УИД 22RS0№-48 Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рубцовск 19 июня 2024 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-208/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО4, ФИО5, ФИО6 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № обратился с указанным иском, в котором просит:

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО4, ФИО5, ФИО6:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 877,21 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 18 960,40 руб.

- просроченный основной долг - 59 916,81 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 566,32 руб. Всего изыскать: 87 443 рубля 53 копейки.

В обоснование исковых требований указано на то, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 62 035,93 руб. на срок 60 мес. под 25.8% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 62 035,93 руб.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 78 877,21 руб.

Заемщик ФИО1 умерла, предполагаемыми наследниками являются ответчики.

Протокольным определением от 22 мая 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, требования иска не изменял.

Ответчики в судебном заседании отсутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражали против удовлетворения требований.

Представитель третьего лица в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, на основании заявления последней, подписаны индивидуальные условия потребительского кредита о предоставлении кредита посредством зачисления на счет заемщика, открытый в банке, в размере 62035 руб. 93 коп. на 60 месяцев под 25,8 % годовых.

Факт предоставления банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 62035 руб. 93 коп. подтверждается выпиской по счету.

Принимая во внимание содержание указанных документов, руководствуясь ст. 5, пунктами 1 ст. 6, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьями 421, 428, п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434, 819, 820 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, все существенные условия которого определены в индивидуальных условиях, общих условиях, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна на момент заключения, о чем свидетельствуют ее подписи. Кроме того, сторонами договора были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1850,05 руб. в платежную дату - 13 числа месяца (пункты 2, 6, 18 индивидуальных условий). 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. 

Как следует из ответа КГБУЗ «Городская больница №, 

<

адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в КГБУЗ «Городская больница №, 

<

адрес>». Поступила в тяжелом состоянии. Диагноз: Геморрагический инсульт от ДД.ММ.ГГГГ, по типу внутримозгового кровоизлияния в правой гемисфере с формированием внутримозговой гематомы малого объема, прорывом в желудочковую систему мозга. Правосторонняя гемиплегия, сенсомоторная афазия. Констатирована биологическая смерть в 00 ч. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Произведенный истцом расчет задолженности свидетельствует о том, что до указанной даты просроченной задолженности ФИО1 не имела, с даты смерти заемщика исполнение обязательства по уплате ежемесячных платежей прекращено.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 05.04.2024г. составляла 78877,21 руб., из которых: 59916,81 руб. - просроченный основной долг (остаток части кредита), 18960,4 руб. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащие погашению с ДД.ММ.ГГГГ Неустойка истцом не начислена.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По поступившей от ПАО Сбербанк претензии нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО2, заведено наследственное дело к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ

Доказательств наличия притязаний потенциальных наследников на имущество умершей ФИО1 материалы дела не содержат.

На момент смерти заемщика ФИО1 ей на праве собственности принадлежали: 

земельный участок по адресу: 

<

адрес> на праве общей долевой собственности, доля в праве 1/39; 

земельный участок по адресу: 

<

адрес> на праве общей долевой собственности, доля в праве 1/39; 

жилой дом по адресу: 

<

адрес>;

земельный участок по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается сведениями Единого государственного реестра недвижимости.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с частью 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. 

Наследниками ФИО1 являются: ФИО4 - муж, ФИО5 - сын, ФИО6 - дочь.

Согласно ответу на запрос администрации Бобковского сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ, на территории Бобковского сельсовета 

<

адрес> совместно с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ проживал ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован и проживает по адресу: 

<

адрес>.

Следовательно, наследником и, соответственно, надлежащим ответчиком по делу является ФИО4.

Вместе с тем из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 присоединилась в качестве застрахованного лица к договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ДСЖ-9, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком - ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и страхователем - ПАО Сбербанк на период действия договора потребительского кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе 6 заявления ФИО1 на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» указаны: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части - наследники застрахованного лица.

Таким образом, защита имущественных интересов кредитора ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была обеспечена личным страхованием заемщика ФИО1, в том числе, в случае ее смерти.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из пункта 3 ст. 961 ГК РФ следует, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как следует из документов, представленных ПАО Сбербанк, о смерти заемщика банку-выгодоприобретателю стало известно от ее дочери ФИО6, которая ДД.ММ.ГГГГ обращалась в банк с заявлением для страховой компании о признании события страховым.

ПАО «Сбербанк России» уведомило ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, представив сведения о смерти ФИО1 и справку-расчет. 

Как следует из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по договору страхования ДСЖ-9/2209 П10 (по кредитному договору №) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В пунктах 4.1, 4.2 и разделе 6 заявления на участие в программе добровольного страхования ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» согласовали, что страховая сумма по всем страховым рискам составляет 62 035,93 руб., по страховому случаю «Смерть» в отношении выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» равна непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

На основании справки-расчета банка ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60043 руб. 87 коп., в том числе остаток задолженности по кредиту - 59916 руб. 81 коп.; 127,06 руб. - проценты.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что, помимо суммы невозвращенного кредита на дату смерти заемщика, к взысканию заявлены проценты, начисленные на сумму остатка долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18960 руб. 40 коп.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления, отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В силу указанного ранее п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Банку стало достоверно известно о смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 14 дней после ее смерти. 

ПАО «Сбербанк России» уведомило ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный соглашением о страховании срок.

При этом в силу ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» у банка отсутствовали полномочия по получению из медицинских организаций документов в отношении ФИО1

Из заявления ФИО1 (л.д. 39 оборотная сторона) следует, что согласие на обработку персональных данных и предоставление любыми медицинскими организациями любых сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении и отнесенных к врачебной тайне, в том числе данных по факту смерти, дано ФИО1 только ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

После обращения банка к страховщику именно действия ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» привели к необоснованной задержке выплаты страхового возмещения, соответственно, к возникновению убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

В силу подп. 3.1.1 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Как указано в подп. 8.4.4. Правил и подп. 9.8.1 Соглашения об условии и порядке страхования №ДСЖ-9, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков «Смерть», страховщику представляются следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти/ организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследовании и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица.

На основании п. 8.5 Правил, если соглашением прямо не предусмотрено иное, документы, перечисленные в п. 8.4, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

Пунктом 8.6 Правил предусмотрено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов.

Согласно п. 8.7 Правил при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов содержащих достаточную для принятия решения Страховщиком информацию. 

Страховщик в силу п. 8.9 Правил принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов.

Однако ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ограничилось лишь направлением ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 - дочери ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ наследникам ФИО1 требований о представлении документов по страховому случаю, по адресу регистрации ФИО6

Иные меры по сбору документов по страховому случаю не принимались, в том числе по запросу в учреждение, выдавшее медицинское свидетельство о смерти, дополнительных документов.

Направленные четырежды требования о представлении документов по страховому случаю, адресованные «наследникам ФИО1», не могут быть расценены судом как надлежащие меры к истребованию страховщиком информации по страховому случаю, ввиду того, банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования.

Страховщик в силу п. 8.9 Правил принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов путем утверждения страхового акта.

Поскольку страховщик не направлял запросы в компетентные органы после получения документов ДД.ММ.ГГГГ, мер к установлению обстоятельств страхового события страховщиком принято не было, при этом из представленных в материалы дела документов следует, что смерть ФИО1 все-таки является страховым случаем (инсульт от ДД.ММ.ГГГГ, ранее данный диагноз не был диагностирован), постольку в силу Правил ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» должно было принять решение о признании события смерти ФИО1 страховым случаем и произвести страховую выплату в течение 15 рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Именно с ДД.ММ.ГГГГ у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту ФИО1 на дату наступления страхового случая.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о недобросовестном поведении ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», повлекшем несвоевременное погашение основного долга и процентов по договору на дату смерти заемщика.

Исковые требования банка о взыскании с наследников просроченного основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59916 руб. 81 коп. и процентов в размере 127,06 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку подлежат возмещению за счет страховой выплаты.

Наличие договора страхования безусловно не освобождает наследников от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер.

Наступление страхового случая как основание прекращения обязательства в кредитном договоре и договоре страхования не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Условия страхования предусматривают, что страховая выплата производится в отношении задолженности по кредитному обязательству, возникшей на день смерти заемщика.

Однако надлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, прекращающим обязательство, является возврат основного долга и процентов по договору в полном объеме.

Из разъяснений, данных в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли к ответчику, который, являясь наследником заемщика, отвечает по исполнению обязательства об уплате процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Такие проценты не являются мерой ответственности за невозвращение суммы кредита в установленный срок (неустойкой).

Даже при условии надлежащего и своевременного исполнения страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения, проценты по договору в любом случае подлежали бы начислению по 19 февраля 2023 г., как то предусмотрено условиями кредитного договора и положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ, и не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этой связи требование ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика неуплаченных процентов по договору подлежат частичному удовлетворению, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 календарных дней) по ставке 25,8 % годовых на сумму 59916 руб. 81 коп. составит 1439,97 руб. (59916,81х25,8/100х34/365).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом приведенных разъяснений, при рассмотрении данной категории дела юридическое значение имеют состав наследственного имущества и его стоимость на время открытия наследства.

Определяя состав наследственного имущества, ст. 1112 ГК РФ предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежали:

1/39 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>

1/39 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>

земельный участок по адресу: 

<

адрес>;

жилой дом по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость которого по состоянию на день открытия наследства (ДД.ММ.ГГГГ) заведомо превышает сумму задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1439,97 руб., следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Требование истца о взыскании процентов по договору в остальной части - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - удовлетворению не подлежит, так как при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком в соответствующей части считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В рамках настоящего дела банком не предъявлены требования к страховщику.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что требование о расторжении кредитного договора прав ответчика не нарушает, при наличии признаков существенности нарушения договора, выразившегося в неисполнении взятых обязательств по уплате процентов за пользование кредитными средствами, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

ПАО «Сбербанк России» понесены расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8 566,32 руб. за 2 требования (6 000 руб. + 2566,32 руб.).

В связи с удовлетворением неимущественного требования истца о расторжении кредитного договора, частичным удовлетворением требования имущественного характера о взыскании задолженности по договору (1,83 %), с ответчика ФИО4 в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 046,96 руб.

При этом суд отмечает, что с учетом положений ст. 1175 ГК РФ расходы по оплате государственной пошлины взыскиваются безотносительно к стоимости наследственного имущества, поскольку в состав обязательств умершего заемщика судебные расходы не включаются.

Исковые требования Банка к ФИО5, ФИО6 не подлежат удовлетворению, поскольку заявлены к ненадлежащим ответчикам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО5, ФИО6 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего оставить без удовлетворения.

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО4 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего удовлетворить частично

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО7.

Взыскать с ФИО4 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов в размере 1439,97 руб. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО4 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО4 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 046,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2024.