Дело № 2-372/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года с. Уйское Челябинской области 

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при секретаре Роминой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от "Дата" в размере 270 143 рублей 55 копеек и расходов по государственной пошлине в сумме 5 901 рубль 44 копейки. 

В обоснование иска указано, что "Дата" ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и "Дата" полное наименование его определено как ПАО «Совкомбанк». "Дата" между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла "Дата" на "Дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 363 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла "Дата", на "Дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 332 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20 369 рублей 39 копеек. По состоянию на "Дата" задолженность ответчика перед Банком составляет 270 143 рубля 55 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 191 006,18 рублей, просроченные проценты - 36 633,92 рублей, проценты по просроченной ссуде - 5 853,17 рублей, неустойка по ссудному договору - 31 434,33 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 5 066,95 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк предоставил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, против вынесения заочного решения не возражают (л.д. 2 (оборот), 48).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в письменном отзыве сумму основного долга и задолженности по процентам не оспаривала, возражала против суммы неустойки, считает ее явно завышенной, ходатайствовала о снижении размера неустойки до минимума, о чем подала в суд письменное заявление (л.д.45,50).

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом и просивших рассмотреть дело в их отсутствие. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года.

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 "Дата" на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита был заключен был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок пользования 

<

данные изъяты> месяцев, то есть, до "Дата" под 

<

данные изъяты> % годовых (л.д. 9-14, 15-19). 

При этом пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 23 % годовых (л.д. 15). 

"Дата" ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством на основании решения № от "Дата" и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), что подтверждается учредительными документами (л.д. 28-30, 36-39).

Установлено, что Банк свои обязательства по выдаче кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей выполнил, ответчик же обязательства исполнил частично, выплатив в период пользования кредитом в погашение кредита и процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5), расчетом задолженности (л.д. 6-7), мемориальным ордером № от "Дата" (л.д. 5 (оборот)).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 23 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (л.д. 17).

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц, Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (л.д.23-25). 

Установлено, что в период пользования кредитом ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет не надлежащим образом, нарушен график платежей, с "Дата" платежи в погашение кредита не производятся, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5), в связи с чем Банк в досудебном порядке направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита(досрочном расторжении кредитного договора) и возврате задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 25). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору ФИО1 до настоящего времени не погашена. Доказательств иного в судебном заседании не установлено. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

По состоянию на заявленную истцом дату "Дата" просроченная задолженность ФИО1 перед Банком составила 270 143 рубля 55 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 191 006 рублей 18 копеек, просроченные проценты - 36 633 рубля 92 копейки, проценты на просроченную ссуда - 5 853 рубля 17 копеек, неустойка по ссудному договору - 31 434 рубля 33 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 5 066 рублей 95 копеек, а также комиссия за смс-информирование - 149 рублей. Указанное подтверждено представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 6-7), который проверен судом, признан арифметически верным и считается выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного контрасчета ответчиком в судебное заседание не представлено

Учитывая, что период просрочки внесения платежей по кредиту составляет более одного года, задолженность по кредиту до настоящего времени ФИО1 не погашена, при таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о досрочном взыскании всей суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом в силу п.5.2 Общих условий Договора о потребительском кредите законно и обоснованно; с ответчика подлежит взысканию задолженность с учетом расчета ее на заявленную истцом дату "Дата" в сумме просроченной ссуды - 191 006 рублей 18 копеек, просроченных процентов - 36 633 рубля 92 копейки, процентов по просроченной ссуде 5 853 рубля 17 копеек и комиссия за смс-информирование-149 рублей. 

Обсуждая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. 

Из представленных в материалы дела документов, в том числе Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования от "Дата" № следует, что ответчик ознакомлена со всеми условиями данного займа, сроках кредита - 

<

данные изъяты> месяцев, процентной ставке -

<

данные изъяты>% годовых, полной стоимости кредита- 

<

данные изъяты>% годовых, с условиями возврата кредита и уплаты процентов, Общими условиями кредитования и обязалась их выполнять (л.д.12-14).

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании, принимая во внимание, что начисление неустойки за просрочку исполнения обязательств носит характер гражданско-правовой ответственности, применяемой к допустившему нарушение должнику, суд считает требования о взыскании неустойки обоснованно. 

Банк просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору, начисленную на остаток основного долга, в размере 31 434 рубля 33 копейки, неустойку, начисленную на просроченную ссуду в размере 5 066 рубля 95 копеек в общей сумме 36 501,28 рублей, за период с 03 октября 2017 года по 17 сентября 2018 года из расчета 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от "Дата" №353-ФЗ «О потребительском кредите», что подтверждается расчетом (л.д.7).

Вместе с тем, начисление неустойки на остаток основного долга за каждый день просрочки суд считает необоснованным. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)». 

В силу положений п.21 ч.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что Банком предъявлены требования о взыскании за период с "Дата" по "Дата" неустойки, начисленной на остаток ссудной задолженности в сумме 31 434,36 рублей, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности - 5066,95 рублей за тот же период(л.д.7 ).

Суд считает, начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу(а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует п.12 Индивидуальных условий кредитного договора и императивным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в части превышающей определенный законом предельный размер неустойки(20% годовых от суммы просроченной задолженности), в связи с чем требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть, задолженности, не являющейся просроченной), в размере 31 434,36 рублей не подлежит удовлетворению.

Поскольку исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 88,36%, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины в размере 5214 рублей 51 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от "Дата" по состоянию на "Дата" в сумме основного долга 191 006 рублей 18 копеек; процентов по просроченной ссуде в сумме 5 853 рублей 17 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 36 633 рублей 92 копейки; неустойку по просроченной ссуде 5066 рублей 95 копеек, а также комиссию за СМС-информирование 149 рублей, всего взыскать 238 709 (двести тридцать восемь семьсот девять тысяч) рублей 22 копеек, а также расходы по госпошлине в сумме 5214 рублей 51 копеек. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения, через Уйский районный суд.

Председательствующий : Неежлева Л.С.