УИД 45RS0002-01-2024-000650-53

Дело № 2-23/2025

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 14 января 2025 г.

Белозерский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Косачевой Л.П.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя – адвоката Пережогина А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 01.07.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> на сумму 212 014 руб. 00 коп., в том числе: 150 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 20 592 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 41 422 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 212 014 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 312 руб. 36 коп. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 10.06.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 по 10.06.2017 в размере 213 454 руб. 71 коп., что является убытками банка. По состоянию на 21.10.2024 задолженность заемщика по договору составляет 479 117 руб. 47 коп., из которых: сумма основного долга – 207 503 руб. 58 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 35 632 руб. 15 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 213 454 руб. 71 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 527 руб. 03 коп. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 14 477 руб. 94 коп. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.07.2013 в размере 479 117 руб. 47 коп., из которых: сумма основного долга – 207 503 руб. 58 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 35 632 руб. 15 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 213 454 руб. 71 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 527 руб. 03 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 477 руб. 94 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился. В исковом заявлении представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 и его представитель – адвокат Пережегин А.Ю. в судебном заседании просили суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения вышеуказанного кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения вышеуказанного кредитного договора, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

01.07.2013 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 212 014 руб. 00 коп., в том числе: 150 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 20 592 ру. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 41 422 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых (п. 2 кредитного договора). 

Количество процентных периодов – 48 (п. 7 кредитного договора).

Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 21.07.2013 (п. 8 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа составляет 10 312 руб. 36 коп. (п. 9 кредитного договора).

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п. 2 раздела I Условий договора, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Согласно п. 5 раздела I Условий договора, задолженность по кредиту – сумма денежных средств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование и, а так же (при наличии) - комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно п. 2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно п. 3 раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

ФИО1 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования на случай наступления страхового случая – дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, на страховую сумму 10 787 руб. 00 коп. на 1440 дней с даты оплаты страховой премии. ФИО1 согласился с оплатой страховой премии, в размере 41 422 руб. 00 коп., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

ФИО1 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования на случай наступления страхового случая – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 165 000 руб. 00 коп. на 1440 дней с даты оплаты страховой премии. ФИО1 согласился с оплатой страховой премии, в размере 20 592 руб. 00 коп., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк».

Из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. В нарушение условий кредитного договора денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не перечисляются.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области от 01.12.2014 ЗАО ЧОП «СААБ», действующему в интересах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.07.2013 по состоянию на 21.10.2024 составляет 479 117 руб. 47 коп., из которых: сумма основного долга – 207 503 руб. 58 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 35 632 руб. 15 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 213 454 руб. 71 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 527 руб. 03 коп.

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается, принимается судом во внимание и признается произведенным верно в соответствии с условиями договора и сведениями о внесенных заемщиком платежах. 

Доказательства, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлены. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком и его представителем заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В силу пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснением Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 18 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту после выставления в его адрес заключительного требования о погашении задолженности (ст. 314 ГК РФ).

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подано в суд 03.12.2024. 

Учитывая, что последний платеж заемщика, согласно выписки по счету, был осуществлен 04.12.2013, а последний платеж по графику 10.06.2017, суд приходит к выводу о том, что истец обратился в Белозерский районный суд Курганской области с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, за пределами срока исковой давности, который истек 11.06.2020. 

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 №267-О-О и др.).

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное решение суда составлено 20 января 2025 г.)