Дело **

Поступило 07.08.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

24 ноября 2020 года ***

Железнодорожный районный суд *** 

в составе:

председательствующего судьи Тарабариной Т.В.

при секретаре Залевской Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ГК «Агентство по страхованию вкладов», Акционерному коммерческому межрегиональному топливно-энергетическому банку «Межтопэнергобанк» (ПАО) о признании отказа в выплате возмещения по вкладу незаконным, взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ГК «Агентство по страхованию вкладов», «Межтопэнергобанк» (ПАО), просит суд обязать Акционерный коммерческий межрегиональный топливно-энергетический банк "МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК" (публичное акционерное общество) и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» в лице представительства Агентства в Сибирском федеральном округе внести ФИО1 в реестр обязательств Акционерного коммерческого межрегионального топливно-энергетического банка "МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК" перед вкладчиками; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представительства Агентства в Сибирском федеральном округе в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 900 000 рублей; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представительства Агентства в Сибирском федеральном округе в пользу ФИО1 судебные расходы на общую сумму 32 200 рублей.

В обоснование иска указано, что **** между ФИО1 и «Межтопэнергобанк» (ПАО) в лице начальника операционно-кассового отдела ОО «Красноярский" *. был заключен договор на размещение вклада ФД**. В соответствии с договором, вкладчик размещает в банке денежные средства на счете **, а Банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере, предусмотренном договором и правилами. Денежные средства вносятся на условиях вклада «Летний». Основными условиями договора размещения вклада являются: Сумма и валюта Вклада: * Р. рубль. Срок Вклада * Дата начала ****. Дата окончания срока вклада ****. Процентная ставка * процентов годовых от суммы вклада. Вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных действующим законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. **** супруга истца *И. перечислила со своего счета, расположенного ранее в этом же Банке, денежную сумму в размере * рублей. Приказом Банка России от **** № ОД-2033 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В связи с наступлением страхового случая, истец обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» за выплатой страхового возмещения по вкладу, однако письменным сообщением от **** в выплате было отказано со ссылкой на отсутствие истца в реестре вкладчиков, также Агентством было отказано Истцу в предоставлении выписки из реестра обязательств. После чего, истец обращался в Агентство с заявлениями о несогласии с размером возмещения **** и руководителю временной администрации по управлению кредитной организаций Банка - **** о выдаче суммы вклада, **** - в Агентство. Письмом Агентства от **** в удовлетворении поступивших от истца заявлений было отказано. Решением Арбитражного суда *** от **** по делу ** Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство. Истец считает, что вклад должен быть признан застрахованным, в пользу истца подлежит страховая выплата в размере 900 000 рублей. Истец для оказания ему юридической помощи по настоящему делу заключил соглашение с адвокатом ***вой коллегии адвокатов * от ****, по обязательствам которого уплатил денежную сумму в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании (путем использования системы ВКС) истец поддержал свои исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков в суд не явились, извещались о времени и месте судебного заседания.

Представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» в суд направлены письменные возражения на исковое заявление (л.д.85-91).

3-е лицо ФИО2 в судебном заседании (путем использования системы ВКС) полагала исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению.

Выслушав пояснения истца ФИО1 и его представителя ФИО3, пояснения 3-го лица ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Установлено, что **** между истцом и ПАО «Межтопэнергобанк» подписан договор на размещение вклада Летний (договор присоединения) ФД**, в соответствии с которым вкладчик размещает в Банке денежные средства на счете в размере * рублей, а Банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере, предусмотренном настоящим Договором и Правилами (л.д.13). 

В силу п. 2.10 договора вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных действующим законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Судом установлено, что 3-е лицо ФИО2 по состоянию на **** имела в Банке счет, на котором находились денежные средства в размере * руб. В копии платежного поручения от **** (л.д.14) указано, что с указанного счета * осуществлен внутрибанковский перевод в размере * рублей на счет, открытый **** на имя *., с назначением платежа: «Перемещение денежных средств по заявлению клиента б/н от ****.».

Приказом Банка России от **** № * у ПАО «Межтопэнергобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с **** (л.д.106-107).

Решением Арбитражного суда *** от **** ПАО «Межтопэнергобанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.108-109).

Сообщением ГК «Агентство по страхованию вкладов» в ответ на заявление о выплате возмещения по вкладам от **** *. было отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств сведений о *.; также было отказано в предоставлении выписки из реестра обязательств ПАО «Межтопэнергобанк» перед вкладчиками (л.д.15).

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (ГК «Агентство по страхованию вкладов»), порядок выплаты возмещения по вкладам, отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, устанавливает Федеральный закон Российской Федерации от **** N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от **** №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В соответствии с ч. 3 ст. 7 указанного закона при заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ, страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ФЗ от **** №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Согласно ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи. В силу положений ст. ст. 8-11 приведенного Закона страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (ч. 2 ст. 11 настоящего Федерального закона). Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Таким образом, для возникновения у ГК «Агентство по страхованию вкладов» страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Возражая против требований, представитель ответчика указывает, что операция по переводу денежных средств во вклад истца является фиктивной, поскольку совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, включая счет *.

Рассматривая данный довод, суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в п. 2 Определения от **** N 138-0, согласно которой исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При недостаточности денежных средств банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможные только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Суд приходит к выводу о том, что операция по переводу денежных средств на счет Истца со счета *. (л.д.14) в действительности не осуществлялась, поскольку по состоянию на **** ПАО «Межтопэнергобанк» являлся неплатежеспособным. 

Начиная с **** в Банк стали поступать жалобы клиентов о неисполнении обязательств.

Предписаниями Банка России от **** (л.д.110-125) и от **** (л.д.126-143) введены ограничения сроком на 6 месяцев, в том числе, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок); на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка; на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, на текущие и расчетные счета. 

Начиная с **** Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежных требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Неисполненные платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались в картотеке. Сумма картотеки по состоянию на **** составила 18826115,73 руб. В дальнейшем экономическая ситуация в Банке ухудшилась, возросло количество неисполненных платежных документов. 

По состоянию на дату отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций (****) остались не исполненными * платежный документ на общую сумму * руб. Согласно форме отчетности * по состоянию на **** (л.д.133) сумма требований (обязанности по уплате), учтенных на балансовых счетах * «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» не исполненных в срок до 3 дней, составила * руб. (* требование).

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя ответчика, изложенными в отзыве, а также копией отчетности за ****, копией оборотной ведомости по лицевым счетам по состоянию на ****, копией отчетности за ****, копией оборотной ведомости по лицевым счетам по состоянию на **** (л.д.99, 100-101, 114, 115).

Таким образом, на **** ПАО «Межтопэнергобанк» являлся неплатежеспособным. Клиенты Банка, в том числе, * со счета которой был, якобы, осуществлен внутрибанковский перевод; и * на счет которого, якобы поступили денежные средства, не могли свободно реализовать свои права по счету.

Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорной операции ПАО «Межтопэнергобанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

По смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а техническая запись о перечислении денежных средств со счета *. на счет истца, произведенная в нарушение Предписаний Банка России, не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского вклада (счета).

С учетом изложенного, требования * удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-

Решение принято в окончательной форме ****.