Дело № 2-2678/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 10 августа 2017 года

Засвияжский суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А., 

при секретаре Харитновой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (далее Банк «ТРАСТ» (ПАО)) о защите прав потребителей, в котором просит суд исключить из кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и Банком «ТРАСТ» (ПАО) условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать Банк «ТРАСТ» (ПАО) закрыть банковский счет №, открытый на ФИО1 в рамках кредитного договора; обязать Банк «ТРАСТ» (ПАО) предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору №, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 и Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через

кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора № условие о 

погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора № и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении в Банк истец настаивал на закрытии счета в течение 2-х дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, в добровольном порядке выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Считает, что, не удовлетворив требования истца, Банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ, в связи с чем, дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие его представителя.

В судебном заседании представитель ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) не присутствовал, представили письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка «ТРАСТ» (ПАО).

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцам требованиям. 

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по 

своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и истцом ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 281 214 рублей 85 копеек на срок пользования кредитом 48 месяцев с процентной ставкой 28,6 % годовых.

Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил, что для заключения договора необходимо заключение договора банковского счета, который является составной частью и неотъемлемой частью договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления т обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифы – Банка «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НЮ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафт, тарифы по операциям с использованием банковских карт.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (часть 1).

Вместе с тем, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий кредитного договора, в связи с чем, к правоотношениям сторон подлежат применению положения главы 42 ГК РФ (Заем и кредит).

По смыслу норм статей 421 и 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен

соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Юридическое значение для правильного рассмотрения дела имеет тот факт, что заключенный сторонами договор банковского счета содержит условия о кредитовании счета (условие об овердрафте) и рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

При заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является одновременно счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

При рассмотрении настоящего спора специальной нормой, подлежащей применению, будет являться не статья 859 ГК РФ, а статья 850 ГК РФ, из которой следует, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В договоре сторон от ДД.ММ.ГГГГ иного не предусмотрено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Стороны договора, не имеют права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по договору.

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 03.08.2017 г. задолженность по указанному выше кредитному договору составляет в размере 380 963 рубля 89 копеек. 

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части закрытия банковского счета, взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, не имеется. 

Кроме того, в рассматриваемом случае счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

Следует отметить, что в силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента - физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

В соответствии с Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П кредитная организация обязана принимать меры к идентификации клиента, втом числе физического лица. В частности, пункт 3.1 названного Положения определяет, что документы и сведения, на основании которых осуществляется 

идентификация клиента, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

Идентификацию личности клиента банки проводят не только при заключении договора банковского счета с ним, но и в процессе исполнения распоряжений клиента. Договоры банковских счетов не могут закрываться на основании поступивших по почте заявлений, подписанных лицами, чья личность надлежащим образом банком не может быть идентифицирована.

Из искового заявления следует, что истец просит суд обязать ответчика предоставить банковские реквизиты. 

Суд отмечает, что истец вправе лично обратиться в Банк с заявлением о предоставлении банковских реквизитов в любое время в офисы Банка. 

При этом факта личного обращения истца к ответчику с заявлением о предоставлении банковских реквизитов, в том числе о предоставлении информации о сумме для досрочного погашения задолженности по кредиту, 

А ему в этом было отказано, судом не установлено. 

Учитывая вышеизложенное, отсутствуют основания полагать, что Банк «ТРАСТ» (ПАО) нарушил права истца, в связи с чем, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Колбинова