Дело №2-2053/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 ноября 2018 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» о защите прав потребителя, о взыскании суммы вклада, неустойки и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс Банк» с требованиями о защите прав потребителей, о взыскании суммы необоснованного списанного вклада в размере 845070 рублей, неустойки в сумме 126760 рублей 50 копеек и штрафа в размере 50% от присужденной в ее пользу денежной суммы. В обоснование иска ФИО1 сослалась на те обстоятельства, чтоДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Ак Барс Банк» был заключен договор банковского вклада №, по условиям которого она открыла вклад категории «Срочный. Просто накопить» сроком на 181 день, разместив 750000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ указанный вклад был пролонгирован до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке 7% годовых, а остаток составил 900000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Ак Барс Банк» были совершены 39 транзакций по списанию денежных средств со вклада, открытого на имя ФИО1, в результате чего денежные средства были переведены неустановленным лицам на общую сумму 845070 рублей. По результатам обращения в полицию по факту хищения денежных средств было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, которым было установлено, что неустановленное лицо, ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 20 часов 30 минут по 21 час 30 минут, в неустановленном месте, действуя с единым преступным умыслом, направленным на тайное хищение чужого имущества неустановленным способом, тайно похитило с банковского счета банковской карты ПАО «Ак Барс Банк» №, выпущенной на имя ФИО1, принадлежащие ей денежные средства в размере 900000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «Ак Барс Банк» письмо, в котором просила вернуть на ее счет похищенные денежные средства в размере 900000 рублей, поскольку операций по расходованию данных денежных средств она не совершала. По результатам проведенного внутреннего банковского расследования истице было направлено заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик отказал в выплате вклада, сославшись на законность действий банка по исполнению поручений на списание денежных средств, несмотря на то, что никаких поручений на распоряжение вкладом истица не давала. Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 обратилась в суд.

В судебном заседании ФИО1 поддержала исковые требования и доводы в их обоснование, дополнительно пояснив суду, что в ПАО «Ак Барс Банк» на ее имя был открыт текущий счет банковской карты №, на которую зачислялись социальные выплаты. Распоряжение вкладом происходило только при личном присутствии ФИО1 в офисе банка, где сотрудники требовали передать вкладную книжку и, убедившись в личности вкладчика, производили действия по выдаче вклада. Каким образом произошло списание 900000 рублей в пользу неустановленного лица истица не понимает, так как никакого распоряжения банку не давала.

Представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования и доводы в их обоснование, дополнительно сообщив суду, что в приложении № к Индивидуальным условиям банковского вклада ФИО1 отказалась от услуги СМС-информирование, а потому направление на мобильный телефон истца предложения о подключении ее к обслуживанию посредством удаленного программного комплекса «Ак Барс Онлайн» является незаконным. Неустановленные лица, воспользовавшись программой «Ак Барс Онлайн» похитили денежные средства со вклада ФИО1 в размере 900000 рублей, совершив 39 транзакций. Однако ни на одну из транзакций истице не приходило СМС-оповещение с просьбой подтвердить действие по списанию денежных средств. Банком нарушено правило об идентификации клиента, поскольку ответчик должен был убедиться, что операция совершается именно вкладчиком, а не иным лицом. Кроме того, по условиям договора банковского вклада, снятие банковского вклада происходит только по письменному заявлению вкладчика. Поскольку заявление ФИО1 на распоряжение денежными средствами, размещенными во вкладе отсутствовало, представитель истца посчитал действия банка по переводу денежных средств незаконными. Так как ФИО1 были причинены убытки как потребителю финансовой услуги, ФИО2 просил суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс Банк» ФИО3 с иском не согласился, представив суду мотивированный отзыв на заявленные требования, в котором сослался на те обстоятельства, что договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей или иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано в ПАО «Ак Барс Банк» заявление на открытие счета и выпуск карты, в соответствии с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», в котором она указала контактный номер мобильного телефона. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Правилами пользования банковскими картами и Тарифами, после чего ей была выдана банковская карта №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Ак Барс Банк» подано заявление на открытие физическому лицу счета-вклада категории «Срочный 810 «Просто накопить» 181день. и между сторонами было заключено соглашение - индивидуальные условия срочного вклада №, по условиям которого банк принимает на имя клиента денежные средства в срочный вклад и обязуется возвратить сумму вклада, выплатить проценты в соответствии с индивидуальными условиями. Ответчик предоставляет своим клиентам, имеющим в банке картсчет, возможность дистанционного банковского обслуживания, позволяющего осуществлять управление своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет посредством программы «Ак Барс Online» (ДБО, Интернет-Банк). Для входа в систему в ДБО и для подтверждения проводимых операций необходима персонализация клиента, которая осуществляется путем введения логина и пароля, необходимых для доступа в личный кабинет. Средства авторизации поступают в виде СМС-сообщения на телефонный номер клиента, указанный им при заключении договора об открытии картсчета. Средства авторизации и сеансовые ключи должны храниться клиентом в недоступном для других лиц месте, о чем клиент предупреждается Правилами предоставления услуги «Ак Барс Online» для физических лиц. По результатам поступившей в адрес ответчика претензии от ДД.ММ.ГГГГ, банком была проведена внутренняя проверка, которая показала, что спорные операции были совершены от имени ФИО1 с использованием программы «Ак Барс Online», при регистрации в которой ФИО1 на мобильный телефон в 20 часов 25 минут ДД.ММ.ГГГГ было отправлено сообщение с уникальным кодом (сервисным паролем) и с предупреждением о том, что указанный пароль не должен быть сообщен посторонним лицам. Вследствие компрометации указанного пароля, третьим лицом через ДБО был получен доступ ко всем счетам и вкладам ФИО1, а затем была произведена операция по закрытию вклада клиента и по переводу денежных средств на карту ФИО1, далее, сумма в размере 845070 рублей была переведена с карты клиента на сторонние банковские карты и на счета мобильных телефонов. Поскольку банк несет ответственность за сохранность денежных средств клиента на картсчете при соблюдении клиентом условий договора, Правил и Тарифов, а также хранения в тайне реквизитов карты, пин-кода и кодового слова, согласно пункту 11.5.3 Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», оснований для удовлетворения иска ФИО1, представитель ответчика не усмотрел, так как истицей были нарушены правила конфиденциальности.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (пункт 7).

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента, в том числе владельца кредитной карточки, осуществляется банком на основании его распоряжения. В силу требований п. 2 данной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случае, если это предусмотрено договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором банка с клиентом, в том числе с владельцем кредитной карточки, может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Как разъяснено судам в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" под необоснованным списанием понимается списание, произведенное банком в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано в ПАО «Ак Барс Банк» заявление на открытие счета и выпуск карты, в соответствии с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», в котором она указала контактный номер мобильного телефона. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Правилами пользования банковскими картами и Тарифами, после чего ей была выдана банковская карта, а также был открыт текущий счет банковской карты №, на которую зачислялись социальные выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Ак Барс Банк» подано заявление на открытие физическому лицу счета-вклада категории «Срочный 810 «Просто накопить» 181день и между сторонами было заключено соглашение - индивидуальные условия срочного вклада №, по условиям которого банк принимает на имя клиента денежные средства в срочный вклад и обязуется возвратить сумму вклада, выплатить проценты в соответствии с индивидуальными условиями. ФИО1 разместила во вкладе 750000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ указанный вклад был пролонгирован до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке 7% годовых, а остаток составил 900000 рублей.

В силу пункта 11 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, подписание Индивидуальных условий и внесение клиентом суммы вклада в банк означает заключение Договора вклада в соответствии с Договором Комплексного банковского обслуживания в ПАО «Ак Барс Банк» и Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк» и свидетельствует о соблюдении письменной формы договора вклада. В соответствии с пунктом 8.4 Договора комплексного банковского обслуживания стороны приняли обязательство соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи (информация о ПИН-коде банковской карты, сеансовых ключах). В силу пункта 8.5 Договора комплексного обслуживания информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента с использованием удаленных каналов обслуживания банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Исходя из содержания общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК следует, что Клиент обязуется не допускать пере; и использование Карты и/или ее реквизитов, а также о пин-коде и Кодовым слове, третьим ли (п. 11.5.3. Общих условий).

Пунктом 11.7.3 вышеуказанных Общих условий предусмотрено, что Банк и ответственность за сохранность денежных средств клиента на картсчете при условии соблюдения клиентом настоящих Общих условий, Правил пользования банковскими карт и Тарифов, а также хранения в тайне реквизитов Карты, Пин-кода и Кодового слова.

В соответствии с п.2.3 Правил предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» подключение услуги на банкомате или официальном сайте Банка является акцептом оферты, что считается равносильным заключению Договора на условиях, изложенных в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно Правил предоставления услуги Ак Барс Online, авторизация клиента в системе происходит при помощи ввода полного номера карты, CVC-кода, размещенного на обратной стороне карты, даты выпуска карты и подтверждается вводом одноразового пароля.

После успешной регистрации в «Ак Барс Online» клиенту предоставляется доступ дистанционного совершения операций по всем его вкладам и счетам, в том числе открытию/закрытию вкладов и счетов, переводу денежных средств между счетами/картами прочим услугам.

В соответствии с п.5.2. Правил клиент обязуется хранить в недоступном для третьих месте значения средств авторизации и не передавать значения средств авторизации три лицам. Несоблюдение данного правила клиентом влечет за собой риск доступа в персональную часть системы «АК БАРС Online» клиента посторонних лиц со всеми негативными последствиями. За последствия несоблюдения данного правила банк ответственности не несет.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Ак Барс Банк» были совершены 39 транзакций по списанию денежных средств со вклада, открытого на имя ФИО1, в результате чего денежные средства ФИО1, размещенные во вкладе, были переведены неустановленным лицам на общую сумму 845070 рублей. 

По результатам обращения в полицию по факту хищения денежных средств было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, которым было установлено, что неустановленное лицо, ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 20 часов 30 минут по 21 час 30 минут, в неустановленном месте, действуя с единым преступным умыслом, направленным на тайное хищение чужого имущества неустановленным способом, тайно похитило с банковского счета банковской карты ПАО «Ак Барс Банк» №, выпущенной на имя ФИО1, принадлежащие ей денежные средства в размере 900000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «Ак Барс Банк» письмо, в котором просила вернуть на ее счет похищенные денежные средства в размере 900000 рублей, поскольку операций по расходованию данных денежных средств она не совершала. По результатам проведенного внутреннего банковского расследования ДД.ММ.ГГГГ истице был направлен ответ, в котором ответчик отказал в возврате денежных средств, сославшись на законность действий банка по исполнению поручений на списание денежных средств.

Рассматривая возникший между сторонами спор, с целью оценки доводов сторон, судом были запрошены материалы уголовного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП № «Ямашевский» СУ Управления МВД России по г. Казани ФИО4. Как усматривается из заявления ФИО1, протокола допроса потерпевшей, ДД.ММ.ГГГГ, примерно в 20 часов 30 минут, ФИО1, с помощью мобильного телефона, используя мобильный номер, ранее указанный в заявлении об открытии счета ПАО «Ак Барс Банк», выложила в сети интернет на сайте «Авито» объявление о продаже женской обуви, указав при этом свой номер мобильного телефона. Спустя примерно 10 минут на ее телефон позвонила девушка, пояснившая, что хочет приобрести обувь и готова перечислить оплату на банковскую карту ФИО1, при этом обувь она забрать лично не сможет и пришлет таксиста. На что ФИО1 согласилась и продиктовала ей свой номер банковской карты, а также CVV-код, срок действия карты и данные держателя карты (ФИО1). Закончив разговор, ФИО5 увидела в мобильном телефоне СМС от ПАО «Ак Барс Банк», содержащее одноразовый пароль. После ей вновь позвонила девушка и попросила, чтобы ФИО1 продиктовала ей указанный в СМС пароль, что истица и сделала. Данная девушка сказала, что передаст трубку мужу, который представился Андреем Владимировичем, который сказал, что он провел некоторые операции, после которых на счет банковской карты ФИО1 переведут денежные средства в сумме 21000 рублей. В общей сложности ФИО1 разговаривала 10 минут, после чего разговор был завершен. Спустя 30 минут на мобильный телефон ФИО1 позвонил мужчина, представившийся сотрудником ПАО «Ак Барс Банк» и сообщил, что банковская карта № была заблокирована, так как с нее совершались неоднократные сомнительные переводы денежных средств, всего на сумму 900000 рублей, из которых комиссия банка составила 21065 рублей 99 копеек.

Указанные пояснения истицы свидетельствуют о том, что ФИО1 разгласила третьим лицам сведения, о последствиях разглашения которых она была осведомлена в соответствии с п.5.2. Правил предоставления услуги «АК БАРС Онлайн», а также пунктом 11.7.3 Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк».

Доводы представителя истца о том, что ФИО1 ранее отказалась от услуги СМС-информирование, указав об этом в приложении № Индивидуальных условий (л.д.48), не может выступить основанием для признания действия ответчика не соответствующими договору, поскольку услуга СМС-информирования является самостоятельной услугой по отношению к услуге БДО «Ак Барс Online» и не связана с ней, что вытекает из Правил предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» (л.д.85). Введение реквизитов карты в программный комплекс БДО означает акцепт публичной оферты удаленного банковского обслуживания.

Довод о нарушении банком процедуры персонализации клиента, также не был подтвержден какими-либо допустимыми доказательствами по делу, так как ФИО1 собственноручно указала обстоятельства хищения, при которых она сообщила третьим лицам реквизиты банковской карты, включая CVV-код и полученное на мобильный телефон сообщение, содержащее уникальный код - сеансовый ключ для доступа к счетам и вкладам с помощью ДБО «Ак Барс Online». Идентификация клиента была осуществлена банком доступными средствами авторизации в соответствии с пунктами 4.2 и 5.5 Правил предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» (введение логина и пароля, с последующим направлением на мобильный номер клиента и введением сеансового ключа).

В обоснование иска, представитель истицы сослался на то, что 39 операций по перечислению денежных средств со счета карты на счета третьих лиц не были одобрены одноразовыми паролями, ввиду чего согласие истицы на распоряжение денежными средствами отсутствовало.

Указанный довод основан на неверном толковании ФИО1 условий договора комплексного банковского обслуживания, поскольку Правила предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» предусматривают введение сеансового ключа с целью совершения всех действий с использованием БДО. Как пояснила сама ФИО1, сеансовый ключ, поступивший на ее мобильный телефон дважды (в 20 часов 25 минут и 20 часов 27 минут) был передан третьим лицам.

Клиент несет риск негативных последствий, связанных с разглашением уникальных паролей и реквизитов карты, о чем истице было или должно быть известно при заключении договора.

В случае, если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования карты, банк не обязан возмещать клиенту сумму подобной операции. К нарушению безопасного режима относятся случаи передачи информации третьим лицам о реквизитах карты (номере карты, сроках ее действия, трехзначном CVV/CVC-коде) другому лицу, если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии оспоренная клиентом.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, на основании требований закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении банком условий заключенного с истцом договора, материалы дела не содержат. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между банком и истцом. 

Основания для отказа в совершении расходных операций по банковским счетам ответчика у банка отсутствовали, указанные операции были произведены с использованием карты, ее реквизитов (номера карты, срока действия) и корректным вводом CVC/CVV-кода, на момент осуществления спорных расходных операций банковская карта заблокированы по заявлению ФИО1 не была, банк не имел возможности установить, что распоряжения по счету были даны неуполномоченным лицом, следовательно, у банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы необоснованного списанного вклада в размере 845070 рублей, неустойки в сумме 126760 рублей 50 копеек и штрафа в размере 50% от присужденной в ее пользу денежной суммы должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» о защите прав потребителя, о взыскании суммы вклада, неустойки и штрафа - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд г. Казани со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин