Дело №

50RS0№-90

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

06 октября 2025 года 

<

адрес>

Красногорский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Козаченко Е.В., 

при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с уточненными исковыми требованиями к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 255 329,27 руб., под 24,9% годовых, сроком на 180 месяцев. 

В обеспечении исполнения обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор залога №, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является квартира, общей площадью 69,9 кв. м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. 

Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 355 759,04 руб., из которых: 1 252 607,48 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11 148,34 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 80 964,55 руб. – просроченные проценты, 496,87 руб. – комиссия за смс, 1 770 руб. – иные комиссии, 8,66 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 157,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 605,34 руб. – неустойка на просроченные проценты.

На момент заключения договора залога залоговая стоимость недвижимого имущества определена сторонами в размере 11 252 000 руб. 

Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврату задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не возвращена, в связи с чем, истец обратился в суд с уточненным иском и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать ответчика в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 315 420,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 48 557,59 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 69,9 кв. м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10 880 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, направил в адрес суда уточненный иск, который просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в адрес суда возражения, в которых указала, что просрочка по внесению ежемесячных платежей незначительная, истцом не учтены внесенные денежные средства в размере 348 100 руб., указала, что она планирует полностью погасить задолженность в ближайшее время, также направила ходатайство об отложении слушания по делу, ссылаясь на невозможность присутствия из-за нахождении ответчика в Тимирязевском районном суде 

<

адрес>.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Нахождение ответчика в другом суде не является безусловным основанием для отложения слушания по делу, поскольку ответчик могла направить в судебное заседание своего представителя. Кроме того, судом принято во внимание, что ответчиком направлены возражения, что позволяет суду в условиях предоставления законом равного объеме процессуальных прав рассмотреть гражданское дело на основании ст. 167 ГПК РФ в отсутствии стороны ответчика по имеющимся письменным доказательствам, представленным в материалы дела участниками процесса. Более того, суд обращает внимание на то, что ранее стороной ответчика неоднократно заявлялись ходатайства об отложении слушания по делу, которые судом были удовлетворены, также гражданское дело в производстве суда находится более 8 месяцев. 

Таким образом, суд на основании с. 167 ГПК РФ определил рассмотреть заявленные исковые требования при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела по представленным доказательствам суд приходит к следующим выводам.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 255 329,27 руб., под 24,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, в срок и на условиях указанных в кредитном договоре.

Количество платежей по кредиту - 180. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором. Периодичность - ежемесячный платеж. 

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой установлены в пункте 4.6 Общих условий (пункт 9 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях и с учетом положений Общих условий.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 6.2 Общих условий).

Факт заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) залог предмет ипотеки; 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В обеспечении исполнения обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор залога №, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является квартира, общей площадью 69,9 кв. м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>.

В соответствии с пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора залога составляет 11 252 000 руб.

В силу подпункта 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать от полного досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством (пункт 6.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 2 договора залога (ипотеки), в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещении других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из договора о предоставлении ипотечного кредита, с условиями которого ответчик согласился, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, индивидуальных условиях договора, договоре залога (ипотеки).

Судом установлено, что ответчик в период пользования денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом - несвоевременно и не в полном размере, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 315 420,48 руб., из которых: 1 144 595,52 руб. – просроченная ссудная задолженность, 28 950,24 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 496,87 руб. – комиссия за смс, 1 770 руб. – иные комиссии, 6 922,37 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 123 952,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 8 733,29 руб. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Доводы ответчика, что внесенные денежные средства после подачи иска в суд в размере 348 100 руб. не учтены в расчете, суд признает не состоятельными, так как, согласно предоставленного расчета задолженности от ДД.ММ.ГГГГ сумма 348 100 руб. учтена в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу в размере 108 011,96 руб., по просроченным процентам по основному долгу в размере 80 964,55 руб., по просроченным процентам по просроченному основному долгу в размере159 123,49 руб. (л.д. 144-147).

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. Доказательств отсутствия задолженности в заявленном размере, так же как и собственного расчета задолженности, ответчиком не представлено.

Направленное банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате иных платежей, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании кредитной задолженности, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из положений статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14, следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с частью 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов исполнения обязательств. Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, нарушение заемщиком условий договора ипотечного кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд находит требования истца ПАО "Совкомбанк" обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 1 315 420,48 руб., из которых: 1 144 595,52 руб. – просроченная ссудная задолженность, 28 950,24 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 496,87 руб. – комиссия за смс, 1 770 руб. – иные комиссии, 6 922,37 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 123 952,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 8 733,29 руб. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

При разрешении требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суде только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При установлении нарушения заемщиком ФИО2 условий договора ипотечного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней суд признает нарушение заемщиком условий кредитного договора существенным.

При таких обстоятельствах и поскольку требование о расторжении кредитного договора предъявлено истцом в суд после неполучения ответа от должника в срок, указанный в требовании о досрочном возврате задолженности по кредиту, требование ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

С учетом положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства.

Учитывая то, что истец ПАО "Совкомбанк" вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование суммой кредита до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что банк вправе требовать с заемщика уплаты установленных договором неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в связи с нарушением условий кредитного договора подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая по существу исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

На основании части 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Действующее законодательство не содержит норм, препятствующих одновременному применению нескольких мер по исполнению обязательств.

Статья 54.1 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" устанавливает ограничения, в соответствии с которыми обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Установив, что период нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченного залогом, составляет более восьми месяцев, носит систематический и длительный характер, размер неисполненного обязательства на день рассмотрения дела составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора суду не представлено, в связи с чем суд находит обоснованным предъявление истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьей 54.1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по делу не установлено.

Частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть вторая статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В возражениях ответчик указывает на готовность заключения мирового соглашения с банком и выплаты в ближайшее время задолженности, судом было предоставлено неоднократно время для заключения мирового соглашения, однако ответчик отказалась от предложений банка, что также подтверждается письменными возражениями и пояснениями в судебных заседаниях. 

Удовлетворяя исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд также исходит из того, что доказательств обращения ответчика в досудебном порядке с соответствующим заявлением о предоставлении льготного периода к Банку, не представлено, то есть ответчик не воспользовался предоставленным ему правом обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора, предусматривающих приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

Само по себе тяжелое финансовое положение ответчика, снижение доходов, тяжелая жизненная ситуация, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований при доказанности существенного нарушения условий договора.

Давая оценку тому, что спорное имущество является единственным жилым помещением у ответчика для проживания, суд исходит из следующего.

Верховный Суд РФ обращал внимание на то, что из содержания статьи 446 ГПК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороной истца представлен отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>, в соответствии с которым рыночная цена вышеуказанной квартиры составляет – 13 600 000 руб.

Таким образом, суд считает возможным положить вышеуказанный отчет в основу решения и определить стоимость заложенного имущества исходя из данного отчета и положений статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В связи с чем, учитывая положения пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке", по мнению суда, начальная продажная цена предмета ипотеки - квартиры, общей площадью 69,9 кв. м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>, должна быть равна 80% рыночной стоимости указанной квартиры, то есть в размере 10 880 000 руб. (13 600 000х80%).

Ответчиком был оспорена сумма оценки, ответчику предоставлено время для подготовки ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы, внесении денежных средств на депозит УСД МО, однако в дальнейшем ответчик отказалась от ходатайства о назначении по делу экспертизы, что подтверждается письменными возражениями.

Принимая во внимание изложенное, учитывая нарушение договорных обязательств ответчиком, суд находит заявленное требование об обращении взыскания на предмет залога обоснованным и подлежащим удовлетворению, в связи с чем считает, что следует обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 69,9 кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10 880 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Довод ответчика о незначительности суммы долга, также судом не принимается, так как сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 315 420,48 руб., рыночная стоимость квартиры – 13 600 000 руб. 5 % от рыночной стоимости квартиры составляет 680 000 руб., тем самым сумма задолженности в размере 1 315 420,48 руб. не может быть судом признана незначительной.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском истцом оплачена госпошлина в размере 48 557,59 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае удовлетворения исковых требований в полном объеме, в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину в размере 48 557,59 руб., с учетом поданного уточненного искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 315 420,48 руб., из которых: 1 144 595,52 руб. – просроченная ссудная задолженность, 28 950,24 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 496,87 руб. – комиссия за смс, 1 770 руб. – иные комиссии, 6 922,37 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 123 952,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 8 733,29 руб. – неустойка на просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 557,59 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру общей площадью 69,9 кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с.

<

адрес>, ЭЖК Эдем, квартал XVI, 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10 880 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Козаченко 

Мотивированное решение составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Козаченко