Дело №... 

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Волжский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи: Ребровой И.Е.,

при ведении протокола помощником ФИО8

08 августа 2023 года рассмотрев в городе 

<

адрес>, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными, FORMTEXT FORMTEXT FORMTEXT FORMTEXT 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными. В обоснование заявленных требований указал, что "."..г. в Банке ВТБ (ПАО) им открыт накопительный счет (сейф) на сумму 200 000 рублей. "."..г. в 18 часов 00 минут ему позвонил неизвестный, представился ФИО3, специалистом финансового отдела ВТБ, сообщил, что с его счета ВТБ злоумышленники сняли часть денег в сумме 67 000 рублей, собираются снять еще, а также собираются повесить кредит в сумме 250 000 рублей. ФИО9 предложил оказать помощь и поставить защиту от воров, для чего ФИО2 должен был совершить ряд операций. На счету в Банке ВТБ (ПАО) у него на эту дату в качестве вклада находились 213 034 рублей 13 копеек. Путем мошеннических действий неизвестный вошел в его смартфон и перевел, как выяснилось впоследствии, с его счета на счет №... Райффайзен Банк на имя ФИО4 245 000 рублей. По телефону ФИО2 пояснили, что это новой счет его сейфовой ячейки, прислали соответствующий документ (№...). Кроме этого, были переведены деньги в сумме 195000 рублей на счет 408 178 107 26436024228 получатель ФИО5, она была представлена ФИО2 как посредник, для перевода данных денег в другую ячейку сейфа, поскольку, как ему сказали, его уже вскрыта. Денежные средства были переведены по номеру телефона 

<

***>. После этих действий ФИО2 позвонил на горячую линию Банка ВТБ (ПАО), карточка была заблокирована. "."..г. ФИО2 обратился с заявлением в отдел полиции. "."..г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, а также постановление о признании ФИО10 потерпевшим. "."..г. неизвестными лицами на ФИО2 дистанционно был оформлен кредит №V625/0000-0250551 на сумму 286 041 рублей, номер счета 40№... в банке ВТБ (ПАО). О заключенном кредитном договоре ФИО2 узнал только на следующий день. Из указанных кредитных денежных средств была оплачена страховая премия в размере 36041 рублей за продукт Финансовый резерв ОПТИМА АО «СОГАЗ» по договору FRVTB350-V62500000250551 от "."..г.. Затем был осуществлен перевод денежной суммы из кредитных средств в размере 247450 рублей на карту 220030***4857 неизвестного лица со счета истца 40№... Банка ВТБ (ПАО). Все эти три операции проходили в течение одного часа с 18:00 до 19:00. Заявление на предоставление кредита и на его страхование истец "."..г. не подавал, кредитный договор и договор страхования не подписывал. Проект договора с условиями ответчик ему не присылал, в связи с чем, истец был лишен возможности направить свое несогласие, возражение либо протокол разногласий. Оспариваемый договор является безденежным, так как истцу денежные средства ответчиком не переданы. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать незаключенным кредитный договор №V625/0000-0250551 от "."..г. на сумму 286 041 рубль между ним, ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), признать незаключенным договор страхования к кредитному договору FRVTB350-V62500000250551 от "."..г. на сумму 36 041 рубль между АО «СОГАЗ» и ним, ФИО2 

Определением Волжского городского суда 

<

адрес> от "."..г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СОГАЗ». 

Истец ФИО2, его представитель ФИО12 в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО11 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать. 

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> в 

<

адрес> в судебном заседании поддержала требования ФИО2

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пунктов 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В пункте 2 статьи 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В абзаце 3 пункта 2 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от "."..г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что "."..г. ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключили договор комплексного обслуживания путем подписания ФИО2 заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

В заявлении ФИО2 просил: предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта»; открыть мастер-счет в ФИО1 рублях, мастер-счет в долларах США, мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления (л.д. 13-14, 15).

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), ФИО2 заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам ДБО, Правилам по счетам. 

В рамках договора комплексного обслуживания ФИО2 предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» и обеспечена возможность его использования, открыт мастер-счет в рублях №... и выдана карта – МИР №..., сроком 3.2029, выданы УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Также, "."..г. ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) открыт накопительный счет - Сейф физического лица №... на сумму 200 000 рублей. 

В качестве контактной информации ФИО2 указан номер мобильного телефона 

<

***>, оператор Билайн, для получения информации от банка. 

Согласно п. 4.1 заявления клиент, заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, заявляет о присоединении к Правилам комплексного обслуживания; Правилам дистанционного банковского обслуживания; Правилам совершения операций по счетам физических лиц. 

Согласно пункту 1.5 Правил дистанционного банковского обслуживания договор дистанционного банковского обслуживания заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором дистанционного банковского обслуживания.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений БП, переданных клиентом в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды, сформированные Токеном коды подтверждения, простая электронная подпись, усиленная электронная подпись и другие средства подтверждения, установленные договором дистанционного банковского обслуживания.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме, подписанный электронной подписью в соответствии с заключенным между банком и клиентом ДКО/договором ДБО/иным соглашением, предусматривающим электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии Безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

составляются клиентом\предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом \банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации. Порядок определяется условиями системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), утвержденных приказом президента Банка ВТБ (публичное акционерное общество), доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации клиента. Первая авторизация в Интернет – банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК\номера Карты\доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)\Логина и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона\ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

Пунктом 5.1 указанных Условий предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (пункт 5.3.1 указанных Условий).

В силу положений пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Согласно пункту 3.4.7 Правил дистанционного банковского обслуживания электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ПЭП, установленной договором дистанционного банковского обслуживания, после чего проверен и принят Банком.

"."..г. в 18 часов 00 минут на телефон ФИО2 поступил звонок от лица, представившегося сотрудником Банка ВТБ (ПАО). В течение телефонного разговора истцу поступали SMS-сообщения. После телефонного разговора ФИО2 обратился в Банк, где ему сообщили о заключении "."..г. между ним и Банком спорного кредитного договора.

Согласно данному договору, "."..г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №V625/0000-0250551 на сумму 286 041 рубль сроком на 38 месяцев с процентной ставкой 13,90% годовых.

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В соответствии с пунктом 17 денежные средства были перечислены на счет №.... 

В соответствии с кредитным договором №V621/0000-0250551 на счет №... ФИО2 зачислена сумма в размере 286 041 рублей.

Более того, одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 подано в АО «СОГАЗ» заявление на заключение договора страхования FRVTB350-V62500000250551, вследствие чего часть кредитных средств были предоставлены для оплаты страховой премии, что подтверждается заявлением на перечисление страховой премии, полисом «Финансовый резерв» №FRVTB350-V62500000250551, программа «Оптима».

Из копии выписки по счету усматривается, что из кредитных денежных средств была оплачена страховая премия в размере 36 041 рубль за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500000250551.

Затем со счета №... Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 был осуществлен перевод денежной суммы из кредитных средств в размере 247 450 рублей на карту 220030***4857 неизвестного лица, банк получателя Райффайзенбанк.

Кроме того, с накопительного счета Сейф ФИО2 были переведены денежные средства в сумме 195 000 рублей на получателя ФИО5 Ф. на счет 408178810********4228, по номеру телефона +7913***-**-57. 

"."..г. ФИО2 обратился с заявлением о факте совершения в отношении него мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из копии постановления о возбуждении уголовного дела №... следует, что в период времени с 18 часов 00 минут до 19 часов 53 минут "."..г., неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, использую мобильную связь с абонентским номером 

<

***>, представившись сотрудником банка, путем обмана ФИО2 под предлогом, сохранения денежных средств от мошеннических действий, похитило денежные средства в сумме 440 000 рублей, которые ФИО2 перевел двумя операциями через мобильное приложение ПАО «ВТБ». Таким образом, неустановленное лицо причинило ФИО2 ущерб на общую сумму 440 000 рублей, в крупном размере.

"."..г. ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу №....

"."..г. предварительное следствие по уголовному делу №... приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от "."..г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ссылается на то, что истцу была предоставлена возможность ознакомиться с кредитной документацией в полном объеме, в том числе с индивидуальными условиями кредитного договора. Истцу был направлен ряд SMS-сообщений, в том числе содержащих условия кредитного договора.

Между тем в судебном заседании установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения шестизначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением.

При этом, суд полагает, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО2 и немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу (их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица) само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от "."..г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от "."..г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Аутентификация клиента в дистанционных каналах связи, а также все совершаемые им действия, фиксируются Банком ВТБ (ПАО) в системных протоколах.

"."..г. в 16:56 операции Банком были ограничены, и в 16:56:58 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

После подтверждения операций со стороны ФИО2, Банк возобновил операции по счету в 18:26:19.

В 18:34:22 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение в виде кода для входа в ВТБ Онлайн.

В 19:08:22 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение: «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 250000 рублей на срок 60 месяцев с учётом страхования. Код подтверждения: 465837. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

В 19:09:02 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение: «ФИО6, Вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита 286041 руб., ставка 13.9%, срок 38 мес., ежемесячный платеж - 9348 руб. с учётом страхования. Предложение действует до "."..г.. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online. vtb.ru/Ukn. Банк ВТБ».

В 19:10:37 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение: «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 286041 рублей на срок 38 месяцев по ставке 13.9% с учётом страхования. Код подтверждения: 488745. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

В 19:10:56 на доверенный номер телефона ФИО2 Банком направлено смс-сообщение: «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 286041 рублей на срок 38 месяцев по ставке 13.9% с учётом страхования. Код подтверждения: 488745. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о недобросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Доводы возражений ответчика о том, что ограничив операции, Банк предпринял повышенные меры предосторожности оповестил клиента об этом два раза, а также, что истцом ФИО2 были совершены все необходимые действия для получения кредитных средств, не могут быть приняты судом, поскольку Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

ФИО2 было совершено действие по введению цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового СМС-кода.

Учитывая изложенные обстоятельства, а именно недобросовестность поведения Банка ВТБ (ПАО), который не убедился в безопасности предоставления кредита ФИО2, поскольку с накопительного счета Сейф ФИО2 были переведены денежные средства в сумме 195 000 рублей, а затем одномоментно после предоставления кредитных денежных средств был осуществлен перевод денежной суммы из кредитных средств в размере 247 450 рублей в Райффайзенбанк неустановленному лицу и на неустановленный счет, а также поведение ФИО2, которое выразилось в обращении на следующий день в Банк, в полицию с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, то есть совершение истцом действий, свидетельствующих о не заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) "."..г., суд приходит к выводу о том, что данный договор со стороны Банка заключен в нарушение закона, в отсутствие его волеизъявления на заключение такого договора. Поэтому исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора от "."..г. между Банком ВТБ (ПАО) и ним незаключенным подлежат удовлетворению. 

Поскольку договор страхования FRVTB350-V62500000250551 от "."..г. между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключался в связи с заключением кредитного договора от "."..г. путем совершения тех же действий, исковые требования о признании договора страхования от "."..г. между АО «СОГАЗ» и ФИО2 незаключенным подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, "."..г. года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт 1803 №..., к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными удовлетворить.

Признать кредитный договор от "."..г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 незаключенным. 

Признать договор страхования от "."..г. между АО «СОГАЗ» и ФИО2 незаключенным. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца.

Судья: 

Справка: мотивированное решение составлено "."..г..

Судья: