росбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Россельхозбанк», АО «Почта Банк», АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк», следует, что ФИО3 клиентом банков не являлся, счета не открывались. (л.д. 129, 172,174, 177, 179, 183, 195)

Согласно ответа Службы по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Красноярского края за ФИО3 самоходная техника не зарегистрирована. (л.д. 131)

Маломерные моторные суда по данным Главного управления МЧС России по красноярскому краю за ФИО3 не зарегистрированы. (л.д. 155)

Согласно ответа начальника ОГИБДД МО МВД России «Минусинский» транспортных средств, зарегистрированных на имя ФИО3 не имеется.

Из ответа ОСФР по Красноярскому краю следует, что ФИО3 являлся получателем страховой пенсии по 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях», ежемесячной денежной выплаты по категории «

<

данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 1 ст.28.1 Федерального закона от 24.11.1995 №181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации». С 01.11.2022 выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Недополученных сумм нет. (л.д. 170)

Из материалов наследственного дела, открытого к наследственному имуществу ФИО3, умершему ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ФИО1 и ФИО2 являются наследниками ФИО3

Таким образом, на ФИО1, ФИО2, как на наследников, принявших наследство после смерти ФИО3, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по кредитной карте по состоянию на 09.10.2023 года составляет 102 290 руб. 03 коп., из которых 57 279 руб. 90 коп. просроченная ссудная задолженность, 35 809 руб. 26 коп. просроченные проценты, 9 200 руб. 87 коп. иные комиссии. (л.д.13-17)

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиками не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Размер кредитной задолженности наследодателя не превышает стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца обоснованными и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Ответчиками в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Разрешая ходатайство стороны ответчиков о применении пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Применительно к спорным правоотношениям такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи.

По кредитным договорам со сроком возврата долга – до востребования, при наличии в договоре условия о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности по требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчётного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

На основании п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Общими условиями и тарифами банка предусмотрен порядок погашения задолженности по кредиту, путем внесения ежемесячно на счет минимального платежа в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 500 руб.

Как следует из расчета задолженности, основной долг по кредиту в размере 57 2769,90 руб. сформировался 18.12.2018 года, и с учетом положений кредитного договора о погашении кредита ежемесячными минимальными платежами в размере 10% от суммы полученного и не погашенного кредита, но не менее – 500 руб., то есть в сумме по 5 727,99 руб. ежемесячно должен был быть произведен 18 октября 2019 года. Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять со следующего дня – с 19 октября 2022 года.

С настоящим иском истец обратился в суд 02 ноября 2023г.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец не обращался. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен. 

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, требования истца ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Судья Р.В. Шибанова

Мотивированное решение составлено 26.09.2024г.