РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2018г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Мангировой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3854/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 141,95 рублей, в том числе: основной долг – 49 956,91 руб.; проценты – 7 135,04 руб., плата за пропуск платежей – 3 800 руб.; сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смена даты платежа – 250 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 034,26 руб., указав, что 10.03.2012г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 10.03.2012г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора.

В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Клиент просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента.

Согласно Условиям кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Клиенту банковский счет №, а также предоставил Клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 83918,12 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями договора.

По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 61141,95 руб., из них: 49956,91 руб. - сумма основного долга, 7135,04 руб. - проценты по кредиту, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по Графику, 250,00 руб. - сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 141,95 рублей, в том числе: основной долг – 49 956,91 руб.; проценты – 7 135,04 руб., плату за пропуск платежей – 3 800 руб.; сумму комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа – 250 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 034,26 руб.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени месте рассмотрения надлежащим образом, отсутствует, представила суду ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с семейными обстоятельствами.

При разрешении ходатайства ответчика ФИО1 об отложении судебного заседания суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 169 ГПК РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи. 

С учетом данных обстоятельств, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для отложения судебного разбирательства, поскольку о судебном заседании, назначенном на 08.11.2018г., 09:15 часов, ответчик ФИО1 была извещена заблаговременно, а именно 29.10.2018г. судебной повесткой, о чём в материалах дела имеется почтовое уведомление №. У ответчика имелось достаточно времени для ознакомления с материалами дела и обращения за юридической помощью, удовлетворение ходатайства может привести к необоснованному затягиванию судебного процесса и ущемлению прав и законных интересов истца. В пункте 3 статьи 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, которая гласит, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд полагает причину неявки ответчика ФИО1 в судебное заседание неуважительной, а ходатайство об отложении судебного подлежащим оставлению без удовлетворения и необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Кроме того, ответчик ФИО1 представила суду ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, просит отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 10.03.2012г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в рамках которого просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет» Раздела «Кредитный договор» ИБ; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» ИБ, путем зачисления суммы кредита на счет.

Также, указано, что в случае, если в графе «Предоставление SMS-услуги по кредитному договору» Раздела «SMS-услуга по кредитному договору» ИБ указано значение «Да», то ФИО1 просит с даты заключения Кредитного договора предоставить ей в соответствии с Условиями СМС-услугу по Кредитному договору, в рамках которой просит направлять ей на номер мобильного телефона, указанный в графе «Номер телефона» Раздела «Клиент» ИБ СМС-сообщения, содержащие определенные Условиями сведения.

Сумма кредита указана 83 868,12 руб., процентная ставка – 40,00% годовых, срок – 731 дней с 11.03.2012г. по 11.03.2014г., полная стоимость кредита - 49,69 % годовых, размер ежемесячного платежа – 5 190 руб., последний платеж – 4 967,53 руб., дата платежа – 11 числа каждого месяца с апреля 2012г. по март 2014г., счет №, комиссия за SMS -услугу (ежемесячная) – 50,00 руб.

Согласно данному заявлению ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента.

При этом, согласно заявлению, ФИО1 подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: настоящее Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Данное заявление от 10.03.2012г. подписано ФИО1 и направлено банку.

Согласно пункту 1.11 Условий по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор – договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия по кредитам «Русский Стандарт» и График платежей.Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности.

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск платежей, начисленной неустойки, а так же возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

Подпись ФИО1 на заявлении от 10.03.2012г. свидетельствует о том, что Условия по кредитам «Русский Стандарт» и График платежей ею получены, и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет №, зачислив на ее денежные средства в сумме 83 868,12 руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 10.03.2012г.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявления от 10.03.2012г., Условий по кредитам «Русский Стандарт», Тарифов и Графика платежей. Данный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, при оформлении кредитного договора, заемщик ФИО1 согласилась заключить с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ на срок 24 мес., с даты вступления в силу договора страхования. Страховая сумма составляет 70 359 руб. Страховая премия составила 13 509,12 руб. единовременно. Выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 83 868,12 руб. ФИО1 предоставлен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п.6.1.2 Условий, при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

11.07.2013г. Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 61 141,95 руб. в срок до 11.08.2013г. Требование осталось неисполненным.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

25.05.2018г. мировым судьей судебного участка №

<

адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от 08.06.2018г. судебный приказ № от 25.05.2018г. отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.09.2018г. составляет 61 141,95 рублей, в том числе: основной долг – 49 956,91 руб.; проценты за пользование кредитом – 7 135,04 руб., плата за пропуск платежей по графику – 3 800 руб.; сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смена даты платежа – 250,00 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчиком, представленный истцом расчет не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд. 

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между истцом и ФИО1 10.03.2012г., сумма кредита предоставлена 11.03.2012г.

Из материалов дела следует, что последний платеж ФИО1 был внесен 10.03.2013г. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредиту не поступало, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Таким образом, о нарушенном праве банку стало известно не позднее 10.03.2013г., срок исковой давности по последнему платежу по кредитному договору истек 10.03.2016г.

Исковое заявление подано в суд 11.10.2018г., что подтверждается входящим штампом, то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

При этом, суд учитывает обращение истца к мировому судье судебного участка №

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору также с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 141,95 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2034,26 руб. – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 13.11.2018г. Судья.