Дело № 2-5337/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Бадьяновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – ответчик), указав, что 20.03.2010 ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о карте на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого ответчик просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и согласна.

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 20.03.2010, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте.

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, 26.10.2010 передал ответчику под расписку, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Карта ответчиком активирована 30.03.2010, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. З ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счёта выписки (п. 5.22 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 543 691,10 руб. выставив и направив ей Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 19.09.2016.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 645 567,41 руб.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 9 656,00 руб., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность гражданского дела до принятия его судом к своему производству.

Сторонами кредитного договора - АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1- при его заключении (раздел Анкеты «Подсудность») достигнуто соглашение о том, что все споры, возникающие между Банком и Клиентом из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Куйбышевском районном суде г. Омска, мировым судьей судебного участка № 88 ЦАО № 2 г. Омска (в зависимости от родовой подсудности спора).

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 20.03.2010 в размере 645 567,41 руб., из которых: 426 685,74 руб. - основной долг, 106 612, 36 руб. - проценты, 700,00 руб. – плата за участие в программе Membership Rewards, 1 500,00 руб., – плата за выпуск и обслуживание карты, 693,00 руб. – плата за снятие/перевод наличных, 7 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 101 876,31 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание сведений не представила, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила, возражений по иску не представила.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ. 

Согласно ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 20.03.2010 на основании договора о карте (в виде акцептованного заявления – оферты) № Банк предоставил ответчику кредит в размере (лимит овердрафта) 218 000,00 руб. под 36% годовых срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (л.д. 10, 14, 31). Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 14).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав заявление (л.д. 10). 

Банк свои обязательства выполнил 26.03.2010, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта 218 000,00 руб., пин- код, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 29).

Ответчиком кредитная карта активирована и с 30.03.2010 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-46).

В соответствии с п. 5.14.1 договора о карте предусмотрено, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий). 

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем Банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. В адрес заемщика направлен заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности и сроке погашения - до 19.09.2016. 

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по основной сумме долга составляет 426 685,74 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка. 

По условиям кредитного договора первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 36% годовых. 

В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, то ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Согласно представленному истцом расчету, признанному судом правильным, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 106 612,36 руб.

Нарушений Банком положений статьи 319 ГК РФ судом не установлено.

На основании заявления о включении в число участников накопительной бонусной программы Membership Rewards ФИО1 включена в число участников указанной программы и согласна с тем, что за участие в программе Банк вправе ежегодно за каждый год участия взимать комиссию в размере 700 руб. Списание комиссии осуществляется Банком со счета без распоряжения ответчика, а в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты такой комиссии Банк предоставляет кредит в рамках и на условиях договора (л.д. 30).

В соответствии с расчетом Банка плата за участие в бонусной программе Membership Rewards составляет 700 руб. и подлежит взысканию с ответчика.

Банком заявлены требования о взыскании с ответчика платы за выпуск и обслуживание карты. В соответствии с п. 1.1 Тарифов по карте плата за выпуск и обслуживание карты (основной карты) составляет 1 500,00 руб. и подлежит взысканию с ответчика (л.д. 14).

Кроме того, Банком заявлено к взысканию с ответчика плата за снятие/перевод наличных.

Согласно п. 7 Тарифов по карте плата за выдачу наличных денежных средств составляет: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей).

Пунктом 16 Тарифов по карте установлена плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных, подписанных Клиентом и переданных в Банк с использованием Системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете 0,7% (минимум 20 рублей, максимум 500 рублей).

В соответствии с расчетом, представленным Банком, указанная сумма составляет 693,00 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 11 Тарифов по карте установлена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 рублей.

В связи с тем, что ФИО1 неоднократно нарушались сроки внесения минимального платежа в счет погашения кредитной задолженности, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию 7500,00 руб. в качестве платы за пропуск минимального платежа.

Согласно п. 21 Тарифов по карте неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке) составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Учитывая изложенное, Банк просит взыскать с ответчика неустойку по кредитному договору в размере 101 876,31 руб.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства полагает заявленный истцом размер штрафа несоразмерным и полагает возможным уменьшить размер неустойки до 30 000,00 рублей, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления на основании платежного поручения № от 20.11.2017 оплачена государственная пошлина в размере 9 656,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9 656,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 20.03.2010 в размере 573 691,1 руб., из которых: 426 685,74 руб. - основной долг, 106 612, 36 руб. - проценты, 700,00 руб. – плата за участие в программе Membership Rewards, плата за выпуск и обслуживание карты– 1 500,00 руб., 693,00 руб. – плата за снятие/перевод наличных, 7 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 30 000,00 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 656,00 руб.

Ответчик в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья А.Ю. Потеревич 

Мотивированное решение составлено 29.12.2017.