УИД 74RS0040-01-2024-000163-36

Дело №2-120/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при секретаре судебного заседания Шептикиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата" и убытков в размере 209 150 рублей 91 копейка и расходов по госпошлине 5291 рубль 51 копейка. 

В обоснование иска указано, что "Дата" между Банком и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей, включающую в себя сумму к выдаче 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно распоряжению заемщика Банк также осуществил перечисление на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> рублей. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге СМС-пакет, описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составила 

<

данные изъяты> рублей 54 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены/актвированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократно просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем "Дата" Банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности до "Дата". До настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен "Дата", таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с "Дата" по "Дата" в размере 75 419 рублей 64 копейки. По состоянию на "Дата" задолженность по кредитному договору составляет: основной долг - 127 203 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом - 5765 рублей 64 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 526 рублей 50 копеек, убытки - 75 419 рублей 64 копейки, комиссия за направление извещений 236 рублей, которую со ссылкой на ст.ст.309,310,809,810 ГК РФ просили взыскать в полном объеме (л.д. 6-8).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 7, 57,58).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с иском согласилась в части, но указала, что истец пропустил срок исковой давности, который просила применить (л.д. 40,45,46).

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что "Дата" между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 29,90 % годовых на срок 48 календарных месяцев, что подтверждается кредитным договором (л.д. 13-14). 

В день заключения кредитного договора ФИО1 также написала заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование по программе страхования «Экстра» №. Страховая премия составляет 

<

данные изъяты> рублей, страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей, на срок страхования 1461 день с даты оплаты страховой премии (л.д. 16). 

Согласно условиям кредитного договора кредит состоит из суммы к выдаче/перечислению - 

<

данные изъяты> рублей и суммы страхового взноса на личное страхование - 

<

данные изъяты> рублей (п.1), срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 48 календарных месяцев (п. 2), процентная ставка - 29,9%, ежемесячный платеж - 

<

данные изъяты> рублей 54 копейки (п.6), количество ежемесячных платежей 48, дата ежемесячного платежа 3 число каждого месяца (п. 6) (л.д. 13-14).

Из Договора следует, что ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора №, Тарифами Банка, о чем свидетельствуют ее подписи.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими Индивидуальными условиями (л.д. 19-21).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку ежемесячного платежа с 1-го по 150 день, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 13 оборот).

Установлено, что обязательства по предоставлению ответчику денежных средств по кредиту Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 11-12), однако, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила. Доказательств обратного ответчиком не представлено и в судебном заседании не добыто.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, у истца возникло право требования о взыскании всей суммы задолженности.

Из представленного истцом расчета видно, что по состоянию на "Дата" сумма основного долга составляет 127 203 рубля 13 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 5765 рублей 64 копейки и задолженность по штрафам - 526 рублей 50 копеек, убытки (неоплаченные проценты) - 75 419 рублей 64 копейки, комиссии - 236 рублей (л.д.28-32).

Данный расчет проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, Тарифам Банка и условиям договора, подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12,) и признается выполненным верно в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ. 

Иного контррасчета в судебное заседание ответчиком не представлено. 

Вместе с тем, ФИО1 указала на пропуск истцом срока исковой давности, который просила применить о чем подала письменное заявление (л.д. 79).

Данные доводы о применении сроков исковой давности суд считает заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании ответчик вносила платежи по погашению кредита по "Дата" (включительно), после этой даты платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от "Дата" не вносились, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12). Срок, на который был предоставлен кредит (48 ежемесячных платежей) истек "Дата".

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как следует из искового заявления банк "Дата" потребовал полного досрочного погашения задолженности до "Дата" в период действия кредитного договора. 

С настоящим иском Банк обратился в суд 22 марта 2024 года, то есть с пропуском установленного законодательством срока исковой давности для защиты нарушенного права, поскольку обязанность должника по оплате задолженности наступила до 22 марта 2021 года, а значит она находится за пределами срока исковой давности и по ней такой срок пропущен, в связи с чем взысканию она не подлежит.

Поскольку истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Доказательств невозможности предъявления искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности, не представлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом также не установлено. 

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.). 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями, что влечет отказ в удовлетворении иска в полном объеме. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата", убытков оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд. 

Председательствующий: А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2024 года.