дело: № 2-127/2021

УИД: 68RS0007-01-2021-000026-67

Решение

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 г. г. Жердевка 

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Власова А.В.,

при секретаре Платициной Е.Г.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя органа по защите прав потребителей администрации Жердевского района Тамбовской области ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-127/2021 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о снижении суммы задолженности по кредитному договору, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о снижении суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 336 505 руб., под 17,5% годовых, на срок 48 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет 9 797,13 руб., что превышало размер ее ежемесячного дохода.

На момент заключения кредитного договора официальным доходом истца ФИО1 являлась страховая пенсия в размере 8070,86 руб., однако до августа 2020 года она имела дополнительный доход в виде подработки и сумму кредита вносила исправно.

В настоящее время ее материальное положение ухудшилось, она обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации кредитного договора, в чем ей было отказано.

Считает, что банк незаконно выдал ей кредит на указанную сумму, не изучив сведения о ее платежеспособности и материальном положении. 

В выдаче кредита банку следовало отказать. Сумма задолженности образовалась по вине кредитора. 

Просит суд снизить общий размер задолженности по кредитному договору в сумме 312 732, 56 руб. на 50 % по основанному долгу на основании норм ст. 404 ГК РФ, по процентам и неустойке на основании норм ст. 333 ГК РФ. 

Истец ФИО1 в суде настаивает на удовлетворении исковых требований, просит снизить общий размер задолженности по кредитному договору на 50%, поскольку ее финансовое положение ухудшилось, из доходов у истца только страховая пенсия, которая составляет 8070,86 руб. Считает, что банк при заключении кредитного договора не учет размер ее доходов при определении суммы кредита и его условий. Банк незаконно отказал в снижении задолженности и предоставлении кредитных каникул. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в суд не явился, в письменных возражениях на иск просит суд отказать в удовлетворении иска ФИО1, указывая, что законом не предусмотрена обязанность Банка уменьшать сумму задолженности по выданному кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 336505 руб., сроком на 48 месяцев под 17,5 % годовых. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и не оспаривается ФИО1

В соответствии с условиями кредитного договора истец принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно графику платежей. Банк полностью выполнил условия кредитного договора, предоставив истцу денежные средства. ФИО1 обязанности по уплате кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, последнее погашение было 25.07.2020. На 07.10.2020 образовалась просроченная задолженность в сумме 299 809,03 руб. 

Истец полагает, что сумма задолженности подлежит уменьшению, поскольку банк при выдаче кредита не учет материальное положение истца. Истцом сумма кредита не оспаривалась, была им использована. Заемщик принял на себя кредитные обязательства, согласился с условиями кредитного договора. 

17.08.2020 Жабина написала заявление в ПАО Сбербанк о предоставлении кредитных каникул на срок шесть месяцев в связи с потерей основного места работы.

В данной ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование об уменьшении суммы задолженности (а фактически о прощении долга) в связи низкими доходами при получении займа, следует квалифицировать на основании ст. 10 ГК РФ, как злоупотребление правом.

Кроме того, согласно поданного истцом 16.10.2019 в ПАО Сбербанк заявления-анкеты для получения денежной ссуды по кредитному договору на сумму 336505 руб. ФИО4 был указан размер среднемесячных доходов в сумме 9000 руб., а также размер дополнительных доходов в сумме 14 000 рублей ежемесячно. 

Согласно представленной анкете заемщик подтвердил полноту и достоверность представленных в банк сведений, истцу разъяснены все риски, связанные с заключением договора, в том числе связанные с соотношением суммы взятых денежных средств, суммы ежемесячного денежного платежа и размера доходов заемщика. Экономические риски были разъяснены истцу ФИО1

Представитель ответчика ФИО3 просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку правовых оснований для уменьшения суммы задолженности по договору не имеется.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика ПАО Сбербанк, с учетом письменного возражения.

Представитель органа по защите прав потребителей администрации Жердевского района Тамбовской области ФИО2 в суде полагает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Истец ФИО1 указывает в основаниях иска на виновное поведение ПАО Сбербанка при заключении кредитного договора, который поставил ее в заведомо невыгодное положение при заключении кредитного договора, что привело к образованию задолженности.

ФИО1 указывает, что предложив условия кредитования, банк не учел ее доход, что привело к образованию задолженности, начислению процентов и неустойки по договору. Кроме пенсии в размере 8070,86 р. у нее дополнительного дохода, не имеется. В период образования задолженности она потеряла дополнительный доход и не может возвращать долг. В предоставлении кредитных каникул банком отказано незаконно, по мнению истца. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 6 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 15 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 336 505 руб., на 48 месяцев под 17,50 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа 9 797,13 руб. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.

Порядок предоставления кредита определен общими условиями кредитования. Информация о кредите предоставлена ФИО1 в индивидуальных условиях, которые она добровольно подписала. 

Перед подписанием ФИО1 была ознакомлена с существенными условиями кредитования, порядком возврата кредита и последствиями нарушения обязательств. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет №.

Кредитный договор подписан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства переданы ФИО1 в собственность, что не оспаривается. 

ФИО1 принадлежность подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях кредитования, других документах по кредиту, не оспаривает.

ФИО1 собственноручно указала в заявлении-анкете сведения о получаемом доходе и размере 336505 р. на срок 48 месяцев под 17,5 % годовых. Заявление анкета и индивидуальные условия подписаны ФИО1 (л.д. 70-71, 72).

Согласно справке 

Согласно п. 1 с. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 данной статьи, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

ФИО1 указывает, что она при заключении договора указала дополнительный доход в сумме 14 000 р., который после получения кредита утерян в 2020 году, в связи со стечением тяжелых жизненных обстоятельств по этой причине она просит снизить размер общей задолженности по договору на 50 % и снизить на 50 % размер неустойки. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

ФИО1 исковых требований о признании кредитного договора недействительным, в суде не заявила. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

По сведениям УПФР в г. Жердевка от 10.08.2020 ФИО1 является получателем страховой пенсии по старости с 07.01.2017. Размер пенсии составляет 23 84, 61 р., размер фиксированной выплаты составляет 5686, 25 р., а всего 8070, 86 р. Кроме того, ФИО4 установлена Федеральная социальная доплата в сумме 669, 89 р. (л.д. 37). 

Из истории операций по кредитному договору, справке о расчете задолженности установлено, что по состоянию на 07.10.2020 задолженности по кредитному договору № от 16.10.2019 составляет 299 809,03 руб. Дата последнего платежа 25.08.2020 внесенного ФИО1 (л.д.52-56, 57).

В судебном порядке с ФИО1 задолженность по кредитному договору №485736 от 16.10.2019 банком не взыскана.

17.08.2020 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об уменьшении суммы платежа по кредитному договору от 16.10.2019 и предоставлении кредитных каникул на срок шесть месяцев с августа 2020 по февраль 2021 года (л.д.36).

В ответе ПАО Сбербанк указано, что банк готов предоставить кредитные каникулы на срок шесть месяцев без начисления штрафов и неустоек при подтверждении тяжелого материального положения (л.д.50).

Как установлено, по состоянию на 07.10.2020 размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 299 809, 03 р., из них основной долг 289 807, 74 р., процента за кредит 9718, 88 р., неустойка 282, 41 р. (л.д. 57).

Оснований для снижения основного долга по кредитному договору, предусмотренных ст. 401, 404 ГК РФ по делу не установлено, поскольку доказательства вины банка, допущенные при заключении договора с ФИО1, отсутствуют. Нарушения прав заемщика ФИО4 при заключении договора банком не допущено. Существенные условия предложены самим истцом. Доказательств того, что ФИО1 заблуждалась относительно природы договора не представлено.

Оснований для признания кредитного договора ничтожной сделкой, не установлено. 

ФИО4 добровольно заключила кредитный договор на индивидуальных условиях, предложенных заемщиком и принятых банком. Существенные условия по договору после заключения в одностороннем порядке банком не изменялись. Кредитный договор заключен в письменном виде путем подписания сторонами документов. ФИО4 была ознакомлена с существенными условиями кредитования и последствиям нарушения обязательств.

Доказательства того, что материальное положение истца изменилось с момента заключения договора в худшую сторону, ФИО1 не представлено. Пенсия назначена ФИО1 до заключения договора. Дополнительный доход в 14000 р. указан добровольно истцом, и не подтвержден на момент заключения кредитного договора и на момент рассмотрения дела. Доказательства того, что договор заключен Жабиной на заведомо невыгодных условиях для нее кабальных условиях, отсутствуют.

Вина кредитора, не установлена по делу. Заемщик Жабина не возвращает кредит, не имея законных оснований для отказа от исполнения обязательств в одностороннем порядке. Она обязана возвращать кредит. С момента получения кредита ее имущественное положение не изменилось. 

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательства того, что кредитный договор ФИО1 заключен на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), отсутствуют.

ФИО1 заключила сделку добровольно и использовала кредит по своему усмотрению. 

ФИО1 получила кредит на срок до 16.10.2020, и обязана его возвращать, с уплатой процентов. Размер процентов в 17 годовых не нарушает прав истца и принципа разумности. Размер неустойки начисленной банком на указанную дату составляет 282, 41 р. размер процентов за пользование кредитом составляет 9 718, 88 р. (л.д. 57).

Основания для снижения неустойки в сумме 282, 41 р. в порядке ст. 333 ГК РФ, отсутствуют. 

При указанных обстоятельствах, отсутствуют основания для снижения задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга, процентов и неустойки, по доводам истца ФИО1 Заключая кредитный договор, ФИО1 знала свой доход в виде пенсии, материальное положение истца не изменилось с момента заключения сделки. 

Нарушений закона о потребительском кредите не установлено, поскольку ФИО1 была ознакомлена с существенными условиями кредитования и добровольно заключила договор путем принятия публичной оферты банка, что подтверждается ее подписью в письменных документах. 

Содержанием письменного кредитного договора опровергаются доводы о нарушении прав потребителя при заключении договора. Информация об индивидуальных условиях кредитования была доведена до потребителя, что подтверждается подписью истца. 

Суд отказывает истцу ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО Сбербанк о снижении задолженности по кредитному договору от 16.10.2019 

<

***>. Основания для снижения задолженности по кредитному договору отсутствуют, исходя из фактических обстоятельств. Вина кредитора по сделке отсутствует. Размер неустойки соответствует последствиям нарушенного обязательства. Размер основного долга и процентов за пользование кредитом соответствует условиям договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Сбербанк о снижении суммы задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Жердевский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 18.03.2021.

Председательствующий А.В. Власов