РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 г. г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе: 

председательствующего судьи Денисова Я.Ю.,

при секретаре Рузиной Е.И.,

с участием истца ФИО1, представителей истцов ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» об обязании списания незаконного штрафа, признании Д. недействительным,

по встречному иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного Д. и взыскании задолженности по нему,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» об обязании списания незаконного штрафа, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный Д. * под 21,9% годовых на три года. Более двух лет истец исправно выполняла кредитные обязательства и обязанности З.. В связи с ухудшением здоровья, истец находилась на лечении в больнице *, * г.Н.Новгорода, ей назначались дорогостоящие препараты. В последствие получила инвалидность третьей группы.

В связи, с чем истец потеряла работу, в период с 2016 года по 2017 год не вносила платежи по кредиту, о чем неоднократно сообщала сотрудникам банка.

В настоящее время полностью оплачены 36 ежемесячных платежей, однако после погашения долга в полном объеме, банк выставил штраф в размере 20000 рублей. В связи, с чем 20.11.2017г. была отправлена претензия о несогласии со штрафом, ответа на которую до настоящего времени не поступило.

ЧЧ*ММ*ГГ* в связи с приобретением мобильного телефона, истец обратилась в банк для оформления потребительского кредита. Банк дал согласие на оформление потребительского кредита на сумму 18 698 рублей и просил внести первый платеж в сумме 1900 рублей. Спустя несколько дней, банк потребовал еще внести платеж, поскольку сумма в размере 1900 рублей была направлена не на погашение кредита за телефон, а в другое направление.

Истец просит суд обязать банк списать неправомерно начисленные штрафы в на сумму 21643 рублей 69 копеек, Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ* считать недействительным.

В процессе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, дополнив требования, о взыскании с ООО «ХКФ Банк» денежные средства в размере 5650 рублей, оплаченные за телефон по кредитному Д. * от 02.03.2019г.

В судебном заседании истец ФИО1, исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнения, просила удовлетворить.

В судебном заседании представители истца ФИО2, ФИО3 исковые требования поддержали в полном объеме с учетом уточнения, просили удовлетворить.

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного Д. и взыскании задолженности по нему, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 198 533,00 рублей, в том числе 180 000,00 рублей – сумма к выдаче, 18 533,00 рублей страховой взнос на личное страхование.

Процентная ставка по кредиту – 21,90 % годовых. Полная Стоимость кредита –24,46 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198 533,00 рублей на счет З. *, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заёмщиком в кассе банка (Согласно п.1 Р. К. по кредитному Д., денежные средства в размере 18 533,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. - перечислены на транзитный счет партнера на основании п.1.3 Р. Заёмщика по кредитному Д..

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Заёмщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Банком Д.. Д. состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении З. всех неотъемлемых частей Д.), Условий Д., Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, З. получены: Заявка, график погашения по кредиту. З. прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями Д., являющимися составной частью Кредитного Д., наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Д., Графиками погашения и Тарифами Банка, Д. является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

К. в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Д..

По настоящему Д. Банк открывает З. банковский Cчет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов З. с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Д. или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Д.). 

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Д. по настоящему Д. Банк обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), а З. обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Д., а именно: нецелевой кредит (далее – Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению З., в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Д.). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Д.).

В соответствии с разделом II Условий Д.:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

1.1. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Д. списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Д.. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, З. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Р. К. в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту З. обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Д.).

В соответствии с условиями указанного Кредитного Д. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ЧЧ*ММ*ГГ*, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). 

При заключении Д. Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному Д. (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Р. К. по ФИО5 дал поручение Банку: «в течение срока действия Д. все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Д.» (п.2 Р.).

В нарушение условий заключенного ФИО5 допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении Д. страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи, с чем ЧЧ*ММ*ГГ* Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Д..

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ФИО5 не исполнено. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному Д. утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол * от ЧЧ*ММ*ГГ*, и действующих с ЧЧ*ММ*ГГ*, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности

Согласно расчету задолженности по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* задолженность по кредитному Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 19 702,80 рублей, из которых: штрафы - 19 702,80 рублей

ЧЧ*ММ*ГГ*, Банк направил в адрес Заёмщика претензию о расторжении кредитного Д. и взыскании суммы задолженности. 

Истец ООО «ХКФ Банк» по встречному иску просит суд: расторгнуть кредитный Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ*, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному Д. 2196882926 от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 19 702,80 рублей(штрафы), взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6788,00 рублей

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку отказать в полном объеме. 

Требования ООО «ХКФ Банк» истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3 не признали в полном объеме, просили отказать в удовлетворении. В случае удволетворениы просили применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из Д. и иных сделок, предусмотренных законом, а также Д. и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении Д., условия Д. определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или Д. займа, займодавец имеет право на получение с З. процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Д.. При отсутствии в Д. условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты З. суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ З. обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены Д. займа.

В случаях, когда срок возврата Д. не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена З. в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено Д..

Если иное не предусмотрено Д. займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена З. досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено Д. займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если Д. займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному Д. банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных Д., а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ Д. может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для Д. данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «ХКФ Банк» и Заёмщиком ФИО1 был заключен кредитный Д. * на сумму 198 533,00 рублей (приложение *). 

ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «ХКФ Банк» и Заёмщиком ФИО1 был заключен кредитный Д. * на сумму 20 065,00 рублей (приложение *).

В соответствии с п.1, 1.1. раздела 1 Общих условий Д. 1, В соответствии со ст.421 ГК РФ Д. является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

-обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (ст. 850 ГК РФ).

По Д. Банк открывает К.:

- банковский Cчет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов К. с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Д. или дополнительных соглашениях к нему;

Если в день заключения Д. К. уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Д. используются ранее открытые счета, при этом условия Д. являются дополнениями к ранее заключенным Д. банковского счета.

ЧЧ*ММ*ГГ* при Заключении Д. 1, для исполнения Д., Банк открыл Заёмщику счет 42*(указан в разделе “Данные для оплаты” заявки на открытие банковских счетов Д. 1).

ЧЧ*ММ*ГГ* между Банком и Истцом был заключен кредитный Д.2.

В соответствии с п.1.1. раздела 1 общих условий Д.1, п.1.1. раздела 1 условий Д. 2, Если в день заключения Д. К. уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет, то новые банковские счета не открываются.

На момент заключения Д. 2, у Заёмщика имелся ранее открытый счет, в связи с чем, исполнение обязательств по Д. 2 осуществлялось на счете 42301810740020470248открытом при заключении Д. 1.

Между Банком и Истцом заключен смешанные Д. о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, и предоставлены кредиты т.ч. * отЧЧ*ММ*ГГ* (далее – Д. 1) по которому Заёмщику предоставлен Кредит в сумме 198 533,00 рублей, в т.ч. 180 000,00 рублей – сумма к выдаче(п.1.1 Заявки Д.), 18 533,00 рублей – страховой взнос на личное страхование((п.1.2 Заявки Д. 1 ), * от ЧЧ*ММ*ГГ* (Далее-Д. 2) по которому Заёмщику предоставлен Кредит в сумме 20 065,00 рублей, в т.ч. 20 065,00 рублей – сумма на оплату товара (п.1 Индивидуальных условий Д.).

Направленные Заявка,Индитвидуальные условия отражали данные о Заёмщике и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей).

Направляя Заявку, Индивидуальные условия на рассмотрение в Банк, Истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями Д., в том числе с теми, которые изложены в Условиях Д.. 

В случае несогласия с условиями Д., потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий Д., которая будет рассмотрена Банком. Данное право З. закреплено приказом по Банку *б от ЧЧ*ММ*ГГ* (Приложение *).

При заключении Д. 1, с целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 21,90 % годовых (п. 2 Заявки ) З. принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (п. 7 Заявки), размер каждого из которых составляет 7 562,12 руб. (п. 9 Заявки). При этом размер Полной стоимости кредита составляет 24,46 % годовых (п.4. Заявки ).

Графики погашения Банк предоставляет К. после согласования условий и до заключения Д.. Графики погашения выдаются К. отдельно по Кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах Кредитам по Карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате К., и график погашения этой суммы. После вступления в силу Д. График погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк выдает отдельные графики погашения по кредитам и всем указанным в Тарифах по карточным продуктам Кредитам по карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что З. полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки (п.4) и показывает размер расходов К., рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи К. по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Д.: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей К., не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Получение Истцом графика погашения по Кредиту подтверждается его собственноручной подписью в поле “О Документах” Заявки на открытие банковских счетов Д..

Простановлением своей подписи в поле Подписи раздела “О документах” Заявки на открытие Банковских счетов, З. подтверждает заключение Д. (далее – Д.), а также то, что: 

1) З. понятны все пункты Д., З. с ними согласен и обязуется их выполнять;

2) З. не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт;

3) Истцом получены (Согласно разделу Заявки «О Документах») График погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Также непосредственно перед подписью Истца указано: Все документы, указанные в настоящем разделе: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использовании Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными

При заключении Д. 2, с целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 9,39 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) З. принял на себя обязательство уплатить 12 ежемесячных платежей (п. 6 Индивидуальных условий), размер каждого из которых составляет 1 859,11 руб. (п. 6 Индивидуальных условий). При этом размер Полной стоимости кредита составляет 9,390 % годовых (указана в соответствующем поле Индивидуальных условий ).

Графики погашения Банк предоставляет К. после согласования условий и до заключения Д.. Графики погашения выдаются К. отдельно по Кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах Кредитам по Карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате К., и график погашения этой суммы. После вступления в силу Д. График погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк выдает отдельные графики погашения по кредитам и всем указанным в Тарифах по карточным продуктам Кредитам по карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что З. полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем Индивидуальных условий) и показывает размер расходов К., рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи К. по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Д.: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей К., не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Получение Истцом графика погашения по Кредиту подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении о предоставлении кредита.

Проставлением своей подписи в заявлении о предоставлении кредита, разделе “Подписи” Индивидуальных условий Д., З. подтверждает заключение Д. (далее – Д.), а также то, что: 

1) З. понятны все пункты Д., З. с ними согласен и обязуется их выполнять;

2) З. не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт;

3) Истцом получены (Согласно разделу Заявки «О Документах») График погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Также непосредственно перед подписью Истца указано: Все документы, указанные в настоящем разделе: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использовании Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными

В соответствии с п.2. раздела 1 условий Д. 1, В рамках Д. Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета К., при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте - на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит путем зачисления денег на Счет в день заключения Д..

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк предоставил Заёмщику кредит по Д. 1, путем зачисления суммы кредита 198 533,00 рублей(п.1. Заявки) на счет Заёмщика 42*, что подтверждается выпиской по счету( проводки от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 180 000,00 рублей и на сумму 18 533,00 рублей).

Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства по Д. 1. 

В соответствии с п.2. раздела 1 условий Д. 2, В рамках Д. Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета К., при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте - на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит путем зачисления денег на Счет в день заключения Д..

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк предоставил Заёмщику кредит по Д. 2, путем зачисления суммы кредита 20 065,00 рублей(п.2. Индивидуальных условий) на счет Заёмщика 42*, что подтверждается выпиской по счету( проводка от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 20 065,00 рублей).

Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства по Д. 2.

По Д. 1, Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 198 533.00

В с условиями Д. 1, Заёмщик обязался возвратить кредит и начисленные проценты, путем внесения на счет 42* 36 ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения( п. “О платеже” Заявки, п.1.4 раздела 2 Условий Д.).

Проставлением подписи в разделе “О Документах” Заявки Д., Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с указанным условием Д., факт получения графика погашения. 

В соответствии с графиком погашения(приложение №) Заёмщик обязался внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 272 099,94 рублей, в т.ч 198 533.00 рублей – кредит, 73 566.94 рублей – проценты. 

В соответствии с п.1.4. раздела 2 Условий Д. 1 Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с условиями Д.. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, К. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Р. К. (далее–Р. К.), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту К. обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной Задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денег на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной Задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела Д..

В соответствии с п.1.5 Общих условий Д. поступившая на Счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, погашает:

В первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с К. в соответствии с законодательством РФ;

Во вторую очередь – издержки Банка по получению денег в погашение Задолженности по Кредиту;

В третью очередь - задолженность по уплате Ежемесячных платежей в следующей очередности:

1) проценты по Кредиту; 

2) часть суммы Кредита;

3)комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав Ежемесячных платежей; 

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и Кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа.

В четвертую очередь - штрафы согласно условиям Д., включая Тарифы Банка;

В пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении К. условий Д.;

В шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту, в соответствии с условиями Д., включая Тарифы Банка.

В соответствии с п.1.6. раздела 2 условий Д. 1, При наличии у К. нескольких действующих Д. с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 3 раздела V Д.) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Проставлением подписи в разделе “О документах” заявки на открытие банковских счетов Д. 1, Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с указанными условиями Д. 1. 

По Д. 2, Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 20 065,00 рублей.

В с условиями Д. 1, Заёмщик обязался возвратить кредит и начисленные проценты, путем внесения на счет 42* 12 ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения( п. “О платеже” Заявки, п.1.5 раздела 2 Условий Д.).

Проставлением подписи в Заявлении о предоставлении кредита, Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с указанным условием Д., факт получения графика погашения. 

В соответствии с графиком погашения(приложение *) Заёмщик обязался внести на счет 12 ежемесячных платежей в общей сумме 272 099,94 рублей, в т.ч 20 065,00 рублей – кредит, 1 055,17 рублей – проценты, 1 188,00 рублей – комиссии за направление извещений. 

В соответствии с п.1.5. раздела 2 Условий Д. погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Д.. Для этих целей К. должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. 

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Р. К., содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее – Р. К.), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту К. обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной Задолженности по Кредиту производится Банком в день поступления денежных средств на Счет. 

В соответствии с п.1.6 Условий Д. поступившая на Счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств К. по погашению Кредита, погашает:

В первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом;

Во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы Кредита;

В третью очередь - пени за просрочку оплаты Ежемесячного платежа;

В четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем Процентном периоде;

В пятую очередь - часть суммы Кредита, подлежащую уплате в текущем Процентном периоде;

В шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Д., а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Д..

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

В соответствии с п.1.7. раздела 2 условий Д. 2, При наличии у К. нескольких действующих Д. с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий Д.) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Проставлением подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита Д. 2, Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с указанными условиями Д.. 

Из вышеуказанных условий Д. 1 и Д. 2 следует, что Заёмщик взял обязательство погашать задолженность по Д. путем внесения на счет 42* ежемесячных платежей в соответствии с графиками погашения. Сумма внесенного Заёмщиком платежа списывается в погашение обязательства(задолженности) срок исполнения которого наступил раньше. 

В соответствии с условиями Д. 1, Заёмщик обязался возвратить кредит и начисленные проценты, путем внесения на счет 42* 36 ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения( п. “О платеже” Заявки, п.1.4 раздела 2 Условий Д.).

Проставлением подписи в разделе “О Документах” Заявки Д., Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с указанным условием Д., факт получения графика погашения. 

В соответствии с графиком погашения Заёмщик обязался внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 272 099,94 рублей, в т.ч 198 533.00 рублей – кредит, 73 566.94 рублей – проценты.

В нарушение графика погашения,Заёмщик вносил платежи на счет не своевременно и не в полном объеме. 

В соответствии с п.4.2. Тарифов по Банковским продуктам по кредитному Д. утвержденных Решением Правления ООО “ХКФ Банк”(протокол * от ЧЧ*ММ*ГГ*),Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы просроченной задолженности (Тарифы-приложение *).

Проставлением подписи в разделе “О документах” Заявки на открытие банковских счетов Д., Заёмщик подтвердил факт ознакомления и согласия с установленной Тарифами неустойкой. 

В связи с возникновением у Заёмщика просроченной задолженности, в полном соответствии с п.4.2. Тарифов, Банк начислял Истцу штрафы.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 16 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты 16-ого ежемесячного платежа не внес. 

На ЧЧ*ММ*ГГ* на счете Заёмщика находились денежне средства в сумме 392,80 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк списал денежне средства в сумме 392,80 рублей в счет частичного исполнения обязательств по 16-ому платежу.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7169,32 рублей(7 562,12 – 392,80) по оплате части 16-ого ежемесячного платежа.

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, Банк на сумму просроченной задолженности Банк начислил штрафы (начисление штрафов производилось каждые 5-дней):

21.08.2015(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*) – 358,47 руб.( 7169,32 /100*5)

Обязательства по оплате 4-ого ежемесячного платежа исполнены заёмщиком в полном объеме ЧЧ*ММ*ГГ*, что подверждается выпиской по счету Заёмщика.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 18 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* на счете Заёмщика находились денежные средства в сумме 10,09 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк списал денежне средства в сумме 10,09 рублей в счет частичного исполнения обязательств по 18-ому платежу.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7552,03 рублей(7 562,12 –10,09) по оплате части 18-ого ежемесячного платежа.

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, Банк на сумму просроченной задолженности Банк начислил штрафы (1% от уммы просроченной задолженности, начисление штрафов производилось каждые 5-дней):

20.10.2015(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*) – 377,60 рублей(7552,03/100*5)

ЧЧ*ММ*ГГ* Заёмщик внес на счет денежыне средсвва в сумме 7 600,00 рублей 

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк списал часть поступивших средств в размере 7552,03 рублей в погашение просроченной задолженности по оплате 18-ого платежа. 

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 21 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей 21-ого ежемесячного платежа.

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 21-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 9 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

680,58 рублей (75,62*9) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 21-ого платежа по Д.. 

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 24 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (24-ый платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 24-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 8 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

604,96 рублей (75,62*8) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 21-ого платежа по Д.. 

мщик погасил просроченную задолженность.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 25 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (25-ый платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 6 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

453,72 рублей (75,62*6) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д.. 

ЧЧ*ММ*ГГ* Заёмщик погасил просроченную задолженность.

6. Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 26 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (26-ый платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 4 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

302,48 рублей (75,62*4) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д.. 

ЧЧ*ММ*ГГ* Заёмщик погасил просроченную задолженность.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 30 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (30-ый платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 3 штрафа по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

226,86 рублей (75,62*3) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 30-ого платежа по Д.. 

ЧЧ*ММ*ГГ* Заёмщик погасил просроченную задолженность.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 31 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (31-ый платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 14 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

1058,68 рублей (75,62*14) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 31-ого платежа по Д.. 

ЧЧ*ММ*ГГ* Заёмщик погасил просроченную задолженность.

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 32 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

На ЧЧ*ММ*ГГ* сумма просроченной задолженности составляла 7 562,12 рублей (32-ой платеж по графику).

75,62 рублей (7 562,12/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 25-ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 21 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

1588,02 рублей (75,62*21) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 32-ого платежа по Д..

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 33 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

15124,24 рублей (7 562,12+7 562,12) – просроченная задолженность ответчика на 28.12.2016( 32-ый, 33-ий, платежи по графику) 

151,24 рублей (15124,24 /100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 3132 и 33-его -ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 30 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

4537,20 рублей (151,24 *30) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 32-ого и 33-ого платежей платежа по Д.. 

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 34 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

22686,36рублей (7 562,12+7562,12+7562,12) – просроченная задолженность ответчика на 28.01.2016( 32-ой, 33-ий,34-ый платежи по графику) 

226,86 рублей (22686,36/100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 3132 и 33-его -ого платежа по Д., Банк начислил Истцу 30 штрафов по 75,62 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

6805,80 рублей (226,86 *30) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 32-ого и 33-ого,34-ого платежей платежа по Д.. 

Согласно графику погашения по кредитному Д., дата оплаты 35 -ого ежемесячного платежа по Д. - ЧЧ*ММ*ГГ*, сумма платежа – 7 562,12 рублей. 

В установленные графиком погашения срок Заёмщик денежные средства в счет оплаты платежа не внес.

30248,48 рублей (7 562,12+7562,12+7562,12+7562,12) – просроченная задолженность ответчика на ЧЧ*ММ*ГГ* ( 32-ой, 33-ий,34-ый,35-ый платежи по графику) 

302,48 рублей (30248,48 /100) – сумма штрафа в соответствии с п.4.2. Тарифов(1% от суммы просроченной задолженности).

В полном соответствии с п.4.2 Тарифов, за просрочку оплаты 32, 33,34,35 платежей по Д., Банк начислил Истцу 20 штрафов по 302,48 рублей(за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*).

9074,40 рублей (302,48 *20) – сумма начисленных штрафов за просрочку оплаты 32-ого и 33-ого,34-ого платежей платежа по Д.. 

22 968.35 рублей – общая сумма штрафов начисленных по Д. 1.

Указанные штрафы погашены частично в сумме 3 265,55 рублей.

Правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании недействительным Д. * от 03.02.2019г. нет, поскольку представленная ответчиком в обоснование заявленных требований справка об инвалидности третьей группы по общему заболеванию от 22.12.2015г. (л.д.21) не свидетельствует о недействительности оспариваемого ей кредитного Д.. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. ФИО1 не представила доказательства, свидетельствующие о том, что на момент заключения кредитного Д. * от 03.02.2019г. она находилась в таком состоянии, когда она не была способна понимать значение своих действий или руководить ими.

Нарушение прав ФИО1, заключившей кредитный Д. с банком, не установлено.

Кроме того, гражданское законодательство РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности" не предусматривают в качестве основания для снижения судом установленных Д. процентов за пользование кредитом, тяжелое материальное положение З..

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» об обязании списания незаконного штрафа, признании Д. недействительным.

Вместе с тем, представителем ООО «ХКФ Банк» было заявлено о применении сроков исковой давности обращения в суд в отношении исковых требований ФИО1 

В соответствии со статьей 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной Д. условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ФИО1 фактически узнала о нарушении своего права с момента начисления ей штрафов и списания денежных средств, а в частности с ЧЧ*ММ*ГГ* года(л.д.109-111).

Учитывая выше изложенное, суд считает, что ФИО1 обратилась в суд с пропуском срока давности по требованиям об обязании списания незаконного штрафа. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа судом ФИО1 в удовлетворении исковых требований в данной части. При этом срок исковой давности по требованиям ФИО1 о признании кредитного Д. от ЧЧ*ММ*ГГ* * недействительным, ФИО1 не пропущен. 

Разрешая заявленные требования «ХКФ Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного Д. и взыскании задолженности по нему, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 198 533,00 рублей, в том числе 180 000,00 рублей – сумма к выдаче, 18 533,00 рублей страховой взнос на личное страхование.

Процентная ставка по кредиту – 21,90 % годовых. Полная Стоимость кредита –24,46 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198 533,00 рублей на счет З. *, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заёмщиком в кассе банка (Согласно п.1 Р. К. по кредитному Д., денежные средства в размере 18 533,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. - перечислены на транзитный счет партнера на основании п.1.3 Р. Заёмщика по кредитному Д..

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Заёмщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Банком Д.. Д. состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении З. всех неотъемлемых частей Д.), Условий Д., Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, З. получены: Заявка, график погашения по кредиту. З. прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Д., Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями Д., являющимися составной частью Кредитного Д., наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Д., Графиками погашения и Тарифами Банка, Д. является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

К. в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Д..

По настоящему Д. Банк открывает З. банковский Cчет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов З. с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Д. или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Д.). 

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Д. по настоящему Д. Банк обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), а З. обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Д., а именно: нецелевой кредит (далее – Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению З., в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Д.). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Д.).

В соответствии с разделом II Условий Д.:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

1.1. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Д. списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Д.. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, З. должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Р. К. в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту З. обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Д.).

В соответствии с условиями указанного Кредитного Д. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ЧЧ*ММ*ГГ*, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). 

При заключении Д. Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному Д. (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Р. К. по ФИО5 дал поручение Банку: «в течение срока действия Д. все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Д.» (п.2 Р.).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному Д. банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных Д., а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный Д. должен быть заключен в простой письменной форме. 

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного ФИО5 допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении Д. страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если Д. займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ЧЧ*ММ*ГГ* Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Д..

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ФИО5 не исполнено. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному Д. утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол * от ЧЧ*ММ*ГГ*, и действующих с ЧЧ*ММ*ГГ*, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* задолженность по кредитному Д. * от ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 19 702,80 рублей, из которых: 

- Штрафы - 19 702,80 рублей

15.07.2019г. Банк направил в адрес Заёмщика претензию о расторжении кредитного Д. и взыскании суммы задолженности.

Размер задолженности судом проверен и является верным. При этом, ответчиком по встречному иску ФИО1 в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении размера штрафа. По мнению суда, начисленные штрафы по своей правовой природе представляет собой неустойку, поэтому суд, на основании ст. 333 ГК РФ, снижает сумму взыскиваемую штрафа до 12 000 рублей. 

На основании изложенного, подлежит удовлетворению требование истца ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного Д. * от 12.04.2014г. и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному Д. * от 12.04.2014г. в размере 12 000 рублей (штраф). 

С ответчика ФИО1 также взыскивается в пользу истца ООО «ХКФ Банк» уплаченная им при подаче иска за обращение в суд госпошлина в размере 780 руб., поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» об обязании списания незаконного штрафа, признании Д. недействительным отказать в полном объеме.

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного Д. и взыскании задолженности по нему удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный Д. * от 12.04.2014г. заключенный между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному Д. * от 12.04.2014г. в размере 12000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате госпошлины в размерер 780 рубле .

В удовлетворении иска ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного Д. и взыскании задолженности по нему в большей части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд через Московский районный суд г. Н. Новгорода в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ю. Денисов 

Копия верна.

Судья Я.Ю. Денисов