Дело №2-276/2025

УИД-13RS0019-01-2025-000229-67

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 26 марта 2025 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия 

в составе судьи Ханиной Л.В.

при секретаре Конаковой О.Н.,

с участием в деле: истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1, 

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – акционерного общества «Совкомбанк Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 10.07.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №10526317158, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 501250 руб. с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита за ФИО1 перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 23.01.2025 г. составила 666116 руб. 27 коп., из них: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 41306 руб. 76 коп., просроченный проценты – 75688 руб., просроченная ссудная задолженность – 497069 руб. 75 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12202 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7404 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 1118 руб. 09 коп., неразрешенный овердрафт – 30000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 855 руб. 74 коп. Направленное банком ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность за период 14.09.2024 по 23.01.2025 в размере 666116 руб. 27 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18322 руб. 33 коп.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерное общество «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статья 434 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), содержащим в себе элементы договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Такой договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 о возмездном оказании услуг.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 1, 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 10 июля 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №10526317158 на сумму лимита кредитования 500 000 руб., кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщика) банком оферты банка /заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно её распоряжения в порядке, предусмотренном договором. Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Процентная ставка по кредиту составляет 18.9% годовых. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, 1826 дней. Сумма МОП по траншу составляет 18008 рублей 01 копейка (л.д. 5 оборот, 6-7, 8, 9, 10-11). 

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 18,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявления о предоставлении транша общее количество платежей по кредиту 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 18008 руб. 01 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10 июля 2029 г. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету № за период с 10 июля 2024 г. по 23.01.2025 (л.д. 27).

Воспользовавшись предоставленным кредитом, ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов перед банком надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, за ней образовалась задолженность. 

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору 

<

***> за период с 14.09.2024 по 23.01.2025, по состоянию на 23.01.2025 г. составила 666116 руб. 27 коп., из которой: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 41306 руб. 76 коп., просроченный проценты – 75688 руб., просроченная ссудная задолженность – 497069 руб. 75 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12202 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7404 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 1118 руб. 09 коп., неразрешенный овердрафт – 30000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 855 руб. 74 коп. (л.д. 25-26).

Данный расчет задолженности проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным.

Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита, и свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, ответчиком суду не представлено. 

Учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> за период с 14.09.2024 по 23.01.2025, в размере 666116 руб. 27 коп., из которой: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 41306 руб. 76 коп., просроченный проценты – 75688 руб., просроченная ссудная задолженность – 497069 руб. 75 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12202 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7404 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 1118 руб. 09 коп., неразрешенный овердрафт – 30000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 855 руб. 74 коп.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение № 263-О от 21 декабря 2000 г.), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, приведенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты кредита, а также об установленных договором размере неустойки за нарушение его условий, которые ответчиком не оспорены, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки, имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой суммы неустойки последствиями нарушения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита судом не установлено.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 18322 руб. 33 коп., что подтверждается платежным поручением №1026 от 24 января 2025 г. (л.д.18). При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (действующим на момент подачи иска).

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 18322 руб. 33 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита №10526317158 от 10 июля 2024 г. за период с 14 сентября 2024 г. по 23 января 2025 г. в размере 666116 (шестьсот шестьдесят шесть тысяч сто шестнадцать) рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18322 (восемнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 33 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Ханина.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2025 года

Судья Л.В. Ханина.