Мотивированное 

апелляционное определение

 изготовлено 2 февраля 2026 г.

судья Тимченко М.А.

№ 33-147/2026 (33-3430/2025;)УИД 51RS0001-01-2025-002195-90

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск

21 января 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Старцевой С.А.

судей

ФИО1

ФИО2

при секретаре

ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2706/2025 по иску ФИО4 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ФИО4 – ФИО5 на заочное решение Октябрьского районного суда г. Мурманска от 23 июня 2025 г.

Заслушав доклад судьи Старцевой С.А., возражения относительно доводов жалобы представителя ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

ФИО4 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что 13 ноября 2024 г. между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Ключавто Автомобили с Пробегом» (далее – ООО «Ключавто Автомобили с Пробегом») заключен договор купли-продажи автомобиля *.

Для оплаты части приобретаемого транспортного средства, в этот же день истец заключила с обществом с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (далее – ООО «Драйв Клик Банк») целевой кредитный договор * на сумму 7 726 473 рублей.

При заключении кредитного договора часть предоставляемых денежных средств, а именно 149 400 рублей были использованы для оплаты договора страхования *, страховщиком по которому являлось ПАО СК «Росгосстрах», срок действия полиса с 13 ноября 2024 г. по 12 ноября 2025 г.

Вместе с тем, истец в услугах страхования не нуждалась, фактическая возможность получить кредитные средства и приобрести автомобиль без заключения договора страхования отсутствовала, надлежащим образом информация об условиях страхования до истца доведена не была.

В связи с тем, что при заключении договора страхования не была представлена достоверная информация о его условиях, ключевой информационный документ (далее – КИД) на бумажном носителе не был выдан, истец полагала, что имеет право отказаться от договора добровольного страхования с требованием возврата 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По изложенным основаниям истец просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства, уплаченные по договору в размере 120 258 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда- 15000 рублей, штраф.

Судом постановлено заочное решение, которым указанные исковые требования ФИО4 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ФИО4 – ФИО5, считая решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, принять по делу новый судебный акт, которым исковые требования удовлетворить.

Полагает, что указание на получение КИД в тексте полиса страхования не может служить надлежащим доказательством его получения, в связи с чем для подтверждения факта надлежащего информирования страхователя об условиях договора ПАО СК «Росгосстрах» должен был представить объективные доказательства вручения КИД, которыми могут являться расписка в получении документа, наличие подписи страхователя на самом КИД или иные данные, свидетельствующие о факте предоставления КИД.

Указывает, что ввиду непредоставления полной и достоверной информации о существенных условиях договора страхования, истец была лишена объективной возможности принять осознанное решение относительно заключения такового.

Считает, что в нарушение требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд принял решение без всестороннего и полного исследования всех обстоятельств дела, имеющих значение для его правильного разрешения, не дал оценки доводам истца о нарушении ее права на достоверную и полную информацию об условиях договора страхования и непредоставлении КИД.

Выражает мнение о необходимости предоставления КИД на бумажном носителе до заключения договора страхования, что гарантирует возможность реального, а не фиктивного ознакомления с условиями страхования. Ссылка на информацию, размещенную на сайте ПАО СК «Росгосстрах», не может считаться надлежащим исполнением обязанности информирования страхователя об условиях договора.

Настаивает на ущемлении прав истца как потребителя положениями договора о том, что страхователь согласен с возможными расхождениями между КИД и договором.

Обращает внимание, что подписанный истцом договор содержал противоречия, неясные условия, толкование которых должно было осуществляться в пользу потребителя как слабой стороны договора.

Полагает, судом первой инстанции нарушены требования статьи 56 ГПК РФ ввиду неправомерного возложения на потребителя бремени доказывания ненадлежащего информирования со стороны ответчика при заключении договора страхования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец ФИО4 и ее представитель ФИО5, представители третьих лиц ООО «Ключавто Автомобили с Пробегом», ООО «Драйв Клик Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия оснований к отмене постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не находит.

Разрешая спор, суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при рассмотрении дела, на основании которого определил круг обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела по существу, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13 ноября 2024 г. между ООО «Ключавто автомобили с пробегом» в лице представителя ФИО7 (продавец) и ФИО4 (покупатель) заключен договор * купли-продажи автомобиля марки «Maserati, Levante», 2021 года выпуска (пункт 5.1 Договора), стоимостью 8 300 000 рублей (пункт 6.1 Договора) (л.д.15-16).

В соответствии с пунктом 1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автотранспортного средства * (л.д.17) стороны согласовали, что указанная в пункте 6.1 Договора купли-продажи цена автомобиля определена с учетом скидки в размере 300 000 рублей, предоставленной продавцом покупателю в результате заключения последним следующих договоров с партнерами продавца:

1.1 Кредитный договор * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и ООО «Драйв Клик Банк»;

1.2 КАСКО № * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и Ингосстрах Санкт-Петербург СПАО 192 437 рублей;

1.3 GAP * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и Росгосстрах Санкт-Петербург ПАО 149 400 рублей;

1.4 Тех.помощь № * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и Автоклуб ООО 300 000 рублей;

1.5. Поручительство № * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и А24 Агент ООО 150 000 рублей;

1.6. Страховой сервис № * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и Гарант Технолоджи ООО 270 000 рублей;

1.7. НС № * от 13 ноября 2024 г. между покупателем и ВСК САО 78 000 рублей.

При досрочном расторжении покупателем по его инициативе любого из договоров, указанных в подпунктах 1.1-1.7, явившихся основанием для предоставления скидки на автомобиль, покупатель обязан выплатить продавцу денежные средства, полученные в качестве скидки на автомобиль, в течение 10 дней с момента расторжения любого из договоров, которые явились основанием для предоставления скидки.

Дополнительное соглашение является неотъемлемой частью договора купли-продажи автомобиля от 13 ноября 2024 г. * и вступает в силу с момента подписания сторонами (пункт 3).

13 ноября 2024 г. между ФИО4 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор * на сумму 7 726 473 рублей (л.д.19-22).

В этот же день между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, на имя истца оформлен полис добровольного страхования GAP страхование серии ***, размер страховой премии 149 400 рублей, срок действия с 13 ноября 2024 г. по 12 ноября 2025 г. (л.д.23-24).

Согласно акту приема-передачи от 13 ноября 2024 г. автомобиль передан ФИО4 (л.д.18).

18 января 2025 г. истец обратилась к ответчику с претензией об одностороннем отказе от исполнения договора и возврате уплаченных по договору денежных средств (л.д.28-30).

Письмом от 10 февраля 2025 г. ПАО СК «Росгосстрах» отказало в удовлетворении требований, указав, что информация о договоре отражена в КИД, представленном при заключении договора. В этой связи договор не подлежит расторжению по причине «непредоставление, предоставление неполной/недостоверной информации о договоре», страховая премия не может быть возвращена (л.д.33).

11 февраля 2025 г. истец повторно обратилась к ответчику с претензией об одностороннем отказе от исполнения договора и возврате уплаченных по договору денежных средств (л.д.34-35), которая ПАО СК «Росгосстрах» была оставлена без удовлетворения (л.д.39).

Не согласившись с действиями страховой компании, истец обратилась к финансовому уполномоченному, ссылаясь на то, что заключение договора страхования было навязано при оформлении кредитного договора, заявителю предоставлена недостоверная информация об услуге страхования.

Решением финансового уполномоченного № У-25-30998/5010-007 от 4 апреля 2025 г. в удовлетворении требований ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии отказано.

Отказывая в удовлетворении требований ФИО4, финансовый уполномоченный исходил из того, что GAP страхование не было навязано потребителю, согласие заявителя на страхование получено, что подтверждается:

- дополнительным соглашением к договору купли-продажи автотранспортного средства, подписанным ФИО4,

- заявлением о предоставлении дополнительных услуг от 13 ноября 2024 г., подписанным ФИО4 собственноручно, согласно которому заявителю разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения заявителя о приобретении/отказе от приобретения любых дополнительных услуг и заключения каких-либо договоров, заявитель согласился на представление дополнительной услуги стоимостью 149 400 рублей, подтвердив свое согласие личной подписью в графе напротив указанной услуги,

- договором страхования, подписанными заявителем собственноручно.

Финансовым уполномоченным также учтено, что в соответствии с Указанием Банка России от 29 марта 2022 г. № 6109-У ключевой информационный документ (КИД), с которым заявитель ознакомлена, содержит всю необходимую информацию, предусмотренную Указанием Банка России № 6109-У, а также Указанием Банка России № 3854-У о порядке возврата страховой премии. Договор GAP страхования, заключенный с учетом договора КАСКО, обладает признаками заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, задолженность по которому не погашена, обращение в финансовую организацию об отказе от договора страхования направлено по истечении 14-дневного cрока. В связи с чем страховая премия возврату не подлежит (л.д.45-58).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 450, 451, 454, 455, 927, 934, 943, 958 ГК РФ, статей 7, 11Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статей 10, 12, 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г.№ 2300-1 «О защите прав потребителей», Указаний Банка России от 29 марта 2022 г. № 6109-У, от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ и не установив обстоятельств навязывания истцу договора страхования, предоставления неполной и недостоверной информации об услуге страхования, а также принимая во внимание, что таковой обладает признаками заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, задолженность по которому не погашена, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, согласившись с решением финансового уполномоченного по аналогичному обращению ФИО4

При этом судом учтено, что при заключении договора купли-продажи автомобиля, дополнительного соглашения к нему продавцом была предоставлена полная и достоверная информация о его цене, по которой истец приобрела автомобиль с учетом предоставленной скидки. Доказательства подписания истцом дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля под принуждением, навязанности его истцу в материалы дела не представлены. Договор купли-продажи и дополнительное соглашение к нему не содержат обязанности покупателя по заключению договора страхования, как обязательного условия купли-продажи автомобиля. Истец выразила согласие на заключение договора страхования со страховой премией 149 400 рублей, имела возможность отказаться от его заключения. Из договора страхования, подписанного истцом собственноручно, следует, что с положениями КИД она ознакомлена, согласна, на руки получила. КИД содержит информацию, предусмотренную Указанием Банка России № 6109-У.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, судом оставлены без удовлетворения и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

С указанными выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием судебная коллегия соглашается, находит их соответствующими обстоятельствам дела и требованиям закона.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу положений частей 2 и 10 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По договору страхования страховым риском является «GAP».

Учитывая изложенное, в рассматриваемом случае подлежит применению Указание Банка России от 20 марта 2022 г. № 6109-У «О минимальных стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации (далее – Указание № 6109-У).

Указанием № 6109-У предусмотрена обязанность финансовых организаций по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, предусмотренной в пункте 1 Указания № 6109-1.

Согласно пункту 1 Указания № 6109-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности) (далее - добровольное страхование) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением

Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к настоящему Указанию и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4 (пункт 2 Указания № 6109-У).

При обращении с настоящим иском в суд ФИО4 указывалось, что при заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга, заинтересованности в которой у нее не имелось, фактическая возможность получить кредитные средства и приобрести автомобиль без заключения договора страхования отсутствовала. Кроме того, при заключении договора не была предоставлена достоверная информация о его условиях, в связи с чем истец вправе отказаться от договора добровольного страхования c возвратом уплаченной страховой премии.

Вместе с тем, из материалов дела следует, подтверждается вышеприведенным решением финансового уполномоченного № У-25-30998/5010-007 от 4 апреля 2025 г., что при заключении 13 ноября 2024 г. договора купли-продажи автотранспортного средства * цена автомобиля составила 8 300 000 рублей с учетом скидки 300 000 рублей, предоставляемой покупателю продавцом в результате приобретения покупателем услуг у компаний-партнеров продавца, в том числе: кредитного договора * от 13 ноября 2024 г. с ООО «Драйв Клик Банк»; договора КАСКО № АС391793149 от 13 ноября 2024 г. с Ингосстрах Санкт-Петербург СПАО; договора GAP * от 13 ноября 2024 г. c Росгосстрах Санкт-Петербург ПАО.

Из индивидуальных условий кредитного договора *, заключенного между ФИО4 и ООО «Драйв Клик Банк» 13 ноября 2024 г., следует, что кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 7 726 473 рублей, из которых: 6 580 000 рублей – сумма на оплату стоимости автотранспортного средства; 1 146 473 – сумма на оплату иных потребительских нужд.

Заемщик обязан заключить Договор банковского счета с Кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта и выражении Заемщиком согласия в заявлении на кредит на оказание за плату услуги страхования автотранспортного средства (далее – АС): Заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, Договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в размере задолженности заемщика по Договору, если иное не установлено законом (пункт 9).

Исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом АС, стоимость 8 300 000 рублей. Право залога на АС возникает с момента перехода к Заемщику права собственности на АС. Залоговая (оценочная) стоимость АС равна сумме стоимости АС и дополнительного оборудования по договору купли-продажи АС. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения (в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Кредитора, связанных с обращением взыскания на АС, его содержанием, реализацией (пункт 10.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик обязуется не позднее 21 календарного дня с даты заключения Договора зарегистрировать АС на свое имя в ГИБДД МВД РФ (пункт 10.2 Индивидуальных условий кредитного договора).

В качестве целей использования заемщиком потребительского кредита указано – для оплаты АС, а также (если применимо) дополнительного оборудования/ страховых платежей, дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд (пункт 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

Оказание услуг кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора - не предусмотрено (пункт 15 Индивидуальных условий кредитного договора).

В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора «Информирование о страховании» указано, что в целях исполнения обязанностей по страхованию Заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям Кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, по конкретному виду страхования.

13 ноября 2024 г. истцом со СПАО «Ингосстрах» в отношении транспортного средства «Maserati, Levante» заключен договор страхования со сроком действия с 13 ноября 2024 г. по 12 ноября 2025 г.

13 ноября 2024 г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, на имя истца оформлен Полис добровольного страхования GAP страхование ***, размер страховой премии - 149 400 рублей, срок действия - с 13 ноября 2024 г. по 12 ноября 2025 г. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Полная гибель ТС» является Залогодержатель в части размера непогашенной задолженности Заемщика по кредиту, обеспечением по которому является ТС. В остальной части страхового возмещения и по риску «Повреждение» - Страхователь (собственник ТС). Залогодержатель на момент заключения договора страхования – «Драйв Клик Банк» ООО (Кредитор), в случае уступки – новый кредитор (пункт 2).

При этом из указанного страхового полиса следует, что с положениями Ключевого информационного документа (КИД) об условиях договора ФИО4 ознакомлена, КИД получила. Дополнительно ознакомиться с КИД в случае утери/утраты выданного перед заключением договора страхования экземпляра КИД Страхователь может на сайте страховщика по ссылке:www.rgs.ru/kidgapstr. Страхователь осознает, что настоящий договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением договора страхования для принятия правильного решения у Страхователя есть возможность ознакомиться с содержанием настоящего Договора страхования и Приложений к нему, Правил, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимых консультаций соответствующих специалистов, а также то, что ему было предоставлено достаточно для этого времени.

Правила страхования финансовых рисков (GAP страхование), текст вышеуказанных Правил страхования финансовых рисков в электронном виде доступен по адресу: www.rgs.ru/casco.

Подписывая настоящий Полис страхования, Страхователь подтверждает, что он получил Правила страхования финансовых рисков к Полису. Страхователь полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных Правил страхования финансовых рисков к Полису ему разъяснены и понятны, Страхователю предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, информация, указанная в полисе, страхователем лично проверена и подтверждена. Последствия применения положений статьи 930 ГК РФ разъяснены и понятны. Подписывая настоящий Полис, Страхователь подтверждает, что на момент заключения настоящего Полиса имеется действующий Договор КАСКО, заключенный в отношении ТС, принимаемого на страхование по Полису страхования со сроком действия не менее 1 года.

Как следует из КИД, а также Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование) № 229 (в редакции, действующей на дату заключения договора), Полиса страхования, они полностью соответствуют друг другу и были предоставлены непосредственно самой ФИО8 финансовому уполномоченному при обращении с заявлением о возврате страховой премии, что подтверждается выгрузкой истцом документов в электронном виде.

Так, согласно Полису добровольного страхования GAP страхование, подписанному истцом, страховое покрытие – действительная стоимость ТС на дату заключения Полиса (договора). Страховые риски – GAP (в соответствии с пунктом 4.2.1 Правил страхования), без учета франшизы по Договору КАСКО, страховая сумма/лимит выплаты – неагрегатная неиндексируемая 800 000 рублей, франшиза не применяется, страховая премия – 149 400 рублей.

В КИД также указано, что застраховано:

1. GAP (пункт 4.2.1. Правил № 229),

2. Возмещение категорий/видов затрат и понесенных убытков Страхователя (Выгодоприобретателя), возникших с момента (даты) наступления страхового случая по Договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС.

- оплата расходов, произведённых Страхователем (Выгодоприобретателем) в связи с эвакуацией Застрахованного ТС с места наступления страхового случая по Договору КАСКО, повлекшего Полную гибель Застрахованного ТС (в соответствии с пунктом 4.2.1.1 Правил № 229);

- оплата такси (подменного и/или арендованного транспортного средства) (в соответствии пунктом 4.2.1.1 Правил № 229);

- оплата не подлежащей возврату части страховой премии, уплаченной по Договору КАСКО (в соответствии с пунктом 4.2.1.1 Правил № 229);

- оплата не подлежащей возврату части страховой премии, уплаченной по Договору ОСАГО (в соответствии с пунктом 4.2.1.1 Правил № 229)

- оплата расходов, произведённых Страхователем (Выгодоприобретателем) в связи с регистрационными действиями, связанными со снятием Застрахованного ТС с регистрационного учета в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью в результате страхового случая по Договору КАСКО (в соответствии с пунктом 4.2.1.1 Правил № 229).

Страховые риски, указанные в пункте 2 КИД, являются опциональными и применяются, только если это прямо указано в Договоре страхования. При этом в договоре страхования такие риски прямо не указаны.

Таким образом, по договору страхования, заключенному на условиях Правил страхования № 229 в редакции, действующей на дату заключения договора, что подтверждается вышеприведенными Полисом страхования, Правилами страхования, застрахован риск GAP – непредвиденные расходы (убытки) Страхователя (Выгодоприобретателя), подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным Договором страхования категориям/видам затрат, установленным настоящими Правилами, возникшие с момента (даты) наступления страхового случая по договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения по договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью застрахованного ТС, необходимые для приобретения ТС, аналогичного по стоимости на момент заключения Договора КАСКО взамен утраченного в результате выплаты по Договору КАСКО страхового возмещения в размере меньшем, чем установленная по Договору КАСКО страховая сумма по данным рискам.

Согласно КИД, полученному истцом при заключении договора GAP страхования, в разделе V «Как вернуть страховую премию» указаны основания для возврата страховой премии и суммы возврата таковой по каждому из приведенных оснований:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от _ _ *-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - возврату подлежит 100% от страховой премии – при отказе от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования, 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования.

- отказ от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, отказ от договора добровольного страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - возврату подлежит 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В этом же разделе V КИД указано, что в иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, при заключении договора GAP страхование ФИО4 достоверно знала размер страховой премии, самостоятельно и добровольно заключила договор страхования GAP, выразила согласие на его заключение, просила выдать ей кредит на оплату стоимости приобретаемого транспортного средства, в сумме 6 580 000 рублей, а также на оплату иных потребительских нужд – 1 146 473 рублей.

Соответственно, GAP страхование не является дополнительной услугой, которую заемщик обязан был приобрести за отдельную плату у Банка для оформления кредита.

Истец, совершив ряд последовательных действий, добровольно оформила договор GAP страхование, заключение которого предусмотрено дополнительным соглашением к договору купли-продажи ТС.

Ввиду изложенного судом обоснованно признаны несостоятельными, как неподтвержденные материалами дела, доводы стороны истца о навязанности Банком дополнительной услуги по GAP страхованию, заинтересованности в которой у истца не имелось, а также об отсутствии фактической возможности получить кредитные средства для приобретения автомобиля без заключения договора страхования.

Доводы жалобы о том, что суд первой инстанции необоснованно признал установленным, что ФИО4 до заключения договора страхования была осведомлена относительно всех условий страхования, в том числе посредством предоставления КИД, тогда как доказательства, подтверждающие такие обстоятельства, отсутствуют в материалах дела, отклоняется судом апелляционной инстанции по нижеследующим основаниям.

В соответствии с Указанием № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков; информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховым случаем (об исключениях из страхового покрытия); сведения о территории страхования, если она отличается от всей территории Российской Федерации; информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть; срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору добровольного страхования требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения); информацию о досудебном порядке урегулирования спора между получателем финансовых услуг и страховщиком.

Согласно пункту 2 Указания № 6109-У информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 Указания № 6109-У, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У.

Пунктом 4 Указания № 6109-У установлено, что условием осуществления страховщиком добровольного страхования является требование об установлении в договоре добровольного страхования условия о возврате страховщиком страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе страхователя от добровольного страхования в случае непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации.

Из материалов дела следует, что Полис *** в подтверждение заключения между сторонами договора добровольного страхования по риску GAP (пункт 4.2.1. Правил № 229) содержит подпись истца.

Из раздела 10 «Прочие условия» следует, что истец с положениями КИД об условиях договора ознакомлена, КИД получила,

Таким образом, по материалам дела установлено и не опровергнуто относимыми и допустимыми доказательствами, что ФИО4 при заключении договора страхования был выдан КИД, в связи с чем информация о договоре страхования в форме КИД считается предоставленной.

Следовательно, вопреки доводам апеллянта, по материалам дела достоверно установлено, что ФИО4 была надлежащим образом информирована об условиях страхования, в том числе о возврате страховой премии при отказе от договора в течение 14 дней со дня его заключения. Вместе с тем, с соответствующим заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к страховщику только 18 января 2025 г., т.е. по истечении более двух месяцев с даты заключения договора.

Нельзя не согласиться и с выводами районного суда, которые согласуются с выводами финансового уполномоченного в решении по результатам рассмотрении обращения ФИО4 о возврате страховой премии, о том, что спорный договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), задолженность по которому не погашена, в связи с чем не имеется оснований для возврата страховой премии ввиду того, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента платы страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из раздела «Прочие условия» договора страхования следует, что в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием № 3854-У, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования (если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительного кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 4 кредитного договора процентная ставка составляет 28,60% и не зависит от заключения договора страхования.

В целях исполнения обязанностей по страхованию Заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний, которые соответствуют требованиям Кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, либо в выбранной им страховой организации, руководствуясь требованиями кредитора к страховым организациям и к условиям страхования, по конкретному виду страхования (пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору GAP страхования является ООО «Драйв Клик Банк» (Кредитор) в части непогашенной задолженности по кредитному договору, в связи с чем районный суд обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

К аналогичному выводу пришел и финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения ФИО4 о взыскании страховой премии.

С учетом изложенного положения части 12 статьи 11 Закона №353-Ф3 не подлежат применению в спорных правоотношениях, поскольку сведений о погашении задолженности по кредиту не представлено как суду первой, так и апелляционной инстанции. Не содержится доводов о досрочном погашении кредитной задолженности и о наличии правовых оснований для взыскания страховой премии в связи с таким обстоятельством и в апелляционной жалобе.

Вопреки доводам жалобы, судом распределено правильно бремя доказывания обстоятельств, подлежащих доказыванию по делу.

Приводимые в апелляционной жалобе доводы о том, что судом не дана оценка всем обстоятельствам по делу, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные, основанные на субъективном мнении стороны.

При таких обстоятельствах решение суда основано на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая правовая оценка, соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Иные приведенные в апелляционной жалобе доводы сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указание на обстоятельства и факты, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы правовое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для переоценки которых у суда апелляционной инстанции не имеется.

Несогласие подателя апелляционной жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований судебной коллегии считать решение суда неправильным.

Не усматривается судебной коллегией и нарушений судом норм процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 ГПК РФ являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции.

При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, к отмене решения суда по доводам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

заочное решение Октябрьского районного суда г. Мурманска от 23 июня 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО4 – ФИО5 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи