Гр. дело № 2-205/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Целинное 26 августа 2019 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе судьи Сидоровой Н.А.,

при секретаре Куликовой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Целинный районный суд Алтайского края к ответчику с исковыми требованиями о взыскании с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 261 382 рубля 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 49 603 рубля 87 копеек, задолженность по уплате процентов - 5 777 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустоек и комиссия – 206 000 рубля 45 копеек, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 5 814 рублей. 

В обоснование иска указано, что 

<

дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), далее - «Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 128 320 рублей на срок до 

<

дата> включительно с взиманием за пользование кредитом 30,90 % годовых.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 

<

дата> (протокол 

<

номер>) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Однако, в нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив последнему письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и /или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и /или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 

<

дата> 

<

номер> и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 

<

дата>. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. 

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности, но кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет 261 382 рубля 12 копеек, из них: задолженность по основному долгу- 49 603 рубля 87 копеек; задолженность по уплате процентов – 5 777 рублей 80 копеек, комиссии - 924 рубля 32 копейки, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 182 101 97 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 22 974 рубля 16 копеек.

Представитель истца - конкурсный управляющий ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежаще и своевременно, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также заявил ходатайство о снижении размера неустойки, в связи со своим сложным материальным положением и несоответствием заявленного размера неустойки последствиям нарушенного обязательства. 

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке на основании ст.167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в общей сумме 128 320 рублей на 48 месяцев под 30,90 % годовых. Согласно п. 1.9 Условий предоставления кредитов с использованием банковской карты в Московском филиале ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия, Тарифы по программам розничного кредитования, график платежей, являющийся неотъемлемой частью договора. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, которые оформляются в соответствии с условиями тарифов. 

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Согласно кредитного договора, кредит был зачислен на текущий счет ФИО1 в сумме 128 320 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Исходя из положений договора ФИО1 обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные тарифами, за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора, не позднее даты последнего ежемесячного платежа, а именно 

<

дата>, посредством осуществления ежемесячных платежей в даты, указанные в графике платежей. Информация о полной стоимости кредита была доведена лично заемщику, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, заявлении–анкете, графике платежей. Также Тарифным планом «Пластиковая карта: мгновенные деньги – 2.0» предусмотрено начисление комиссий, в том числе в связи с невыполнением обязательств по договору, с которым заемщик также был надлежащим образом ознакомлен. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 

<

дата> ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда города Москвы от 

<

дата> по ходатайству конкурсного управляющего срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» продлен до 

<

дата>. 

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО1 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 

<

дата> образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 261 382 рубля 12 копеек, из которых сумма основного долга по кредитному договору – 49 603 рубля 87 копеек, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 5777 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 182 101 рубль 97 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 22 974 рубля 16 копеек, комиссия – 924 рубля 32 копейки, что подтверждается представленным вместе с исковым заявлением расчетом задолженности. 

В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе потребовать полного или частичного досрочного исполнения клиентом обязательств по договору путем предъявления соответствующего письменного требования, в том числе, в случае однократного нарушения Клиентом установленных договором сроков осуществления ежемесячного платежа. 

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 49 603 рубля 87 копеек, а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 5 777 рублей 80 копеек и комиссия в размере 924 рубля 32 копейки. Сторона ответчика представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не оспорила, доказательств наличия задолженности в меньшем размере, либо погашения кредита не представила. Проверив данный расчет, суд находит его верным и подлежащим применению.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов, суд исходит из следующего

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции ФЗ от 08.03.2015г. № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определения Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008г. № 824-О-О, от 24.01.2006г. № 9 -О, от 14.10.2004г. № 293-О) предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа). 

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора. 

Судом учитывается, что штрафные санкции фактически составляют 182,5 % годовых (0,5 % х 365), что значительно превышает процентную ставку за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, из чего, в условиях установленного судом периода времени допущенного ответчиком нарушения, действительно усматривается признак «явной» несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки, процент штрафных санкций, соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, который прекратил производить платежи по кредиту с 

<

дата>, осуществляя до указанной даты погашение кредита в соответствии с графиком платежей, с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.10.2000г. № 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки за просрочку уплаты суммы долга и процентов, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, до 15 000 рублей.

Так как снижение неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для определения меньшего размера неустойки, подлежащей взысканию в качестве меры гражданско-правовой ответственности

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 71 305 рублей 99 копеек, а именно: сумма основного долга по кредитному договору – 49 603 рубля 87 копеек, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 5 777 рублей 80 копеек, комиссия - 924 рубля 32 копейки, неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту – 15 000 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, что подтверждается платежными поручениями 

<

номер> от 

<

дата>, 

<

номер> от 

<

дата> в размере 5 814 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 71 305 (семьдесят одна тысяча триста пять) рублей 99 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу - 49 603 (сорок девять тысяч шестьсот три) рубля 87 копеек, задолженность по уплате процентов – 5 777 (пять тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 80 копеек, комиссия - 924 (девятьсот двадцать четыре) рубля 32 копейки, неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту – 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5 814 (пять тысяч восемьсот четырнадцать) рублей. 

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Конкурсному управляющему ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 31.08.2019 года. 

Судья подпись