Дело № 2- 2866(2015)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 сентября 2017 года

Мотовилихинский суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М. Е.,

при секретаре Квакиной Е.,.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «СКБ-Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, указав в заявлении, что между истцом и ответчиком заключен смешанный кредитный договор № от 05.08.2015г. содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из договора № от 05.08.2015г. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках договора № от 05.08.2015 г.; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Заявление вручено 04.04.2017г. истек срок хранения, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Данная позиция банка не ясна. 

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничивать права клиента на расторжение договора. В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную кредита и уплатить проценты за пользование им. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета открытого в ПАО «СКБ-Банк» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ПАО «СКБ-банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере 10 000 рублей. 

Истец просит исключить из договора № от 05.08.2015г., заключенного между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета. Обязать ПАО «СКБ-Банк» закрыть 07.04.2017г. банковский счет, открытый на ФИО1 в рамках договора № от 05.08.2015г. Обязать ПАО «СКБ-Банк» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от 05.08.2015 г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Взыскать с ПАО «СКБ-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. 

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, в заявлении указала, что просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен, представлены письменные возражения по иску, из которых следует, что Банк исковые требования не признает в полном объеме, считает их незаконными и необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Между Банком и истцом заключены два самостоятельных договора: Кредитный договор № от 05.08.2015г. и Договор банковского счета № от 05.08.2015г. для физических лиц в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания. Таким образом, довод истца о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете не состоятелен. Заключенный между Банком и истцом кредитный договор не содержит элементов договора банковского счета, как ошибочно полагает истец. Истец указывает в исковом заявлении, что выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета. Кредитный договор, не содержит условия о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору путем пополнения счета. Напротив, согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик может погасить задолженность по кредитному договору любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; путем перечисления денежных средств в безналичном порядке. Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу Банка. Таким образом, довод истца о том, что выдача кредита ставится в зависимость от обязательного заключения договора банковского счета, является несостоятельным в виду того, что погасить задолженность по кредиту заемщик может не только в безналичном порядке, но и наличными денежными средствами. Как указал истец в исковом заявлении, договор банковского счета он заключил для удобства погашения задолженности по кредиту. Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик в целях исполнения обязательств по кредитному договору согласился заключить договор банковского счета. До истца была доведена информация об условиях Кредитного договора и договора банковского счета, с которыми истец был ознакомлен до момента подписания Договоров. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, что подтверждается подписями истца в Кредитном договоре и договоре банковского счета. Вместе с тем, истец не предоставил доказательств, того, что условием получения кредита является обязательное заключение договора банковского счета. В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Согласно абз.6 п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов» (действующей на момент обращения Истца, Инструкция ЦБ РФ № 28-И от 14.09.2006 утратила силу с 01.07.2014 в связи с изданием Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014) Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре. В соответствии с п. 2.1.7 Правил осуществления безналичных расчетов физических лиц от 04.08.2016 г. в ПАО «СКБ-банк» Договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании его письменного заявления. При этом Клиент (Уполномоченное лицо Клиента) обязан предъявить в Банк: документ, удостоверяющий личность в соответствии с Приложением 1 к настоящим Правилам, а уполномоченное лицо Клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия; заявление на расторжение Договора банковского счета и закрытие банковского счета по форме Приложения 7 к настоящим Правилам. Расторжение (прекращение действия) Договора является основанием для закрытия Счета. На заявление истца о закрытии счета 10.04.2017 г. (направлено почтовым отправлением), Банком был направлен ответ в адрес истца, в котором Банк пояснил, что счет № закрыт 14.04.2017г., что подтверждается заявлением в налоговый орган о закрытии счета и ответом налогового органа о принятии (прилагается). Таким образом, требования истца о закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. В исковом заявлении не содержатся сведения о понесенных физических и нравственных страданиях истца. Истец не доказал причинение ему морального вреда. Кроме того данная сумма является чрезмерно завышенной. Требование истца о взыскании расходов за юридические (правовые) услуги по составлению каждого искового заявления в размере 5000 рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Истец в нарушение ст.ст. 131, 132 ГПК РФ не представил для ответчика экземпляры документов, подтверждающие факт оказания ему услуг представителя и их оплаты. Истцом не представлены доказательства расходов, понесенных на оплату юридических услуг. Предоставленная Истцом квитанция не может служить допустимым доказательством оплаты Истцом юридических услуг в размере 5000 руб. В соответствии с п. 4 Положения «Об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники» утвержденного Постановлением Правительства от 06.05.2008 № 359 бланк строгой отчетности изготавливается типографским способом или формируется с использованием автоматизированных систем. Квитанция же предоставленная Истцом распечатана с использованием принтера. Также в квитанции отсутствуют обязательные реквизиты для бланков строгой отчетности, установленных в вышеуказанном Положении. Разумность расходов, как категория оценочная, определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела, произведенной оплаты представителю и других критериев (сложность, характер, категория рассматриваемого спора, объем доказательной базы по конкретному делу, количество судебных заседаний, продолжительность подготовки к рассмотрению дела). По мнению Банка, заявленные истцом расходы за услуги по составлению искового заявления являются чрезмерными. Спор по данному делу не относится к категории сложных дел, а исковое заявление является типовым, также при его составлении не учтено, что между банком и истцом заключены два самостоятельных договора, имеющих различную гражданско-правовую природу, доказательств заключения между сторонами смешанного договора ни истцом, ни его представителем представлено не было. С учетом конкретных обстоятельств данного дела Банк считает, что заявленные к взысканию судебные расходы не отвечают критериям обоснованности, разумности и справедливости. Основания для взыскания с Банка штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя отсутствуют. Указанной нормой права предусмотрено, что штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренных законом. Основное требование истца не относятся ни к одному из перечисленных в Законе «О защите прав потребителей» требований, которые вправе предъявить потребитель. Просят отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п.п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1,4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом установлено, что 05.08.2015 г. между ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик может погасить задолженность по кредитному договору любым из следующих способов: 

- путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; 

- путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик в целях исполнения обязательств по кредитному договору согласился заключить договор банковского счета. 

Пунктом 17 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что Банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт.

Также 05.08.2015 г. между истцом и ответчиком был заключен Договор банковского счета № для физических лиц. 

Согласно п.1.1. Договора банковского счета банк по заявлению клиента открывает клиенту текущий счет в валюте, указанной в п.14.5 договора и осуществляет расчетное, кассовое обслуживание клиента..… 

Согласно п.1.3 Договора в период действия договора банк принимает и зачисляет поступающие на счет денежные средства, выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдачи денежных средств со счета…

Согласно п. 11.3 Договора договор может быть расторгнут до истечения срока его действия в следующих случаях: - по письменному соглашению банка и клиента, - по заявлению клиента, - по решению суда при нарушении клиентом условий договора, - по решению суда в иных случаях.

Согласно п.11.4 Договора расторжение (прекращение) договора, истечение срока его действия, если он не возобновлен, является основанием для закрытия счета…

Установлено, что 03.03.2017г. истцом в адрес ответчика было направлено требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытия банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности. 

В свою очередь, Банком был направлен ответ в адрес истца, в котором Банк указал, что счет № закрыт 14.04.2017г. В связи с наличием просроченной задолженности по кредитному договору сотрудники Банка свяжутся по представленным при заключении договора контактным данным для обсуждения вопроса об исполнении договорных условий.

Анализируя представленные договоры, суд считает, что доводы истца о том, что выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности являются необоснованными, поскольку кредитный договор предусматривает альтернативную возможность погашения кредита, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. Суд считает, что условие о погашении кредитной задолженности путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке, не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав заемщика по кредитному договору, поскольку погашение задолженности по кредиту заемщик может производить не только в безналичном порядке, но и наличными денежными средствами. Договор банковского счета заключен между сторонами отдельно от кредитного договора, с согласия истца, условия получения кредита (кредитного договора) не содержат обязательного требования о заключении договора банковского счета, заключение договора банковского счета явилось исключительно волеизъявлением заемщика. При этом сторонами, заключенных договоров были согласованы их условия, о чем свидетельствуют подписи сторон. Доказательств вынужденности заключения договора банковского счета истцом не предоставлено. Не представлено доказательств того, что открытие счета повлекло за собой причинение истцу каких-либо неудобств, ограничений, несения каких-либо дополнительных расходов. Помимо этого, судом установлено, что банковский счет, открытый на имя истца по договору банковского счета № от 05.08.2015 г. закрыт 14.04.2017г. В связи с чем суд считает, что оснований для исключения из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и возложении обязанности закрыть банковский счет не имеется. 

Не находит суд оснований и для возложения на ответчика обязанности по предоставлению банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности. В соответствии с действующим законодательством защите подлежит нарушенное право. Истцом не представлено доказательств тому обстоятельству, что она желала произвести погашение кредитной задолженности, однако не смогла этого сделать в виду отсутствия у банка реквизитов для перечисления. Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что запрашиваемые реквизиты у истца отсутствуют. В частности из анализа раздела 3 Кредитного договора «Реквизиты и подписи сторон» следует, что договор содержит реквизиты банка, содержит сведения о корреспондентском счете, ИНН и БИК. Как следует из материалов дела копия договора приложена истцом к исковому заявлению, следовательно, истица имеет соответствующие документы, а значит проинформирована о реквизитах банка. В связи с чем указанные требования также не подлежит удовлетворению.

Учитывая, что банком не были нарушены права истца, предусмотренные ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о ЗПП) в размере 10 000 рублей, о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы (ст. 13 п. 6 Закона о ЗПП) не имеется.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, не подлежит удовлетворению и требование о возмещении расходов на оплату услуг юриста.

На основании изложенного, суд считает, что ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «СКБ-Банк» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «СКБ-Банк» об исключении из договора № от 05.08.2015г., заключенного между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о возложении обязанности на ПАО «СКБ-Банк» по закрытию банковского счета, открытого в рамках договора № от 05.08.2015 г., о возложении обязанности на ПАО «СКБ-Банк» по предоставлению ФИО1 банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности по договору № от 05.08.2015г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании с ПАО «СКБ-Банк» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированной части решения. 

Судья: попдись

Копия верна. Судья: