Дело № 2-264/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пос. Лотошино Московской области 

31 октября 2017 года. Лотошинский районный суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Грицкевич Т.В. 

при секретаре Нефедовой Н.В. 

с участием представителя ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 20 августа 2013 года между ними и ФИО2 был заключен кредитный договор №__ на сумму 165444 руб., в том числе 150000 рублей сумма к выдаче, 15444 руб. страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 49.90 % годовых, полная стоимость кредита – 65.10 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165444 руб. на счет заемщика ФИО2 №__, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в сумме 150000 рублей получены заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 15444 руб. ( страховой взнос на личное страхование ) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов ( в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора ), условий договора, тарифов, графиков погашений. 

Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

В соответствии с разделом « О процентах» Условий договора заемщик должен выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период, Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения, процентный период равен 30 календарным дням.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег с личного счета заемщика, Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода, списание ЕП со счета Банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки. 

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа указана 09.09.2013 года, дата оплаты каждого ЕП указана в графике погашения ( раздел «О платеже» Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем 02.09.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору и после указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. 

В соответствии с тарифами ООО « ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления и действующих с 26.11.2012 года, Банком устанавливается неустойка ( штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.08.2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 60250 руб.06 коп., из которых сумма основного долга – 31918 руб. 41 коп., сумма процентов за пользование кредитом ( до выставления требования ) – 3384 руб. 67 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности- 24830 руб. 98 коп. и сумма комиссии за направление извещений – 116 руб. 

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 8, 15, 309,310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ истец -ООО «ХКФ Банк »- просят суд взыскать с ответчика ФИО2 в их пользу задолженность по кредитному договору в сумме 60250 руб. 06 коп. и возврат государственной пошлины в размере 2007 руб. 50 коп..

Истец – ООО « ХКФ Банк» в лице представителя в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в деле имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие или об отложении дела слушанием не представила, ее интересы в судебном заседании представляет по доверенности ФИО1, указанные обстоятельства позволяют суду в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии ответчицы с участием ее представителя. 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца признала частично, согласна с суммой основного долга в размере 31918 руб.41 коп., суммой процентов в размере 3384 руб. 67 коп., не согласна с суммой штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 24830 руб. 98 коп., в связи с тем, что согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма штрафа в размере 24830 руб.98 коп. явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 4082 руб.47 коп. Сумма штрафа, рассчитанная ответчиком по ставке рефинансирования ЦБ РФ составляет 4082 руб.47 коп.

Несоразмерность размера штрафа, начисленного Банком, подтверждается расчетом ответчика, так как сумма штрафа превышают сумму законной неустойки, рассчитанной по правилам ст.395 ГК РФ. Конституционный суд разъяснил, что нормы ст.333 ГК РФ направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, требование Банка об уплате штрафа в сумме 24830 руб.98 коп., является злоупотреблением Банка своим правом экономически более сильной стороны, что является нарушением ст.10 ГК РФ, и неосновательным обогащением Банка. По указанным основаниям она просит снизить сумму штрафа до 4082 руб.47 коп, в остальной части исковые требования признает. 

В судебном заседании установлено, что 20 августа 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчицей ФИО2 был заключен кредитный договор №__ на сумму 165444 руб., в том числе 150000 рублей сумма к выдаче, 15444 руб. страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту составляет – 49.90 % годовых, полная стоимость кредита – 65.10 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165444 руб. на счет заемщика ФИО2 №__, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в сумме 150000 рублей получены заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 15444 руб. (страховой взнос на личное страхование ) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика ФИО2 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком ФИО2 и ООО « ХКФ Банк» договоре, договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий договора, Тарифов, графиков погашений, с которыми ответчица ФИО2 была ознакомлена и согласна. 

Клиент ФИО2 по условиям кредитного договора обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора. 

В соответствии с разделом « О процентах» Условий договора заемщик ФИО2 должна выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период, Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения, процентный период равен 30 календарным дням.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег с личного счета заемщика ФИО2, Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода, списание ежемесячного платежа со счета Банк производит на основании распоряжения заемщика ФИО2, являющегося неотъемлемой частью заявки. 

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа указана 09.09.2013 года, дата оплаты каждого ЕП указана в графике погашения ( раздел «О платеже» Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем 02.09.2016 года Банк потребовал от ответчицы ФИО2 полного досрочного погашения задолженности по договору и после указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. 

В соответствии с тарифами ООО « ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления и действующих с 26.11.2012 года, Банком устанавливается неустойка ( штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В связи с тем, что ответчик ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, за ней по состоянию на 03.08.2017 года образовалась задолженность в сумме 60250 руб.06 коп., из которых сумма основного долга – 31918 руб. 41 коп., сумма процентов за пользование кредитом ( до выставления требования ) – 3384 руб. 67 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности- 24830 руб. 98 коп. и сумма комиссии за направление извещений – 116 руб. 

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании согласна с суммой основного долга в размере 31918 руб.41 коп., суммой процентов за пользование кредитом в размере 3384 руб. 67 коп, но не согласна с суммой штрафа в размере 24830 руб, 98коп, считает, что сумма штрафа подлежит начислению по ставке рефинансирования ЦБ РФ и должна составлять 4082 руб. 47 коп., и просит снизить сумму штрафа до указанного размера. 

Изложенные обстоятельства полностью подтверждаются объяснениями представителя ответчика, исследованными в судебном заседании материалами дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму, которая именуется неустойкой (штрафом, пеней).

Судом установлено, что ответчик ФИО2 не надлежащим образом исполняла обязательства по заключенному с нею ООО « ХКФ Банк» кредитному договору №__ от 20 августа 2013 года, в течении срока действия договора она неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 03 августа 2017 года в размере 60250 руб. 06 коп., в том числе просроченные проценты 3384 руб. 67 коп., просроченный основной долг – 31918 руб. 41 коп., штраф( неустойка) за возникновение просроченного задолженности – 24830 руб. 98 коп., а также сумма комиссии направление извещений в размере 116 руб. 

При этом в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 была полностью ознакомлена с информацией о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, то есть заключая кредитный договор, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Графика погашения и Тарифов Банка, ответчица была с ними полностью ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять. 

Ответчица ФИО2 по условиям договора обязана была погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, для этих целей в каждый процентный период она должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, если в последний процентный период денежных средств на счета недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается непогашенной, при наличии непогашенной задолженности ответчица обязана была обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка, что ответчицей не выполнялось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Далее, в соответствии с Тарифами ООО « ХКФ Банк», с которыми ответчица ФИО2 была ознакомлена, Банком установлена нестойка ( штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательств по кредитному договору, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

С учетом указанных условий начисления штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа, и учитывая, что ответчица ФИО2 допускала ненадлежащее исполнении обязательств по кредитному договору, последней обоснованно была начислена неустойка – штраф – в сумме 24830 руб. 98 коп., расчет суммы штрафа является правильным, с данным расчетом суд согласен. 

По указанным основаниям суд считает доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что штраф подлежит начислению по ставке рефинансирования ЦБ РФ, как необоснованными и не соответствующими нормам действующего законодательства. 

Кроме того, суд считает также необоснованными доводы представителя ответчика о снижении суммы штрафа до 4082 руб. 47 коп. в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как согласно нормам действующей статьи снижение суммы неустойки возможно в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, задолженность по основной сумме долга за ответчицей ФИО2 составляет 31918 руб. 41 коп, что не превышает сумму неустойки, которая составляет 24830 руб. 98 коп.

С учетом изложенного, суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для снижения суммы неустойки.

На основании изложенного, суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные Обществом с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчицы ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 60250руб. 06 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 2007 руб. 50 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, __.__.__ года рождения, уроженки ............, в пользу общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 60250 руб. 06 коп. и возврат государственной пошлины в сумме 2007 руб. 50 коп., всего 62257 ( шестьдесят две тысячи двести пятьдесят семь) руб. 56 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Лотошинский районный суд Московской области в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий : _____________________ 

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 06 ноября 2017 года. 

Председательствующий судья :