Дело № 2-298/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кораблино Рязанской области 12 декабря 2017 г. 

Кораблинский районный суд Рязанской области в составе судьи Васильевой В.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 845 000 руб. на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Тариф за подключение к программе страхования – 1,99%. Банком со счёта заёмщика была списана сумма в размере 84 077,50 руб. (845 000 х 1,99%) в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заёмщика. Страховая премия составила 84 077,50 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком. Полагал, что данными действиями Банка нарушены требования ст.ст. 10. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию на основании ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 63 058,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»), штраф, в размере 50% от присуждённой судом суммы (ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также судебные расходы в размере 1 600 руб.. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещён надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель истца ФИО3, извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась по причине участия в другом процессе, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования истца поддерживает в полном объёме. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4, извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, поддержала в полном объёме, просила в удовлетворении иска отказать полностью.

Представитель третьего лица ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 845 000 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 19,95% годовых на потребительские цели.

В тот же день истец обратился через ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Страхование жизни», поручил ПАО «Сбербанк России» заключить от его имени договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в поданном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», указав срок страхования 60 месяцев, страховую сумму 845 000 руб., поручив также оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 84 077,50 руб., включив эту сумму в тело кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами в ходе производства по делу не оспорены. 

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Положениями п.п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика предусмотрено, что они применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

Договор страхования заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2 условий.

Сторонами договор являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1.2).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п. 2.2), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.1).

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключён договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк» в момент их возврата (п. 4.2).

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с ч.3 ст.16 того же Закона продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 32 того же Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч.6 ст.13 Закона).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона).

Как установлено судом, в соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ) и выпиской из указанного страхового полиса, ФИО1 является застрахованным лицом в ООО СК «Страхование жизни» в соответствии с поданным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной ООО СК «Страхование жизни», ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК «Страхование жизни».

В соответствии со справкой ПАО «Сбербанк» о задолженностях заёмщика за ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 на дату расчёта составляет 686 243,96 руб..

ДД.ММ.ГГГГ истцом подготовлена и направлена в ПАО «Сбербанк России» претензия с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истёкшему сроку действия пакета 67 262 руб..

Однако, как следует из материалов дела, поскольку с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных Условиями для отказа заёмщика от участия в Программе страхования, в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ у ответчика не возникло обязанности возвратить ему страховую премию.

Вопреки утверждениям истца в иске о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на подключение к Программе страхования, следует отметить, что подключение заёмщика в Программе осуществляется на основании подписанного заёмщиком заявления, в котором он выражает своё согласие на оказание ему услуги по организации страхования при условии полной оплаты им этой услуги Банку. При подписании данного заявления истец подтвердил, что ему разъяснены способы оплаты за подключение к Программе страхования, в том числе и за счёт предоставленного Банком кредита. Плата за подключение к Программе была списана Банком на основании поручения истца. Таким образом, подключение истца к программе страхования носило добровольный характер, и его отказ от подключения не влечёт отказа в выдаче кредита. Доказательств обратного, соответствующих требованиям относимости и допустимости, стороной истца суду не представлено.

Кроме того, довод истца о том, что Банк выступает в качестве агента страховой компании при подключении заёмщиков к Программе страхования, является несостоятельным, поскольку Банк является страхователем (п. 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика), и положения законодательства об агентировании (ст.ст. 1005-1011 ГК РФ) к действиям Банка в данном случае не применимы.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств дела, на основании указанных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что участие истца в Программе страхования жизни и здоровья в связи с заключением кредитного договора являлось добровольным, доказательств заключения договора страхования вынужденно, под условием выдачи кредита, без предоставления надлежащей информации об условиях договора, истцом не представлено, права потребителя заключением договора не нарушены, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика части платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также требования о взыскании судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Рязанского областного суда через Кораблинский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Судья подпись В.Н. Васильева

Копия верна.

Судья В.Н. Васильева